大家好，我是专心君。
前两天下班回家的路上，我妈神秘兮兮地给我打了个电话。
说她去银行处理到期的定期存款，刚一进门说要办理存款业务，就被旁边的工作人员拉到了一边去。
这个工作人员不是外人，是我隔壁大爷家的孙女。
拉着我妈就进了 VIP 室，又是帮忙拎包又是端茶递水的。
家长里短拉扯了一番，开始了正题：
“我们银行现在出了一款新的产品，比存定期要划算很多。”
“我是觉得你存在这里面更划得来些，你想啊，你现在存一万进去，存五年（应该是每年存 1 万），五年后你能拿到 6 万块钱，相当于每年 2000 的利息。”
“而且啊你现在买，还送了一个大病保障，也就是说这 5 年期间，要是得了大病，还可以赔一点钱”
……
具体的还说了一大堆，我妈在电话里也说得不明不白。
但一听到说利息的时候，我就已经感觉到不对了，大概也猜到了是什么套路。
苦口婆心地劝了我妈半天，但我妈在电话那头，信誓旦旦：
“那总不可能骗人吧，在银行里头工作呢”
“再说了，这不是隔壁家那谁的闺女么，从小看着她长大的，不至于来骗我”
最后，好说歹说算是劝下了，答应第二天去回绝人家。
这样的案例，在三四线城市，可能每天都在上演。
有银行的工作背景加持，再加上亲戚熟人的身份，把产品介绍得天花乱坠。
别说像我妈这样年纪的老人招架不住了，怕是很多年轻人也都忍不住会想买一份。
但七大姑八大姨或是发小拍着胸脯保证的“放心吧，在我这买真的没问题的！”
就真的没问题了吗？
其实不是，这里面的坑可多着呢！
一、人情保单可能会存在哪些问题？
很多保险公司为了快速发展业绩，会疯狂招代理人。
代理人的收入一般不靠底薪，主要靠 成交佣金 ，或者是 拉人头 ， 发展下线。
但是，有不少代理人业务能力有限，新客户发展得少，几个月都很难成交一单。
迫于业绩压力，只能先给自己和家人买，然后再向亲戚、朋友、同学下手。
疯狂打感情牌：
“兄弟，这个月快揭不开锅了，帮忙搞一单！”
再加上，某些公司的新员工培训质量也是良莠不齐，洗脑式培训 不再少数。
这部分人深信不疑自家公司的产品就是最好的，让你买是真心为你好，如果你不买还会认为多少有点不近人情。
这样的“熟人”也往往最令人头疼，因为他们根本不知道自己的产品存在什么问题。
我大致总结了下，这类型的保险基本都存在以下几个问题：
保额太低，根本不够用
该买的没买，用不着的保险买了一堆
保费太贵，压力山大
产品保障不够优秀
不符合投保要求，还是让你买，导致被拒赔
理赔找不到人
随便找了一份朋友在她同学那给孩子买的保险：
先看最直接的保费，加起来一年 8963.46 元，这仅仅只是一个孩子一年的保费。
保费太贵，可以说是这份保险的最大缺点。
（孩子买保险要花多少钱？可以参考看看这篇：少儿最新投保方案，每月仅需 100 元！）
保障方面表现得也差强人意：
缺乏 中症 保障
附加保至 70 年的 定期寿险，孩子不需要承担家庭经济责任，定期寿险大可不必附加。
附加 长期意外险，意外险完全可以一年一买，每年只要几十块钱，同样能买到 20 万保额，还包含了意外医疗责任。
整个方案里，没有看到 医疗保障。
如果只是保费贵了点，保障还是在的，那好歹只算是多花了点冤枉钱。
最怕的就是，身体状况不能买，还硬忽悠可以投保，结局就是出险时直接被拒赔！
二、面对人情保单该如何处理？
上面说的这些只是几百种案例中的典型，不买吧又怕伤了和气，买吧总觉得吃了亏。
那面对这样的人情单，到底该如何避免呢？
1、弄清楚自己的需求
买保险不是买菜，不是今天想吃萝卜了，就回家路上顺手买一个。
当有人来给你推销保险的时候，首先先问自己一个问题，我需要这份保险吗？
买还是不买，重点是看需求。
如果刚好自己有这个想法，对方讲得也够专业，那顺手卖个人情也不错。
2、测试对方的专业度
如果刚好是自己想买保险，奈何自己实在是不懂，那要怎么去知道对方专不专业呢？
送大家几个通用问题：
重疾、轻症、中症是不是都赔？怎么赔？赔多少？
有没有负责报销大额医疗费的保障？
有 XX 疾病还能买这份保险吗？
如果你不干了，我以后理赔找谁去？
保费实在太贵了，目前负担不起，有没有更便宜的选择？
我已经买过一份医疗险了，重复买你这个能再赔一次吗？
……
如果对方不正面回答你的问题，总是绕回来推销自己的产品，这种就要注意了，多半是个半吊子。
3、不合适的保单学会拒绝
像意外险这种，一年也就几十块上百块，价格不贵，只要不是长期、带返还、分红性质的，卖个人情也没什么，基本不容易踩坑。
但要碰上价格贵需要仔细斟酌的长期险，还是别轻易听信代理人的感情牌。
直接说明意图，不买就直接拒绝。
谁的钱也不是大风刮来的，对于一直施压的，直接拉黑处理就好了。
4、已经买了不合适的保险是否要退保
直接说我的建议吧：
（1）确认自己的保障
把保单拿出来，看看到底保了些什么，保障的这些内容是否覆盖了我们要解决的基础风险。
如果没有，要考虑更换或者加保了。
（2）确认自己的身体健康状况
如果刚好体检过，身体已经查出了一些小毛病，最好不要直接退保。
身体健康异常，买保险会受影响。有一份保障总好过裸奔。
等到身体条件允许了，再做其他打算。
（3）确认退保能退多少钱，按预算决定
过了犹豫期之后退保，会有一定损失。
有的是退保费，有的是退现金价值，有的是规定退二者中的最大值。
一般来说，在前几年保单的现金价值很低，能退回来的钱很少。
如果刚交保费一两年，交的钱还不多。
虽然退保退不了多少钱，但是保障能换得更充足，
而且实际算下来，未来十几年交的钱更少，那就果断换掉也无妨。
如果已经交了很多年，再退保需要慎重。
一是已经交了那么多年，已经产生了很高的支出。
再一个是现在退保了重新买，能不能买是一个问题，另外还要重新计算等待期，谁也没法保证这个阶段不出意外。
三、买保险的正确思路
俗话说“打铁还需自身硬。”
要想不被坑，重点还得自己了解一些保险的基础知识。
讲几个最基础的保险思路，给大家打个基础：
1、先保障后理财
普通家庭主要面临的风险主要就是两种：
疾病带来的高昂治疗费用
家庭收入突然中断
能对应解决这两大类风险的主要是 4 大险种：重疾险、医疗险、意外险、寿 险。
所以，在有限预算内，优先考虑的一定是这 4 种健康保障。
至于其他，等有钱了，咱们再去考虑。
2、先大人后小孩
要明确一点，大人一定是孩子最大最好的保障。
像上面分享的朋友买的那份保险，光孩子的一年就花掉接近上万块。
结果就是花了部分冤枉钱给孩子买了一堆没用的，两个大人一直在裸奔。
大人一旦出事，一个家庭的收入就完全中断，何谈给孩子保障呢？
3、拒绝全家桶式、万能式、捆绑式保险
这类保险看似保得全，什么都保。
但仔细分析下来，每项的保额都不高，像重疾险这类保额太低根本就无法起到保障作用。
还附加了一堆不需要的保险，白白花了冤枉钱。
最最重要的是，必须要知道一个常识，买健康险是需要做 健康告知 的。
任何给你说不管你的身体什么情况都能买的，都要谨防买了可能赔不了！
不了解健康告知的，看看这篇：忽略健康告知后果有多严重？70% 拒赔源于它！
写在最后
找熟人买保险，并不是百分之百不可取。
前提是，你刚好需要，他 / 她刚好够专业。
我们排斥的是，有人打着感情牌，并不是出于真心为你和家庭规避风险。
而是利用“熟人”这块敲门砖，利用亲友的信任和不懂，诱导他们拿出不小的积蓄，帮助自己完成业绩指标。
所以，牺牲了自己的钱，可能还无法规避风险。
这种情况能拒绝当然是果断拒绝！
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