眼看春将老，犹在过寒冬……
到如今，存款利率已经达到了史上最低点，很多朋友都发现了，我国各大银行的定期存款利率，已经下降到了 2% 左右，虽然大家对存钱的热情丝毫没有减少，但是也有部分朋友，开始考虑其它的资金规划方式。
今天我们就来跟大家分享一下，为什么存款的利率越来越低？现在想交商业养老保险合适吗？
主要内容如下：
- 为什么存款的利率越来越低？
- 现在想交商业养老保险合适吗？
- 写在最后
一、为什么存款的利率越来越低？
不知道大家还记不记得前段时间的热搜：中国人这 4 年存了 58.24 万亿元，相当于过去 10 年新增存款的总和。
而且这里说的存款，并不是企业存款，而是住户存款，如果按照我国 8.75 亿劳动人口来算的话，平均每个人存了 6.66 万元。
是不是这几年，大家都变有钱了呢？但是无论是看自己的余额还是朋友的情况，好像并不是这样。
如果再看银行近几年的存款利率，其实就会发现事情并不简单。
这 4 年来，利率坐了一路滑梯，但存款不减反增，2022 和 2023 年还达到了历史峰值，上个月单月就新增了 3.2 万亿，势头更猛。
一般来说，利率下调会刺激大家减少存款、增加消费和投资，眼下这个经济学规律似乎失效了。
原因可能有两个：
一是两大投资神器：房地产 & 银行理财陨落了。房地产这边，刚需大声喊着“晚买 1 年房，少打 10 年工”、“你不买我不买，每平还能少 900”，有钱没钱都在观望。
而银行理财，随着 2022 年实施《资管新规》，收益不再保证后，立马出现了一波“赎回潮”，到去年三季度，规模大约少了 4.5 万亿。
过去不乏 4.6% 收益的银行理财，而现在最划算的投资居然成了还 4.6% 的房贷。当投资收益抵不上负债成本，大家就会选择“负债最小化”。
二来，大家都失去了安全感，对未来充满了不确定，三年疫情、倒闭潮、失业潮……再怎么刺激，大家也只愿意相信手上有钱，心里不慌。
总结下来，存款可能不是最优选，却是最稳的选择。
二、现在交商业养老保险合适吗？
在新增存款结构当中，其实还反应了一个较为严重的问题，根据光大证券研报，增加的主要是定期存款，活期存款反而有所减少。
导致这种情况的根本原因，可能就是大家都在担心未来的利率会继续降低，早点存钱，至少目前还能锁定未来 3 - 5 年的收益。
在这样的毕竟下，增额终身寿险 这种产品的热度，也越来越高。
有数据显示，银行代销保险收入连续 2 年保持 50% 以上增速，主打也是增额寿。
不管是刚领年终奖的互联网打工人，还是临近退休的阿姨，都会用它锁定长期利率，定期存款放 3~5 年的钱，增额寿放 10 年及以上的钱，长短搭配，收益更大化。
以刚刚下架的某款增额寿为例，交 5 年钱，就能拥有一个终身小金库，可以看出，在第 30 年的时候，现金价值就已经是已支付保费 2.2 倍。
而且增额终身寿险的安全性也是非常高的，这一点在保险合同以及保险当中都由相关规定：
①保单里面有多少钱，白纸黑字写进合同里；
②即便保险公司没了，监管也会安排一个“接盘侠”，咱们的保单不受影响。
还有一点非常重要，那就是比起国债，它不用抢，而且投保灵活，每年投入几千到几万都可以，交费期限可选 1~20 年，不管是打工族还是有钱人，都能找到一个让自己舒服的交费方式。
可能有很多朋友会疑惑，为什么增额终身寿险，敢给到这么高的收益呢？
其实这是因为，保险公司做的是长期业务，而且本身也是很擅长长期投资的，根据相关统计，2011~2021 年保险行业年均财务收益率 5.28%，而且每年都是正收益，相较于其它机构投资者来说，保险公司投资的波动幅度更小。
总的来说，在定存利率不断降低的时代，商业养老保险是一个很不错的选择。
三、写在最后
最后要提醒大家的是，当下这些高收益储蓄险，注定短命。
当利率下行，保险公司的投资收益率也会受一定影响，去年投资收益率直降到了 3.22%。
不过因为保险产品的预定利率调整，相较于市场来说总是慢一拍，因此会留给我们一段窗口期。
未来会有一个漫长的低利率时代，现在交商业养老保险合适吗这个问题，相信大家心里都有了答案。
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