【导读】相比成年人，孩子更容易受到病菌感染中招生病，特别是 0—6 岁的宝宝正处于疾病高发期，看病、住院风险比较高。孩子看病的费用比成年人更贵，而有了少儿医保，可以报销一部分治疗费用，下面就给大家介绍一下少儿医保的优缺点、办理方式以及如何补充配置一些商业类少儿医保。
少儿医保缺点
少儿医保是每个孩子都应该配备的基本健康保障，保费低、用途大，不过同时也存在着一些缺点。我们平时总是听到“社保内用药”这个词，所谓“社保内”其实就是可报销范围。跟成人社保一样，少儿医保也存在报销范围。
只有在医保规定报销范围内的药品、治疗项目才能按比例报销，用一个简单的公式表达就是：
可报销费用 =(总费用 - 起付线 - 自费部分)×报销比例(且可报销费用不超过封顶线)
1、起付线
起付线就是医保报销的“门槛”，费用没有超过这个门槛则不报销。假设当地医保起付线是 1000 元，但实际只用了 800 元，因为没有达到起付线，所以这 800 元需要自己承担。
每个地区的起付线不一样，不同医院的起付线也不一样。一般来说，医院等级越高起付线就越高，能报销的费用就越少。
2、封顶线
封顶线就是医保报销的上限。如北京少儿医保封顶线，门诊为 3000 元，住院为 20 万元。超出这个上限只能走个人自费或用商业险来解决。
3、报销比例
在医保范围内，超过起付线且低于封顶线的费用，可以按比例进行报销。
4、报销范围
不是所有药和所有医疗项目都划在医保范围内的。从药品来看，可分为 3 类：
(1)甲类药品：100% 报销
(2)乙类药品：部分报销，剩下部分自付
(3)丙类药品：不报销，100% 自费
从医疗项目来看，属于医保范围之外的，比如整容、近视、日常体检这些，都是不能报销的。此外如骨髓移植、结果为阳性的核磁共振等耗资较大的检查或治疗项目均不在医保报销范围内。
如何补充配置商业类少儿医保
那么封顶线、报销范围、报销比例之外的费用怎么办? 为了弥补少儿医保的不足，家长们可以用商业保险给孩子配置更周全的保障。
1、重疾险
上面提到了社保封顶线，封顶线之下是普通小病痛，如果超出封顶线，那一般就是得了重大疾病。重大疾病的花费高昂，从几十万至几百万不等。很多家庭因无法及时支付这笔费用，而让孩子错失了最佳治疗时机。针对这一点，家长们可考虑为孩子配置重疾险。这个险种的特色是确诊即赔付，保额到手后可用于及时支付医疗费，让孩子早治疗早康复。此外这笔钱还能自由支配，可用于孩子的进口药费、治疗费、营养费等。
2、医疗险
对于医保报销比例、范围外的自费部分费用，可以用商业医疗险来报销。在购买医疗险时各位家长要看清以下几点，避免踩坑：
(1)免赔额：相当于医保的起付线，免赔额以下的部分不报销
(2)报销范围：是否包括社保外用药 / 项目
(3)报销比例：越高越好
(4)保障内容：看清是住院医疗险，还是门诊医疗险
少儿医保断缴有什么影响
与成人社保不同，少儿医保每年缴纳一次保费，交一次保一年。这里要提醒各位家长及时在参保时间内为孩子办理，避免中断少儿医保。因为一旦断缴，不但断缴当年孩子看病无法走医保报销，而且可能影响续缴后的报销范围、报销额度和报销比例。续缴时，有些地区还可能要求补缴断缴期间保费，并且不补贴断缴期间政府补助部分费用。
举个例子：
北京地区：断缴后重新续费且未满一年，只能享受住院医保。
深圳地区：断缴后影响报销比例。
如何办理少儿医保
1、参保条件
各地参保条件不一样，以上海为例。上海户籍：18 周岁以下少儿;18-20 周岁的在籍学生。
非上海户籍：18 周岁以下少儿，且父母持有《上海市居住证》且积分达到标准分值;18-20 周岁的在籍学生。
2、参保时间
因各地政策不同，少儿医保参保时间也有差异，但总体来说情况如下：
(1)新生儿：根据各地政策，新生儿可在出生 1 个月 - 1 年内办理少儿医保。但值得关注的是，新生儿能享受追溯报销的福利。
以广州宝宝为例，新生儿有 3 个月的追溯报销期。也就是说孩子出生 3 个月内参保，可从出生之月起开始享受少儿医保。这意味着从孩子出生起产生的医疗费用，都可在少儿医保范围内报销。
虽说追溯期有 3 个月，但建议孩子出生 1 个月内就为孩子参保。这是因为保险办理时间比较长，一般要 2—3 个月。如果太晚办理可能超过追溯期导致无法报销。
(2)少儿：因各地政策不同存在差异，一般为每年 9 月 -12 月。
3、参保地点
新生儿 / 幼儿：家长在户籍所在地乡镇 (街道) 办理。
已入园 / 入学少儿：按当地政策，由就读幼儿园 / 学校办理。
4、参保材料
家长们个人申办少儿医保时，记得带齐参保材料，以免白跑一趟。以深户宝宝参保所需材料为例：
(1)网上申报打印的《深圳市少年儿童参加住院医疗保险信息登记表》;
(2)少儿身份证原件 / 户口本复印件(验原件);
(3)监护人户口本原件(如监护人是军人，需提供军官证、受理复印件及驻深部队证明);
(4)关系证明：提供证明少儿与监护人之间关系的有效证件(如：写明关系的户口本);
(5)银行存折：原件 + 复印件; 参保人或监护人的银行存折都可以;
(6)数码照相回执原件(回执须为深圳市公安机关认可的第二代身份证数码照相回执，回执上须填写姓名、身份证号码);
(7)新生儿特殊材料原件复印件：想要帮新生儿办理医保，还需提供出生证明及母亲身份证复印件(验原件)。
少儿医保优点
1、便宜
少儿医保的价格很便宜，每年保费约 100 元—500 元左右(根据各地缴费标准而定)，其中国家还会补贴 40%-60%，非常划算。
2、可报销疾病类门诊费
宝宝抵抗力弱，因为头疼、脑热、咳嗽、拉肚子去门诊是相当常见的事情。目前市面上大部分商业险产品都不承担疾病类门诊报销，而少儿医保可以报销门诊医疗费。需要注意的是，有些地区的少儿医保成功缴费并激活少儿医保卡后，需绑定社康或医院作为定点医疗机构才能正常使用。
3、可带病投保
熟悉商业险的家长都知道，在给孩子投保时要进行健康告知，健康条件不符合的宝宝将被拒保。但少儿医保对患有先天疾病、得过病或正在患病的孩子均开放投保并提供保障。
