王先生今年 35 岁，在大学时候曾经做过胆管空肠吻合手术，投保某保险公司的重疾险时被拒保。
36 的李小姐因眼部疾病前一年前在北京中日友好医院做了右眼人工晶状体植入手术，术后良好。想投保重疾险时，咨询了两家保险公司，一家拒保，一家选择了右眼除外承保。
因为过去的疾病史，导致买保险时困难重重，这样的事例每天都在发生。
这些疾病会影响投保
保险并不是橱窗里的商品，想买就能买。一般而言，有过以下或者正在经历以下疾病的客户，投保时很大几率会被拒绝。
乙肝、体重过重、血脂过高、肝功能异常、高血压、血尿、高血糖、肾结石、乳腺肿瘤。
保险公司出于利益的考量，对承保风险大的客户，通常会采用以下几种承保方式。
1. 承保
保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，保险公司会给出正常投保的结论，这是最好的结果。
2. 加费承保
保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这时通常给出加费的结果。加费的比例在 5% 到 30% 左右。
3. 除外承保
保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，以后保险公司不承担赔偿责任。
4. 拒保
保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，即使加费或除外承保也不能平抑公司的风险，这时通常给出拒保。
有疾病史，这样投保最科学
有疾病史，买保险时一定要遵循如实告知原则，不然出险时索赔会很麻烦。
1. 多家投保
多家投保保险行业的不断发展，保险产品也在不断地更新升级，没有什么产品是一定不能被替代的。所以没必要非要去纠结哪一家的某一个保险产品。
如果它对我们并不 “ 友好 ”，无法顺利承保的话，也可以考虑其他相似的保险产品，趋利避害是人之本能。货比三家，同时选择多家保险产品，最后购买对自己身体状况承保结果最好的产品，也是一种不错的选择。
2. 线下投保
虽然现在部分产品支持线上智能核保，甚至是线上人工核保。但是大部分产品的线上核保功能还是有些木讷的，提供线上人工核保的产品非常少。所以，如果身体状况有点复杂的话，最好是选择线下投保，拿着相关资料证明申请人工核保，会更加灵活，承保结果也许会更加美好。
3. 患过疾病的人投保最佳时机
另外，从各大保险产品的健康告知条款上来看，通常会对 2 年内的生病情况进行了解。如果近期进行过治疗之类的，也不要急着投保，等身体健康状况稳定了，并且一段时间内没有复发，再去投保。
综上，不少疾病史都会影响买保险，虽说设限多，但也不是不能买。消费者可以尝试多家投保以及线下投保的方式。投保时一定要遵循如实告知原则.
