“不是说意外险猫抓狗咬都能保吗，为啥我买的不行啊？”
陈先生找到我们咨询，他给自己和父母买了份“家庭版意外险”。最近父亲被猫咬伤，去医院打了狂犬疫苗，意外险却一分钱都没赔。
被猫咬伤确实算意外，但要是意外险不赔，大概率是产品保障有问题。
今天我们就借陈先生的案例来分析一下，看看问题出在哪里、该如何避坑。
同时也分享一套方案，人均 3 千就能配齐一家人的保险，大小意外、大病都不怕。
一、“父亲被猫咬伤，意外险竟没法报销”
读者来信：
这份意外险是全家人一起买的，能按月缴费，每个月不到四十块，我觉得很划算。
保额有 50 万，意外身故、伤残、医疗保障都有，还有飞机、火车、汽车这些额外赔，看着挺好的。
我爸这次打疫苗花了三百多，钱是不多，但别人买的意外险都说能报销，我买的却不能，这不合理啊。
几百块钱事小，我还担心其他保障也有问题，要真出事赔不了，那不是白买了？所以想请你们帮忙看看这份保险。
根据陈先生提供的资料，他买的这份意外险，只保医保内的医疗费，而狂犬疫苗在当地是医保外的，所以不能报销。
就算是 医保内的费用，每次都要扣除 200 元免赔额，报销门槛高。
另外，这款产品是“均分”保额的，虽然保额有 50 万，但均摊下来每个人只有 16 万多，这点保额对成年人来说完全不够。
事实上，这类“家庭版意外险”大都是全家共用保额的，意外医疗保障也很一般。看似便宜，其实完全划不来，要真出事赔不了多少钱，日常小意外也很难用上。
陈先生父母都是 60 多岁，一家人可以分开买意外险，每个人都能买到保障很好的产品，价格贵不了多少。
除了意外险，陈先生只给自己和爸爸买了百万医疗险。妈妈当时在做子宫肌瘤手术就没买，后面忘记了。
这次想把一家人的保障补齐，预算在 1 万以内。
详细沟通后，我们帮陈先生一家重新规划了保险方案，一起来看看。
二、人均 3 千，搞定全家保险
父母买百万医疗险和意外险基本就够了，陈先生还需要加上重疾险和定期寿险。
我们筛选了大量产品，最终确定了以下方案：
1、陈先生的产品搭配
陈先生身体条件还不错，能买到高性价比的产品，他希望重疾险能保终身。
- 重疾险：主要弥补癌症等大病造成的收入损失，60 岁前有 54 万保额，足够用了；60 岁后还有 30 万保终身。
- 意外险：应对大小意外，意外身故和伤残有 50 万保额，意外医疗不限社保、符合要求的费用都能 100% 报销，也就是花费几十块都能报。
- 定期寿险：防范极端风险，因疾病或意外去世，都能留下 50 万给家人，保障他们继续生活。
陈先生和爸爸的百万医疗险是之前就配置好的，能保证续保 20 年，1 万以上的医疗费基本都能报销，保障很不错，继续交费就行。
2、父母的产品搭配
陈先生父母配置了同一款意外险，这款产品的意外医疗保障很好，同样能不限社保、0 免赔额 100% 报销，打狂犬疫苗、摔倒骨折这些都能报。
陈妈妈近期体检，查出了肺结节和甲减，只能买 惠民保了。
相比百万医疗险，惠民保的保障力度弱了很多，社保内外各有 2 万免赔额，只报销 80%。但对于重病，多少还是能减轻些经济压力。
配齐一家人的保险后，陈先生安心了很多。他感到遗憾的是，没有尽早帮妈妈买上百万医疗险，要是早两年买，就能有保障更好的产品。
三、写在最后
保险产品复杂难懂，没经过认真研究、仔细对比，普通人很容易踩坑。
即便选出好产品了，能否买上又是另一回事，年纪大了或身体有异常，都会影响投保。
如果想给自己和家人配置保险，还是早做打算好，毕竟早买早保障，价格还更便宜。
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