40~50岁如何准备退休金?这样做每月多领取3千块!

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2024-3-18 14:55

“每月至少还需要三千元才能保证正常生活。”李阿姨这样说。

今年 45 岁的她,已经交了十几年的最低档城乡居民养老保险,预计退休后每月只能拿 130 元的养老金,连基本温饱都维持不了。

有很多朋友也跟李阿姨一样,在四五十岁才发现养老钱不够花,但延长社保缴费期,就需要更晚退休,部分省市也不支持提档补缴。

四五十岁,还能用什么方式攒养老钱?要实现每月多拿三千,现在需要投入多少资金?

这篇文章,我们就来一一解答这些问题。

一、攒养老钱,哪种方式最稳妥?

许多朋友都喜欢把养老钱存在银行里,希望靠利息来养老。

而这两年用增额寿、养老年金险规划养老钱,也特别火。我们就来看下这三种方式有很大区别吗?

假设李阿姨计划从 60 岁起能月领三千,领取到 80 岁。来看下这三种不同的工具,分别需要投入多少钱才够用?

40~50 岁如何准备退休金?这样做每月多领取 3 千块!

1、银行存款:需 50 万,投入多、杠杆低

每年拿出 10 万做 5 年定存,做 5 笔。如果 5 年定存利率维持在 2%,就能从 60 岁起每月拿三千,一直拿到 80 岁。

这样规划的优点是 资金很灵活,未来如果需要大笔资金,也能及时取出来应急。如果不幸身故,剩下的钱家人也能拿回来。

而它的缺点是花一点就少一点,只能坐吃山空了,而且一旦 2% 的利率出现下跌,我们就得继续增加投入才能实现养老计划。

其次,把养老钱放在银行还得考验人性。我们都知道把钱存银行里,老人花得越少,未来家人拿到的遗产就越多,这种情况下,未必能保证老人的晚年是安稳幸福的。

2、增额寿:需 43 万,养老时间有限

相同的假设下,增额寿总计需要投入 43 万,就能安心养老到 80 岁。

相比起银行存款,增额寿需投入保费更少。而且未来的收益不受市场影响,我们投保时就能确定以后能拿回多少钱。

增额寿里的钱灵活度也很高,可以自己决定要不要拿钱、拿多少,就算未来有超额支出也能应付。

但按照增额寿、银行定存养老的计划,寿命一旦超过 80 岁,就会陷入没钱养老的尴尬境地。想要有终身的养老钱保障,还得看养老年金险。

3、养老年金险:需 41.5 万,可领取一辈子

用终身养老年金险规划,每年投入 8.3 万,就能保证自己能每月固定“收租”3000,活多久就拿多久。

由于 养老钱是保险公司定时打到卡里的,万一被骗,钱也不会被一次性骗光,能规避一定的风险。

此外,从人性的角度来说,只有老人活着,家庭才能拿到养老年金,家人自然希望老人活得久,更加愿意照护老人。

这个方案的缺点是 资金灵活性较差,几乎是资金投入后就只能等着每月发钱。所以用来投保的资金最好是能长期闲置、专门规划养老的。

总的来说,每种养老方式都有自己的优缺点,大家要根据自己的情况选择,但如果这笔钱就是专门用来养老的,那更建议考虑养老年金险。

但大家要注意,同样的预算,并不是谁都能实现月领三千的梦想。我们来看下,40~50 岁,同样是要每月领三千养老金,不同的年龄分别需要投入多少钱?

二、养老规划,越早安排越省钱

我们以“60 岁退休,每年领 3.6 万”为例进行了测算,下表是从 40 岁到 50 岁女性,不同交费期限下,每年要交的保费:

40~50 岁如何准备退休金?这样做每月多领取 3 千块!

年龄在四五十岁的朋友,如果你也想要多拿三千养老钱,就可通过这张表,了解到自己目前大致需要交多少保费。比如 40 岁选择 10 年交,就需要每年交 3.8 万。

观察这张表格,我们可以得到两个结论:

1、越早准备越省钱

以 1 年交为例,在 40 岁投保需 33.1 万,但在 50 岁投保,就需要 46.2 万。明明是同样的养老待遇,只因为年龄大就要多交了 13.1 万保费,越晚投保确实是越不划算的。

所以四五十岁想要上车养老年金险的朋友,可以尽量早投保。利用好时间价值,就能做到拥有同样的养老待遇,但比未来少交钱,换种方式来“省钱”。

2、越晚投保,机会越少

可以看到在 40 岁时,还能选择 20 年交,每年只需要 2.2 万。但 48~50 岁,就只能选择一年交,保费要 43.5 万起。

对绝大多数人来说,要一次性拿出这么大一笔钱,都是很不容易的。假设未来产品的收益下降,就得继续付出更多的保费,才能实现每月三千养老金的梦想。

总之,四五十岁规划养老钱,年龄越大,机会越少,交的钱越多。

而适合四五十岁投保、收益又好的养老年金险越来越少了。就在本月 20 号,大家慧选和养多多 5 号将进行调整,感兴趣的朋友可要抓紧时间了。

三、写在最后

年轻时,我们总是很向往退休,觉得自己可以拥有充足的养老金、随意支配的时间。

可当我们步入四五十岁,退休已经近在眼前了,很多朋友才会发现自己的养老钱还没有着落,自己掌控不了养老生活,这种迷惘的感觉使人难受。

所以建议大家,还是得尽早开始规划养老。

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深蓝君
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