“每月至少还需要三千元才能保证正常生活。”李阿姨这样说。
今年 45 岁的她，已经交了十几年的最低档城乡居民养老保险，预计退休后每月只能拿 130 元的养老金，连基本温饱都维持不了。
有很多朋友也跟李阿姨一样，在四五十岁才发现养老钱不够花，但延长社保缴费期，就需要更晚退休，部分省市也不支持提档补缴。
那 四五十岁，还能用什么方式攒养老钱？要实现每月多拿三千，现在需要投入多少资金？
这篇文章，我们就来一一解答这些问题。
一、攒养老钱，哪种方式最稳妥？
许多朋友都喜欢把养老钱存在银行里，希望靠利息来养老。
而这两年用增额寿、养老年金险规划养老钱，也特别火。我们就来看下这三种方式有很大区别吗？
假设李阿姨计划从 60 岁起能月领三千，领取到 80 岁。来看下这三种不同的工具，分别需要投入多少钱才够用？
1、银行存款：需 50 万，投入多、杠杆低
每年拿出 10 万做 5 年定存，做 5 笔。如果 5 年定存利率维持在 2%，就能从 60 岁起每月拿三千，一直拿到 80 岁。
这样规划的优点是 资金很灵活，未来如果需要大笔资金，也能及时取出来应急。如果不幸身故，剩下的钱家人也能拿回来。
而它的缺点是花一点就少一点，只能坐吃山空了，而且一旦 2% 的利率出现下跌，我们就得继续增加投入才能实现养老计划。
其次，把养老钱放在银行还得考验人性。我们都知道把钱存银行里，老人花得越少，未来家人拿到的遗产就越多，这种情况下，未必能保证老人的晚年是安稳幸福的。
2、增额寿：需 43 万，养老时间有限
相同的假设下，增额寿总计需要投入 43 万，就能安心养老到 80 岁。
相比起银行存款，增额寿需投入保费更少。而且未来的收益不受市场影响，我们投保时就能确定以后能拿回多少钱。
增额寿里的钱灵活度也很高，可以自己决定要不要拿钱、拿多少，就算未来有超额支出也能应付。
但按照增额寿、银行定存养老的计划，寿命一旦超过 80 岁，就会陷入没钱养老的尴尬境地。想要有终身的养老钱保障，还得看养老年金险。
3、养老年金险：需 41.5 万，可领取一辈子
用终身养老年金险规划，每年投入 8.3 万，就能保证自己能每月固定“收租”3000，活多久就拿多久。
由于 养老钱是保险公司定时打到卡里的，万一被骗，钱也不会被一次性骗光，能规避一定的风险。
此外，从人性的角度来说，只有老人活着，家庭才能拿到养老年金，家人自然希望老人活得久，更加愿意照护老人。
这个方案的缺点是 资金灵活性较差，几乎是资金投入后就只能等着每月发钱。所以用来投保的资金最好是能长期闲置、专门规划养老的。
总的来说，每种养老方式都有自己的优缺点，大家要根据自己的情况选择，但如果这笔钱就是专门用来养老的，那更建议考虑养老年金险。
但大家要注意，同样的预算，并不是谁都能实现月领三千的梦想。我们来看下，40~50 岁，同样是要每月领三千养老金，不同的年龄分别需要投入多少钱？
二、养老规划，越早安排越省钱
我们以“60 岁退休，每年领 3.6 万”为例进行了测算，下表是从 40 岁到 50 岁女性，不同交费期限下，每年要交的保费：
年龄在四五十岁的朋友，如果你也想要多拿三千养老钱，就可通过这张表，了解到自己目前大致需要交多少保费。比如 40 岁选择 10 年交，就需要每年交 3.8 万。
观察这张表格，我们可以得到两个结论：
1、越早准备越省钱
以 1 年交为例，在 40 岁投保需 33.1 万，但在 50 岁投保，就需要 46.2 万。明明是同样的养老待遇，只因为年龄大就要多交了 13.1 万保费，越晚投保确实是越不划算的。
所以四五十岁想要上车养老年金险的朋友，可以尽量早投保。利用好时间价值，就能做到拥有同样的养老待遇，但比未来少交钱，换种方式来“省钱”。
2、越晚投保，机会越少
可以看到在 40 岁时，还能选择 20 年交，每年只需要 2.2 万。但 48~50 岁，就只能选择一年交，保费要 43.5 万起。
对绝大多数人来说，要一次性拿出这么大一笔钱，都是很不容易的。假设未来产品的收益下降，就得继续付出更多的保费，才能实现每月三千养老金的梦想。
总之，四五十岁规划养老钱，年龄越大，机会越少，交的钱越多。
而适合四五十岁投保、收益又好的养老年金险越来越少了。就在本月 20 号，大家慧选和养多多 5 号将进行调整，感兴趣的朋友可要抓紧时间了。
三、写在最后
年轻时，我们总是很向往退休，觉得自己可以拥有充足的养老金、随意支配的时间。
可当我们步入四五十岁，退休已经近在眼前了，很多朋友才会发现自己的养老钱还没有着落，自己掌控不了养老生活，这种迷惘的感觉使人难受。
所以建议大家，还是得尽早开始规划养老。
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