谈起寿险,一般人都觉得没必要买,但了解过后,你会发现它简直是块宝!
尤其是那些家庭责任重、有房贷车贷的朋友,都开始考虑给自己买个定期寿险。
这样万一自己有什么闪失,保险公司会赔一大笔钱,家里人至少还能维持正常的生活。
但也有不少朋友会纠结:
定期寿险只能保几十年,如果保单到期没有出险,那钱不就白交了吗?
所以有朋友会说:
那是不是买保终身的寿险更划算呢?
其实,这两种寿险的功能是有区别的。今天我们就来跟大家好好聊聊寿险,并为大家测评目前市面上有哪些产品值得买。
话不多说,直接进入正题!
一、定期和终身寿险有什么区别?怎么选好?
寿险的赔付非常简单,如果被保人不幸身故 / 全残,保司就给家里人赔一笔钱。
虽然定期寿险和终身寿险都是寿险,但各有特色,能发挥不同的功能:
1、定期寿险——留爱不留债
中国人向来忌讳谈论死亡,可是人生无常,我们无法预知疾病和意外何时会来,如果太早离开了,爸妈、孩子怎么办?房贷车贷怎么办?
如果人不在了,定期寿险能一次性赔付几十万、上百万,解决家庭收入中断的问题。
那么到底哪些人需要配置定期寿险呢?我们强烈建议,以下 2 类朋友重点考虑:
①家庭经济支柱:要赚钱养家,有的还有房贷车贷,如果突然离世,留下的亲人可能无力抚养孩子、偿还贷款。
②已成年的独生子女:父母最怕的就是白发人送黑发人,尤其是失独老人,不仅要承受丧子的悲痛,而且还可能面临没钱养老的困境。
建议大家配置这类产品时,保额要尽可能覆盖家庭 5~10 年的生活开销,如果有房贷车贷也要考虑进去。
定期寿险的价格不贵,就拿现在比较热门的产品——臻爱 2023 为例,30 岁女性,买 50 万保额,保到 60 岁,只要两百多。
2、终身寿险——稳健增值首选
终身寿险则可以分为定额终身寿险和增额终身寿险,很多人经常傻傻分不清它俩,今天我们就来给你们捋捋清楚!
首先说说定额终身寿险:
所谓定额,就是指它的保额固定不变的,无论何时身故都能赔一大笔钱,确定性很强。
当然,保险公司肯定不会傻到做亏本生意。
这类产品的价格都非常贵,杠杆比较低,一般适用于有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。
说白了,它更多是富豪们用来进行财富传承的工具,一般不适合咱们普通老百姓。
那同理,所谓增额终身寿险,就是一种保额会随着时间增长的终身寿险。
增额终身寿,主要有以下 2 点优势:
- 它的保额会不断「长大」,越往后保额越高;
- 它的保单价值增长较快,能够终身复利增值。
所以,增额终身寿险是一个包含身故保障又具备理财功能的保险。
我们可以将增额寿当作一个资金账户,将钱投入后,里面的现金价值就会像滚雪球一样,越滚越大。
想用钱的时候呢,你就可以“减保”,把现金价值取出来用就行了。
不过啊,我也得提醒大家一句,增额寿可不是适合所有人的。
这类产品一般有 5~7 年的封闭时间,这个期间退保可能会亏损。
如果你有一笔钱短期内用不到,又不想血汗钱躺在账户里一天天贬值,那增额终身寿确实是不错的选择。
毕竟这两年利率不断下调,五年期的利率只剩 2% 左右,未来大概率还会继续下调。
而增额寿能做到近 3% 的收益率,且这个利率能终身锁定,哪怕大环境不好,利率往下掉,它也不会受影响。
而且对比其他理财渠道,增额终身寿最大的优势就是“安全稳健“。
它的收益白纸黑字写进合同,受法律保护——保单合同会列出每一年的现金价值,万一中途身故 / 全残怎么赔。也就是说,往后每一年账户里有多少钱,我们在投保时就能知道。
也提醒大家,增额寿是储蓄型保险的一种,同样会受到利率政策的影响,所以从去年开始很多高收益产品陆续下架了,接下来复利收益超过 3% 的储蓄险,可能也会彻底“消失”。
那给大家总结一下:
对于咱们普通人来说,想保障身故,建议考虑定期寿险,几百块就能买到百万保额,更划算。
如果想要锁定不错的收益,长期增值,可以考虑安全稳健的增额终身寿。
接下来,授人以鱼不如授人以渔,我把“渔”和“鱼”都送给你!
考虑到大家可能没时间研究哪些产品值得买,我就又花了一些时间来为大家测评市面上的热门产品。定寿和增额寿都安排上了,咱一个个来看。
二、2024 哪款定期寿险性价比高?推荐这 4 款
比对了各大保险公司的热销产品,最终我们为大家筛选出了以下 4 款产品,价格便宜,而且保障很全面:
直接说结论:
1、如果追求极致性价比,选哪款?
追求性价比,臻爱 2023 和京彩年华(2023 版)都值得考虑。
前者价格比同类产品都要低,后者等待期只有 60 天,而且上传体检报告,赔付比例有机会上升 20%。
其中,如果有 1 - 2 级甲状腺结节、乳腺结节,可以直接选京彩年华 2023;有肺结节考虑臻爱 2023,满足一定条件就能正常买。
如果买不了以上两款产品,可以看看大麦旗舰版 A 款,它的健康告知要更宽松一些。
2、如果健康状况不理想,选哪款?
如果有比如高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况,华贵人寿的大麦旗舰版 A 款是不错的选择。
它的性价比也很高,按表格中的交费方式,它只比前面两款贵了十几块钱,投保时可以直接指定受益人,更加方便。
3、如果想要夫妻一起投保,选哪款?
夫妻一起买的话,就优先考虑大麦甜蜜家 2023。
保费上看,夫妻一起买这款产品,和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足,有同一意外身故 / 全残双倍赔付,还有保费豁免功能。
也提醒大家,万一后面离婚了,尽管保单可以“拆分”,但实际上是退保重新买,会按照当时的年龄计算保费,也就更贵了。
看完了定期寿险,下面我们再来接着说增额寿。
三、2024 哪款增额终身寿值得选?这 3 款收益亮眼
最近行情变动频繁,市面上的好产品越来越少了。
但我也还是给大家搜罗出了几款收益还不错的产品供大家参考,收益表现都很不错:
直接说结论:
1、追求确定性——普通型增额寿
考虑金盈卫 2 号,确定收益高,以上表为例,60 岁时现金价值已经达到 54 万,交的保费已经翻倍,IRR 也有 2.79%。
金盈卫 2 号还支持设置第二投保人,当第一投保人身故,无需任何人同意,第二投保人可自动继承保单的全部权益,能避免很多继承纠纷。
另外,它由招商仁和人寿承保,背靠招商银行,品牌知名度高,喜欢大公司品牌的朋友可以考虑。
2、追求更高收益——分红型增额寿
分红型增额寿的收益由两部分构成:一部分是保证能拿到的收益,一部分是不确定的分红收益。
比如某款产品,虽然固定收益只有 2.4%,但加上分红收益,则可以达到 3.6% 甚至更高。
也就是说,相比普通增额寿,它的收益浮动空间会大一些,适合一些投资进取型、想要博更高收益的朋友。
想买分红型增额寿,可以考虑星福家(分红型)。
它采用保额分红的方式,随着每年分红,保额会不断增长,现金价值也会越来越高。
从演示收益来看,60 岁 IRR 可达 3.58%;80 岁达到 3.7%,此时保证能拿的现价是保费的 3 倍,加上演示分红的话,预期能拿到保费的 5.74 倍。收益还是很高的。
而且过去 10 年这家公司的同类型产品,分红实现率也都在 100% 以上,也就是说演示的收益基本都能达到,一定程度上说明了这家公司的投资能力不错。
另一款 传世臻耀(分红型),演示收益略低一点,80 岁时,百分百能拿到的现价是保费的 2.8 倍,加上演示分红,预期能拿到 5.3 倍。
但过往的分红实现率也表现不错:2023 年,传世臻耀(分红型)的年度红利实现率有 117%,终了红利实现率则达到了 283%,相当能打。
当然,不同年龄或交费年限,都会影响产品的收益,具体的收益还是要根据自己的实际预算。
四、写在最后
很多朋友以为寿险是死了才能赔的保险。
其实不同种类的寿险,用法也不一样,近年很火的增额终身寿,就是一种非常稳健的理财工具,能帮我们锁定不错的收益,让闲钱翻倍增值。
不过我们提醒一句,在买增额寿之前,一定先给自己和家人好意外险、百万医疗险和重疾险等基础保障。
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