重大疾病保险

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2021-12-08 14:51

【导读】本规范中的疾病定义在参考国内外成年人重大疾病保险发展状况并结合现代医学进展情况的基础上制定，因此，本规范适用于保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险。

重大疾病保险

使用原则

2.1 保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

2.2 根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其它疾病种类，并自行制定相关定义。

2.3 重大疾病保险条款和配套宣传材料中，本规范规定的疾病种类应当按照本规范 3.1 所列顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。

2.4 保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范 3.2 规定的范围。

重大疾病保险比较

重大疾病保险比较购买：保障范围应符合个人需要；20 万到 30 万元保额较合适；买长期险比买单年险好；保费年缴比较好；到了老年再投保不划算。

重大疾病保险产品

从产品设计及定价的角度而言，一般重大疾病保险必须满足以下基本条件：重大疾病保险的定价基础、核心是重大疾病的预期发生率，而该发生率的设定必须与合同中所涵盖的重大疾病的定义包括其限定条件相一致。

所承保的重大疾病必须有一个合理的存活率（否则，就同一般的死亡保险几乎没有区别）；正是基于这样的设计初衷，保险公司根据疾病人口发病率和死亡率的相关研究数据，筛选出部分对我国人群威胁较大的疾病，如大多数重疾产品都包括的癌症，心脏疾病，中风等等

重大疾病保险费用

对于上了年纪的人买重大疾病保险费用问题

咨询内容：我父亲 56 岁，现在想给他买一份重大疾病险，保障直到终身，应该怎么选择？这个年纪买是不是很贵？

专家建议：重大疾病保险最后的投保年龄是 55 岁。年龄以身份证上的生日为准。即若父亲是 5 月 20 日，实际年龄已经是 56 岁，保单可回溯到 5 月 19 日，即以 55 岁计算保费，还可以投保终身型重大疾病保险。

当然这个年龄的重大疾病，从资金的角度看是会出现“资金倒挂”。但从保障的角度看，资金是一年一年累积起来的，有“零存整取”的概念，起到一定转移风险的作用。

意外险（意外伤害 + 意外医疗）可以投保意外卡单，最低 100 元就可以解决。

重大疾病保险费率

不同产品的重疾险费率设计是不一样的，我们以下表参考：

康恒重大疾病保险费率表 1000 元保险金额单位：人民币元
男性费率表						女性费率表
年龄	趸交	5 年交	10 年交	20 年交	30 年交	年龄	趸交	5 年交	10 年交	20 年交	30 年交
0	305	72	37	20	15	0	278	65	33	18	14
1	308	72	37	20	15	1	281	66	34	18	14
2	312	73	37	20	15	2	284	67	34	19	14
3	317	74	38	21	16	3	289	68	34	19	14
4	322	75	38	21	16	4	294	69	35	19	14
5	328	77	39	21	16	5	299	70	36	19	15
6	334	78	40	22	16	6	304	71	36	20	15
7	340	80	41	22	17	7	310	73	37	20	15
8	347	81	41	23	17	8	316	74	38	21	15
9	354	83	42	23	17	9	323	75	38	21	16
10	361	84	43	24	18	10	329	77	39	21	16
11	368	86	44	24	18	11	336	79	40	22	16
12	376	88	45	25	19	12	344	80	41	22	17
13	384	90	46	25	19	13	351	82	42	23	17
14	392	92	47	26	20	14	359	84	43	23	18
15	401	94	48	26	20	15	366	86	44	24	18
16	409	96	49	27	20	16	374	87	45	25	18
17	417	98	50	28	21	17	382	89	46	25	19
18	426	100	51	28	21	18	390	91	47	26	19
19	434	102	52	29	22	19	399	93	48	26	20
20	443	104	53	29	22	20	407	95	49	27	20
21	452	106	54	30	23	21	416	97	50	27	21
22	461	108	55	31	23	22	425	99	51	28	21
23	470	110	56	31	24	23	434	102	52	29	22
24	480	112	58	32	25	24	443	104	53	29	22
25	489	115	59	33	25	25	452	106	54	30	23
26	499	117	60	34	26	26	462	108	55	31	24
27	509	120	61	34	27	27	471	110

重大疾病保险种类

目前市场上重大疾病险的种类多种多样，如根据保险期间的不同可分为定期型和终身型，根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型，根据投保条件的不同可分为独立主险型和附加特约型，根据保费流向的不同还可分为消费型和返还型。

重大疾病保险金

购买这个计划等待期后，初次发生“重大疾病”，可以领取几十万元重大疾病保险金，让你轻松应对列表中的这 28 种重大疾病。

重大疾病保险理赔

其实理赔难不难，数字是最能说明问题的。我们先来看一组平安人寿上海分公司重大疾病保险理赔情况的数据。从总的重大疾病保险费收入赔付金额比率来看，2003 年是 45%，2004 年是 39%，2005 年 43%，这样一个赔付比率是处在国际上通行良性赔付率范围之内的。重大疾病的赔付率过高或过低都是不正常的。赔付率太低，说明客户的正当利益未得到切实保障，但赔付率过高，则会直接导致保险公司出现经营亏损，最终利益得不到保证的还是广大客户。因此，对保险公司和客户双方来说，都必须遵循正常、合理的赔付原则，这样才能使双方的利益都得到应有保障。

而实际上，保险公司，特别是有着多年理赔经验的寿险公司，其在条款制定、风险控制等前期工作方面已有了较为科学、严格的测算和管控，因此在具体处理每一个客户的理赔案件过程中，更有能力以非常专业、负责、谨慎的态度来面对，并且尽最大可能保障客户的利益。