由于最近几年大环境不好，经济形势下行，银行、国债利率在不断下降。我们已经正式进入到了 利率 2.0 的时代。
越来越多的人关注到增额终身寿险这个险种，希望通过它实现长期锁定利率，使利率不再受到市场的影响。
那么很多人会有疑问，增额终身寿险可靠吗？是否真的适合去做长期投入？今天我们就来详细了解一下增额终身寿险到底值不值得买？文章分为三部分：
- 增额终身寿险可靠吗
- 值得买的增额终身寿险有哪些
- 写在最后
一、增额终身寿险可靠吗？
这几年，增额终身寿险的噱头很大，连银行都在主推，都说它兼顾了投资的不可能三角：安全性，收益性、灵活性。既可以用来规划养老又可以用作长期理财。是不是真的是这样呢？一起来看：
安全性：
相比于动不动就可能“大跳水”的股市、基金、楼市，增额终身寿险要“稳重”得多。每年账户里面有多少钱，都会白纸黑字写在合同条款当中。而保险合同条款是受《保险法》保护的，保险公司也要受国家金融监督管理总局的严格监管。
哪怕出现最不好的情况，保险公司破产，我们也不用担心。我们购买的人寿保险合同一定会有其他的保险公司接手。
收益性：
在目前的增额终身寿险市场中，大多数产品的收益可以接近复利 3%，而且是终身锁定利率的。还有一些 分红型的增额终身寿险保底收益 2.3% 左右，加上分红总收益甚至有机会超过 3.5%。
在目前市场动荡，银行利率下行的情况下，能锁定未来几十年利率的保险产品是真的很香。难怪各大银行也在主推增额终身寿险。
灵活性：
有朋友会问，增额终身寿险里面的钱是不是一辈子拿不出来，只有身故的时候才能给受益人？
其实，增额终身寿险的资金灵活性比你想象的要好的多。当现金价值>所交的总保费时，符合条款要求，你就可以通过减保或者退保的方式拿回你的资金。
但要注意的是，每款产品的减保规则不同，具体还要看产品的保险条款，有需要可以直接 点击文末卡片 找专业的规划师一对一免费咨询。
总的来说，增额终身寿险兼顾了安全性、收益性、灵活性，还是非常可靠的。
那么对于想买增额终身寿险的朋友来说，目前还有哪些产品值得选择呢？
二、增额终身寿险还有哪些好的选择？
增额终身寿险市场近两年一直在调整，受政策影响，几乎每个月都有产品下架和上新。为此，我专门给大家做了最新盘点，以 30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年为例，做了一个演示表，供大家参考。
增额终身寿险目前分为普通型增额寿和分红型增额寿两大类。
普通型增额寿：
普通型增额寿是现金价值完全写进合同，没有浮动，现金价值里的钱是 100% 可以拿到的。我给大家选出了一款比较有代表性的产品。
星盈家（虎啸版）：收益高且功能丰富
星盈家（虎啸版）是由复星保德信人寿承保，后期 IRR 能达到 2.91%。关键是，它还有很多实用功能。
- 第二投保人：可以增加第二投保人，原投保人身故，保单权益直接转给第二投保人，不会被作为遗产分割，避免继承纠纷。
- 养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的 星堡高端养老社区，达到30 万 /150 万，分别可享受旅居、长居权益。
- 万能账户：这款产品可搭配一个 保底 2%，目前结算利率 3.95%的万能账户，闲置资金放里面可以实现二次增值。
如果比较看重固定收益和养老资源，且资金体量比较大的朋友，可以考虑这款星盈家（虎啸版）。
分红型增额寿：
分红型增额寿，顾名思义是带有分红的增额终身寿险产品。它会有一个保底的收益写进合同，收益在 2.3% 左右，再加上分红，甚至可以达到 3.7%。我们来看这几款分红产品。
京福宏裕终身寿险（分红型）：演示收益高
京福宏裕终身寿险（分红型）由北京人寿承保，保底 IRR 可以达到 2.35%，加上分红演示，后期能超过 3.7%，表现非常亮眼。
北京人寿的分红实现率，过往三年，只有去年的 1 款产品为 97%，其他都超 100%，说明这家公司的分红演示相对可靠。
星福家（分红型）：综合实力强
星福家（分红型）由复星保德信人寿承保，这款产品的收益也很能打，固定收益和分红收益和前一款非常接近。
重点是，过去 10 年保司旗下分红险的实现率都在 100% 以上 ， 近三年的平均综合投资收益率为 4.64%，说明保司的综合实力是很强的。
悦享盈佳（分红型）：背靠邮政集团
悦享盈佳（分红型）是由中邮人寿承保的，中邮人寿背靠邮政集团，品牌知名度高，虽然收益略低于前面两款，但也是非常值得选的。
要提醒大家的是：分红是不确定的，有浮动的。实际分红有可能高于演示，也有可能低于演示。如果非常介意这一点的朋友，还是建议考虑普通型增额终身寿险。
三、写在最后
因为增额终身寿险可以锁定长期收益，保险合同受到法律保护，承保公司也受到国家严格监管，所以它还是非常可靠的。
如果你手上有闲置的资金，想要锁定它的利率，规划一份增额终身寿险是非常不错的选择。
提醒大家，如果短期内要用的资金，就不建议通过增额终身寿险来增值了。因为它的资金回笼时间一般在 5 - 8 年，如果现金价值没有超过所交保费，这时候退保会有一定的损失，大家一定要合理规划。
如果你觉得产品太多，不知道如何挑选，可以 点击下方卡片，找我们专业的理财规划师，一对一免费帮您制定方案。
