商业养老保险身故了会退本金，但严格意义上来说，应当是保险公司会给付不低于给被保险人 / 身故受益人已交保费的钱。
商业养老保险在开始领取年金之前身故可领取的钱为：
商业养老保险一般是提供了身故保险金保障的，通常是可以在被保险人身故后，直接赔付一笔保险金给身故受益人，而保险金则一般为已交保费，不过保险金为已交保费的身故保险金，通常是要求被保险人在领取年金年龄到达之前身故，保险公司才可以赔付这么多钱。
商业养老保险在保证领取年金期间身故可领取的钱为：
如果被保险人是在领取年金年龄达到后、但是年金还未领取完毕前身故，那么保险公司一般是可以给付总共可以领取的年金总额 - 已经领取的年金的剩余金额给身故受益人。比如某商业养老保险约定被保险人可以保证领取年金 20 年，总共可以领取的年金为 30 万，那么若是在保证领取的第 10 年时，被保险人已经领取了 15 万的养老年金，那么如果被保险人在此时身故，则身故受益人可以拿到的身故保险金为 30 万 -15 万 =15 万。而且对于商业养老保险来说，保证领取的年金一般是等于或者大于已交保费的。也就是说，被保险人身故之前所拿到的养老年金，加上身故受益人在被保险人身故后所拿到的身故保险金，这两者加起来，其实是等于或大于已交保费的。
商业养老保险的在领取完毕年金后身故可领取的钱为：
若被保险人在保证领取年金期间过后身故，那么保险公司一般是不赔身故保险金的，不过在此之前，被保险人所领取的年金总额，其实一般已经等于或大于已交保费了。
