不要再瞎买分红险了！
发现找我咨询的人里，至少一半以上的人根本就没弄懂它到底是个啥。
这类产品有很多细节方面的问题，稍不注意就会被坑。
不信？你看看下面的。
- 买了分红险，我就是保险公司的股东可以分红？
- 业务员说分红能 100% 能实现？
为了避免大家踩坑，今天我就来讲清楚分红险的“前世今生”，以及挑选的秘诀我都写在这篇文章里。
如果你正打算了解一下分红险，看完这篇大白话，没人再能忽悠你！
文章目录
- 分红险是什么？
- 如何挑选分红险？
- 分红型增额寿险 VS 普通增额寿险
- 2024 最新分红增额寿险榜单（福满佳 / 京福宏裕 / 悦享盈佳）
- 关于分红险的常见疑问
一、分红险是什么？为何沉寂 10 年又卷土重来？
之前预测过，3% 时代，分红险或许会成为新主流，
如今，各司分红险陆续上线，也初步验证了这个猜想。
但很多朋友不太了解这类产品，不知道它长啥样，今天就来好好唠唠它。
1、分红险是啥？
如果你听说过增额终身寿、年金险，那分红险就不难理解。
分红险就是在它们的基础上，增加了一个分红的功能。
除了这 2 种形式，大陆的分红险还能采用 “两全保险” 的形式，但其他类型比如重疾险等，不能设计成分红险。
关注我们的老朋友知道，增额寿这类产品本身就能产生一定收益，
所以这也意味着，分红险的收益要看 2 个部分：
- 一是产品本身的收益，这部分是确定的；
- 二是后续分红的收益，这部分是浮动的，要看保险公司投资情况等。
比如，我们买了一份分红型的增额寿，产品本身会有固定收益，每年现金价值都写进合同；另外每年还有机会分红，但分红多少不能确定。
2、沉寂 10 年的分红险，为啥又火了？
下有兜底，上不封顶，看起来很好是吗？
其实，分红险早在 10 年前就火过，不过当时口碑并不好。
一是太不透明，没买之前，压根不知道这家公司过往的分红情况；
二是销售人员喜欢夸大分红收益，拿一个很高的数据来演示，但实际很难有这么高。
所以，当 2013 年，保险预定利率从 2.5% 放宽到 3.5%，普通储蓄险能稳稳获取高收益时，市场便迅速“抛弃”了分红险。
但如今，时代又变了。
预定利率下调，普通储蓄险收益变低，有机会获取更高收益的分红险，便又理所当然地“重出江湖”。
而且这几年，监管陆续出了很多针对分红险的规定，好好整治了过往一些乱象，比如：
- 演示收益要尽量保守：取消了高档收益演示，只能演示不分红以及“4.5%- 产品预定利率”分红 2 种情况，不画大饼，避免给消费者太高预期；
- 要公布产品分红实现率：每年分红情况要如实公布，看看画的饼能否实现，长期表现不佳，就得再下调演示收益。
整体来说，这次卷土重来的分红险，会更加透明规范，不容易出现想象与现实落差太大的情况。
二、如何挑选分红险？
假设你是一个农场主，要买一只母鸡回来下蛋吃，你需要重点关注以下 3 方面：
- 它每年稳定能下多少蛋？
- 养得好的情况下，有可能比稳定情况下更多的蛋吗？
- 过往这只鸡的下蛋情况怎么样？
如果把分红险看作会下蛋的母鸡，上面三点就对应了分红险的 保证收益、预期分红收益 与红利实现率。
这也是在买分红险时，比较需要注意的三个方面，下面分别来聊聊。
1、保证收益
保证收益就是不考虑分红的收益，这部分写进合同，是一定能拿到的。
目前多数分红险的预定利率都是 2.5%，所以保证收益率不会很高，这点大家要有心理预期。
当然，如果有人给你乱画饼，你也能来看出来了。以分红型增额寿为例，长期持有的情况下，能达到 2% 出头。
在选择产品时，尽量选择保证收益高的，确保自己能稳定到手的钱更多。
在此基础上，再重点去看它的预期分红收益。
2、预期分红收益
预期分红收益是不确定的——每年保险公司会拿出不低于 70% 的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。
这就相当于保单持有人与保险公司“共进退”——如果保司业务盈余高，实际分红也就多，反之就少。
一般来说，保证收益差不多的情况，预期分红收益肯定是越高越好。
但因为我们不知道产品未来的实际分红情况，所以还得结合红利实现率来看，才能有一个相对全面的判断。
3、红利实现率
红利实现率代表了该产品的实际分红情况。
比如 A 产品去年的预期分红收益是 1000 块，年底实际分红 900 块，那么去年的红利实现率就是 90%。
查询步骤演示，各家公司可能略有差异，以实际为准
虽然它不能代表未来收益，但却能给你一个预期，对消费者有一定的参考价值，让我们知道保司的分红能力如何。
如果一款产品的预期分红收益不错，过往的实现率却一直很低，就得再认真考虑下了。
除此以外，还有 2 点可以帮助我们判断保司分红能力的因素：
- 保司过往投资收益率：分红跟保险公司的业务盈余有关，如果过往投资收益率比较稳定，那么分红也会更稳定。
- 保司持续经营能力：长期稳定经营的保司，才能带来长期稳定的分红。所以我们可以关注保司的综合偿付能力、风险评级等，如果这些方面偏弱，那么其持续分红的能力可能就相对较弱。
另外保司规模也可以关注一下，一般规模比较大的保司，分红险业务会更成熟一些。
总的来说，相比传统的储蓄险产品，在分红险的挑选上，除了产品本身的收益外，保险公司的规模、投资能力等也成为了更重要的考量因素。
如果想购买这类产品，就得做好功课，全面了解后再入手。
接下来拿分红型增额寿 VS 普通的增额寿对比一下，直接上产品对比，看看在形态、收益上有什么具体差异。
三、分红型增额寿险 VS 普通增额寿险
挑了两款收益不错的普通型增额寿，来跟分红型增额寿对比，一起来看看：
1、形态方面
分红型增额寿与普通型增额寿差别不大，但是多了一个“分红”，分为保额分红与现金分红两种。如果要买分红险，这两种方式的差别也要清楚：
保额分红如「一生中意（分红型）」是直接增加基本保额，现金价值能增长更多，长期收益率更高。适合看重收益、能长期持有的朋友。
现金分红如「传世金彩鑫享版（分红型）」的收益率相对低一些，但每年可以直接领一笔钱，也可以不领取放在账户中累积生息，流动性更强。适合有灵活用钱需求的朋友。
2、收益方面
在不考虑预期分红的情况下，普通型增额寿的整体收益更高。
如果加上预期分红，分红型增额寿的收益优势就非常明显了，两款产品的收益率在 60 岁时都能达到 3% 以上。
其中一生中意（分红型）在 60 岁时的收益率就突破了 3.5%，要比「传世金彩鑫享版（分红型）」高一些。
我们也看了两款分红险所属保司的红利实现率，均未有“分红型增额寿”的数据。
但它们在售的其他分红型产品都比较稳定，过往红利实现率都维持在 100% 及以上，中意人寿有些产品的现金红利实现率甚至达到了 247%。可以作为参考。
综合对比下来，普通型增额寿与分红型增额可以这样选：
- 看重收益的稳定性，选择普通型增额寿更好。
- 想博取超额收益，且能接受分红较低的情况出现，可以考虑分红险。
在挑选产品时，要注意一下产品的分红方式。
上面举例的产品目前已经买不到了，那目前分红险还有什么产品值得买？我们继续往下看。
四、2024 最新分红增额寿险榜单（福满佳 / 京福宏裕 / 悦享盈佳）
那目前有哪些分红险表现不错？筛选出这几款。
1、福满佳：演示收益高，分红方式灵活
福满佳终身寿险（分红型），固定收益能达到 2.3%，加上演示的分红，预期收益能超过 3.7%，表现非常亮眼。
这款产品由中英人寿承保，而中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，背景很硬，投资能力很强。
2023 年，中英人寿综合投资收益率 6.42%，近 3 年的综合投资收益率也高达 5.93%，在行业中名列前茅。
公司赚钱能力强，分红兑现能力相对就更有保障，以 2022 年为例，它旗下的所有分红险，实现率都达到了 100%，最高达到了 133%。
虽然过去不代表以后，但这样的表现，自然也更让人安心。
表中还有一款 京福宏裕终身寿险（分红型），整体收益和福满佳差不多，北京人寿过往产品的实现率也很优秀。
且两款产品还有个共同的优点——分红方式都很灵活，可以选择：
- 保额分红：每年分红继续换成保额，现金价值也随之越来越高，上表演示的都是这种。
- 现金分红：每年分红的钱可以拿出来自己用；或者放保险公司那里累积生息，要用钱了也可以灵活取用。
不同方式，收益可能略有差别，大家在投保时可以自由选择，保单生效后也能按需申请变更，非常方便。
但两款产品都有比较严格的健康告知，对吸烟、喝酒、结节这些都有问询，如果大家买不了，也可以看看下面这款。
2、悦享盈佳：投保门槛更低
表中还有一款保额分红产品——中邮人寿的悦享盈佳，它对健康的要求和投入金额的门槛都更低。
比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低 5000 元就能买。
它的前期收益略低于前两款产品，但后期表现也很不错，而且中邮人寿背靠邮政集团，网点分布广，品牌知名度高，同样值得选。
当然，还是得提醒大家，不管哪款分红险，分红部分都不能保证，实际可能比演示的更高，也可能更低。
五、关于分红险的常见疑问
在如今利率下行的市场环境下，无论是普通型还是分红型增额寿，都能够锁定长期收益。
前者能带来更高的确定收益，后者则是保证一定收益的基础上，给了那些想要获取超额回报的朋友新的选择。
分红险虽然没有太多保障功能，但它作为一种能管钱的储蓄险，不仅十分安全，长期来看收益也很不错。
它有最高接近 2.5% 的保证收益，以及 1% 左右的浮动收益。
尤其在预定利率全面下调的今天，它也是为数不多预期收益能有 3.5% 的存在。
对于手上有笔闲钱想去打理，并且想搏一搏更高收益的人来说，分红险确实可以考虑入手。
刚接触分红险的朋友，主要就是担心不保证的分红，比如下面这几个问题就经常能看到。
Q：买了分红险产品，怎么知道自己获得了多少分红？
分红一般是每年一次，有三个自主查询的方法：
- 直接电话保险公司，向客服询问。
- 在保险公司官网或 APP 上查看保单收益，会显示红利收益。
- 在保险公司官网查看红利实现率，预期收益 * 红利实现率，就是自己拿到的实际分红。
除此以外，很多保险公司每年都会以短信等形式给保单持有人发一份红利通知书，直接查看红利通知书即可知道分红情况。
Q：保险公司如何保证证未来几十年都能给到承诺的收益呢？
首先，我国保险公司目前碰到的短期利差损影响不算大。
根据保险资管部门专家评估，10-20 年内，可以化解短周期的部分利差损。
大家可以不用过度焦虑。
上世纪 90 年代，我国保险业经历的利差损危机，远比现在的利差损影响大得太多。
至于未来几十年会不会出现这种情况呢？
大家也能看到，现在监管一直在密切把控风险，预定利率从 4.025%，调至 3.5%，再到 3%，就是为了防止再次出现利差损。
Q：都说分红不保证，那有可能 0 分红吗？
有可能，但实际概率不高。
我整理过各司过往数据，几乎没见过 0 分红的产品，大部分都能做到 100% 甚至更高的实现率，低的也有 60% 左右。
虽然说过往不能预测未来，但换个角度想，保险公司为了销量，也得尽力保证分红，
否则实现率太低，还有谁敢买？
而且保险公司一般会有“投资平滑机制”，简单来说就是行情好的时候，预留点利润，等行情不好时拿来分，尽量让分红稳定。
六、写在最后
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近 3% 的收益，国债大额存单轻松 4% 以上，现在却越来越低。
分红险的回归，标志着保险又进入一个新时代，接下来，或许会有更多分红产品涌入市场。
希望今天的交流，能帮你判断这类产品是否适合自己，帮助大家更好地拥抱低利率时代。
普通人，建议别老想着抄底，现阶段建议大家要把资金安全、稳健放在第一位。
如果对于以上内容有任何疑问，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
