返还型重疾险一直受很多朋友关注，但因为价格往往很贵，而且一旦赔过重疾，就返不了保费，所以我们过往并不太推荐。
但最近，我们在支付宝上发现一款少儿重疾险，不管有没有理赔过，到期都能返全部保费，价格也只比普通产品贵几百块。
听起来，就像“白嫖”一样，是不是非常心动？那它到底值不值得买，背后有没有猫腻？
今天就来好好扒一扒，主要内容如下：
- 生病也能返保费的重疾险，长啥样？
- 深扒返钱真实收益，买它赚还是亏？
- 想要重疾“返保费”？自己动手更省钱
一、生病也能返保费的重疾险，长啥样？
这款能返保费的重疾险，属于支付宝的健康福系列，全名叫「健康福·少儿重疾险（返保费）」。
虽然返钱很诱人，但对我们来说，买保险，保障还得是第一，这款产品表现如何？一起来看看。
_副本.jpg "白嫖支付宝重疾险，50 万保额不要钱，福利还是套路？")
总的来说，这款产品基础保障很全面，少儿高发特疾能额外赔 120% 保额；高发轻中症基本覆盖；重疾赔完，还能赔轻中症。
保障过关，接下来，咱们重点说一下保费返还，可以分为这两种情况：
- 一直没生病：30 年后保障到期了，交的所有保费都会全部返还。
- 保障期内生病了：首先，保险公司会按对应疾病赔钱，且后面没交的保费直接免除，视为已经交清了，保障到期时，一样会返还当初约定的总保费。
其他返还型重疾险，几乎都是没生病才能返钱；生病理赔过就不再返了。
但这款产品，即使生病理赔过，甚至豁免掉了保费，到期都还能返钱，这样看，是不是相当于不花一分钱，白嫖了一份重疾险？
那这种产品，为啥能实现这种效果？买它到底划不划算？继续往下看。
二、深扒返钱真实收益，买它赚还是亏？
过去我们分享过，返还的本质，其实是多交一笔钱给保险公司，他们拿去投资，之后把收益以保费的形式返还给我们。
而且如果想实现保障和返钱互不影响，可以分开搭配 2 份产品。正好，支付宝这款重疾险，也是用的这个思路。
从产品条款可以看出，这款 健康福，其实是由一款重疾险，与一份两全险组合而成。
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两全险是生存到一定年龄就能返钱的保险
既然如此，我们用总保费减去重疾险的保费，就能推算出，附加这份返保费的两全险，要花多少钱？
思路可行，下面我们以 10 岁男宝投保为例，来具体算算返保费的收益率：
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可以看到，为了返还保费，我们多交的钱，甚至 比重疾险本身的保费还贵 ，而 30 年后返还的收益率， 是 2.63%。
这里只模拟了正常交费 - 到期返钱的情况，如果中间有豁免，实际收益会更高。
这个收益，在当前储蓄险市场，只能算中等，比如同样按上面的年限和金额交费，优秀产品 在 30 年后能多拿回 2000 多块，IRR 约 2.9%。
但你发现没有，如果单独买它的重疾险，10 岁孩子 700 多一年就能保 50 万，大部分同类产品则要 1000 元甚至更高，相对来说性价比就很高。
到这，咱们算是把这款产品扒了个一干二净，但新的问题又来了，这样两份产品组合，还值得买吗？我们建议：
大多数朋友不要这样买，因为它只能保 30 年，但它的价格，几乎都够给孩子买到保终身的产品了。
与其 30 年后返钱，不如先给孩子做好一辈子的保障，比他们长大后自己买更省钱，也不用担心以后身体变化买不到等情况。
或者也可以考虑单独买它的重疾保障，价格很便宜，能省下一半多的钱，拿来过日子或自行投资都不错。
组合中的重疾险，目前也支持单独投保。
但如果你真的很喜欢返保费的产品，那这个组合也很不错，保障全面，价格适中，生不生病都能返还的规则也很友好。
整体来看，比市面上绝大多数返还型重疾险都要好。
当然，如果你愿意花点心思，咱们也可以自己动手，实现更低成本的“返保费”，继续往下看。
三、想要重疾“返保费”？自己动手更省钱
根据前面的分析，重疾险搭配储蓄险，就能变成“返还型重疾险”。按这个思路，咱们完全可以 DIY 一套属于自己的“返还方案”。
搭配得当，可能比市面上 99% 的返还型产品都划算、灵活，不管是大人买还是小孩买，保短期还是保长期，都可以低成本返保费。
比如，30 岁女性，买 50 万保额保终身，以某款返还型重疾险为例，要 16340 元一年（20 年交，这个价钱算中等水平），70 岁能拿回全部保费共 32 万多；
但 如果选择高性价比重疾险 ，同样的保额和交费时间，只要 6590 元 / 年， 差不多能省下 1 万元一年。
把这 1 万元，放进一款优秀的储蓄险里，同样交 20 年，等到了 70 岁，能拿近 48 万，比返还重疾险多拿 15 万。
除了更划算，自己组合“返还型”重疾险，还有这些好处：
- 保障更全面：因为保障部分和“返还”部分都选的好产品，保障好，理赔与“返还”也互不影响，不用担心赔过钱返不了“保费”，或者返了“保费”就保障结束。
- 交费更灵活：可以灵活选择重疾险买多少保额，储蓄险交多少钱，分多少年交，不用受产品限制。
- 用钱更方便：只要储蓄险保单过了 5 -10 年的累积期，想用钱就能自由减保或退保；不急着用钱也能选择不拿出来，让它一直增值。
但啥事都不可能太完美，组合买，也有它的限制：
- 有一定操作门槛：涉及两类产品筛选组合，新手朋友可能比较难操作。
- 储蓄险无被保人豁免：万一被保人交费期内生病，大多数储蓄险也不能豁免剩余保费。
- 交两次钱，心里不爽：就像买东西单独付邮费一样，即使总价更便宜，但掏了两笔钱，容易失去那种“白嫖”的爽感。
当然，具体怎么选，还得看你的需求及考量，要是想再深入了解对比，或想测算方案，可以 点击文末卡片，免费咨询专业规划师。
四、写在最后
保险这东西，看不见摸不着，要是花了钱没用上，就有一种白交钱的“损失感”，而 人都厌恶损失。
所以，面对返钱的承诺，我们很容易产生咋样都不吃亏的错觉，但 羊毛毕竟出在羊身上，很多看起来很好的产品，可能只是表面。
就像开头那款产品，说返钱相信你会心动，但如果直接告诉你，返钱是因为多收你的钱买了份储蓄险，你是不是冷静许多？
所以，保险虽好，但不能乱买，还得知道自己真的需要什么，想通过保险解决什么问题，这样才能买到适合自己的。
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