随着市场上保险公司的保障类产品不断推出，引发消费热潮。有许多人持有疑问：决定购买重疾险，但是一直很犹豫，到底是 “ 裸买 ” 纯消费型的，还是再附加一个两全？“ 如若购买了消费型重疾险，最后没有得病，保费拿不回来，是不是亏了呢？” 面对能不能拿回 “ 本金 ”，很多消费者觉得是一个两难选择。
消费型和两全型有何不同
所谓纯消费型的重疾险，就是把购置的每一分钱都投身于重疾保障，在被保人无病获赔合同到期的情况下，意味着所交的全部保费都给了保险公司。如若附加了两全险，就是指被保人在约定的保险合同期间内身亡或是在合同到期仍生存时，保险公司按照合同规定承担给付保险金责任的人寿保险，也就等于 “ 即保生又保死 ”。
实际上任何一张两全保险单中都注明一个到期日，若被保人到期日满时仍旧生存，保险公司按照保单规定支付保险金额给予被保人。期满日可以是双方特定的年龄，也可以是某一约定时期的结束日。若假设被保人的重疾险产品上再加两全，就意味着这份保险到期后如果没有发生赔付，就可以进行返还。对想在保险期间内获得保障又想年老退休时晚年生活有良好品质的人有一定的吸引力。
什么情况下选择附加两全
那么，究竟要不要附加两全呢？一方面要看消费者对产品的认知，另一方面也要看经济能力。纯消费型的重疾险保费较低，对于低收入又需要高保额的人来说，是比较理想的选择，因为加上两全，首先费率就会提高，一般每年所缴的保费会高出三分之一左右。另一方面，重疾类产品缴费期一般都长达数十年，附加两全 20 年甚至 40 年以后进行返还。而此时返还的金额在通胀的情况下，已经大幅缩水。值得一提的是，相对于银行储蓄来讲，两全保险在到期时给付金额并没有银行到期时拿得多。因此，对于年轻人来说，倘若本人有投资意识和投资能力，用结余的费用投资，将会有不错的收获。
当然，在这里并不是想否定保险产品的理财功能，因为不同产品有不同功能，侧重点亦不一样。如果既希望获得大病保障，又希望获得部分理财功能，也可以选择寿险类的万能险产品附加重大疾病保险，方式更为灵活。
综上所述，购买重疾险时选择附加两全与否，首先要考虑自己的经济状况，合理规划，对有一定投资认知的人来讲，可以不妨尝试一下。
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