谈起寿险，一般人都觉得没必要买，但了解过后，你会发现它简直是块宝！
尤其是那些家庭责任重、有房贷车贷的朋友，都开始考虑给自己买个定期寿险。
这样万一自己有什么闪失，保险公司会赔一大笔钱，家里人至少还能维持正常的生活。
但也有不少朋友会纠结：
定期寿险只能保几十年，如果保单到期没有出险，那钱不就白交了吗？
所以有朋友会说：
那是不是买保终身的寿险更划算呢？
其实，这两种寿险的功能是有区别的。今天我们就来跟大家好好聊聊寿险，并为大家测评目前市面上有哪些产品值得买。
话不多说，直接进入正题！
一、定期和终身寿险有什么区别？怎么选好？
寿险的赔付非常简单，如果被保人不幸身故 / 全残，保司就给家里人赔一笔钱。
虽然定期寿险和终身寿险都是寿险，但各有特色，能发挥不同的功能：
1、定期寿险——留爱不留债
中国人向来忌讳谈论死亡，可是人生无常，我们无法预知疾病和意外何时会来，如果太早离开了，爸妈、孩子怎么办？房贷车贷怎么办？
如果人不在了，定期寿险能一次性赔付几十万、上百万，解决家庭收入中断的问题。
那么到底哪些人需要配置定期寿险呢？我们强烈建议，以下 2 类朋友重点考虑：
①家庭经济支柱：要赚钱养家，有的还有房贷车贷，如果突然离世，留下的亲人可能无力抚养孩子、偿还贷款。
②已成年的独生子女：父母最怕的就是白发人送黑发人，尤其是失独老人，不仅要承受丧子的悲痛，而且还可能面临没钱养老的困境。
建议大家配置这类产品时，保额要尽可能覆盖家庭 5～10 年的生活开销，如果有房贷车贷也要考虑进去。
定期寿险的价格不贵，就拿现在比较热门的产品——臻爱 2023 为例，30 岁女性，买 50 万保额，保到 60 岁，只要两百多。
2、终身寿险——稳健增值首选
终身寿险则可以分为定额终身寿险和增额终身寿险，很多人经常傻傻分不清它俩，今天我们就来给你们捋捋清楚！
首先说说定额终身寿险：
所谓定额，就是指它的保额固定不变的，无论何时身故都能赔一大笔钱，确定性很强。
当然，保险公司肯定不会傻到做亏本生意。
这类产品的价格都非常贵，杠杆比较低，一般适用于有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。
说白了，它更多是富豪们用来进行财富传承的工具，一般不适合咱们普通老百姓。
那同理，所谓增额终身寿险，就是一种保额会随着时间增长的终身寿险。
增额终身寿，主要有以下 2 点优势：
- 它的保额会不断「长大」，越往后保额越高；
- 它的保单价值增长较快，能够终身复利增值。
所以，增额终身寿险是一个包含身故保障又具备理财功能的保险。
我们可以将增额寿当作一个资金账户，将钱投入后，里面的现金价值就会像滚雪球一样，越滚越大。
想用钱的时候呢，你就可以“减保”，把现金价值取出来用就行了。
不过啊，我也得提醒大家一句，增额寿可不是适合所有人的。
这类产品一般有 5~7 年的封闭时间，这个期间退保可能会亏损。
如果你有一笔钱短期内用不到，又不想血汗钱躺在账户里一天天贬值，那增额终身寿确实是不错的选择。
毕竟这两年利率不断下调，五年期的利率只剩 2% 左右，未来大概率还会继续下调。
而增额寿能做到近 3% 的收益率，且这个利率能终身锁定，哪怕大环境不好，利率往下掉，它也不会受影响。
而且对比其他理财渠道，增额终身寿最大的优势就是“安全稳健“。
它的收益白纸黑字写进合同，受法律保护——保单合同会列出每一年的现金价值，万一中途身故 / 全残怎么赔。也就是说，往后每一年账户里有多少钱，我们在投保时就能知道。
也提醒大家，增额寿是储蓄型保险的一种，同样会受到利率政策的影响，所以从去年开始很多高收益产品陆续下架了，接下来复利收益超过 3% 的储蓄险，可能也会彻底“消失”。
那给大家总结一下：
对于咱们普通人来说，想保障身故，建议考虑定期寿险，几百块就能买到百万保额，更划算。
如果想要锁定不错的收益，长期增值，可以考虑安全稳健的增额终身寿。
接下来，授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你！
考虑到大家可能没时间研究哪些产品值得买，我就又花了一些时间来为大家测评市面上的热门产品。定寿和增额寿都安排上了，咱一个个来看。
二、2024 哪款定期寿险性价比高？推荐这 4 款
比对了各大保险公司的热销产品，最终我们为大家筛选出了以下 4 款产品，价格便宜，而且保障很全面：
直接说结论：
1、如果追求极致性价比，选哪款？
追求性价比，臻爱 2023 和京彩年华（2023 版）都值得考虑。
前者价格比同类产品都要低，后者等待期只有 60 天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升 20%。
其中，如果有 1 - 2 级甲状腺结节、乳腺结节，可以直接选京彩年华 2023；有肺结节考虑臻爱 2023，满足一定条件就能正常买。
如果买不了以上两款产品，可以看看大麦旗舰版 A 款，它的健康告知要更宽松一些。
2、如果健康状况不理想，选哪款？
如果有比如高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版 A 款是不错的选择。
它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比前面两款贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。
3、如果想要夫妻一起投保，选哪款？
夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家 2023。
保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足，有同一意外身故 / 全残双倍赔付，还有保费豁免功能。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
看完了定期寿险，下面我们再来接着说增额寿。
三、2024 哪款增额终身寿值得选？这 3 款收益亮眼
最近行情变动频繁，市面上的好产品越来越少了。
但我也还是给大家搜罗出了几款收益还不错的产品供大家参考，收益表现都很不错：
直接说结论：
1、追求确定性——普通型增额寿
考虑金盈卫 2 号，确定收益高，以上表为例，60 岁时现金价值已经达到 54 万，交的保费已经翻倍，IRR 也有 2.79%。
金盈卫 2 号还支持设置第二投保人，当第一投保人身故，无需任何人同意，第二投保人可自动继承保单的全部权益，能避免很多继承纠纷。
另外，它由招商仁和人寿承保，背靠招商银行，品牌知名度高，喜欢大公司品牌的朋友可以考虑。
2、追求更高收益——分红型增额寿
分红型增额寿的收益由两部分构成：一部分是保证能拿到的收益，一部分是不确定的分红收益。
比如某款产品，虽然固定收益只有 2.4%，但加上分红收益，则可以达到 3.6% 甚至更高。
也就是说，相比普通增额寿，它的收益浮动空间会大一些，适合一些投资进取型、想要博更高收益的朋友。
想买分红型增额寿，可以考虑星福家（分红型）。
它采用保额分红的方式，随着每年分红，保额会不断增长，现金价值也会越来越高。
从演示收益来看，60 岁 IRR 可达 3.58%；80 岁达到 3.7%，此时保证能拿的现价是保费的 3 倍，加上演示分红的话，预期能拿到保费的 5.74 倍。收益还是很高的。
而且过去 10 年这家公司的同类型产品，分红实现率也都在 100% 以上，也就是说演示的收益基本都能达到，一定程度上说明了这家公司的投资能力不错。
另一款 传世臻耀（分红型），演示收益略低一点，80 岁时，百分百能拿到的现价是保费的 2.8 倍，加上演示分红，预期能拿到 5.3 倍。
但过往的分红实现率也表现不错：2023 年，传世臻耀（分红型）的年度红利实现率有 117%，终了红利实现率则达到了 283%，相当能打。
当然，不同年龄或交费年限，都会影响产品的收益，具体的收益还是要根据自己的实际预算。
四、写在最后
很多朋友以为寿险是死了才能赔的保险。
其实不同种类的寿险，用法也不一样，近年很火的增额终身寿，就是一种非常稳健的理财工具，能帮我们锁定不错的收益，让闲钱翻倍增值。
不过我们提醒一句，在买增额寿之前，一定先给自己和家人好意外险、百万医疗险和重疾险等基础保障。
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