商业医疗保险又称健康保险，是以人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费和收入损失进行补偿。我国商业医疗保险开办时间不长，在保险意识、保险深度、保险密度和险种开发、保费收入、经营管理等方面与西方保险发达国家相比，还存在着较大的差距。此外由于受制于商业医疗保险较高的经营风险和技术管理要求，再加上缺乏丰富的市场经验，国内各保险公司对发展医疗保险都采取一种谨慎的态度，致使我国保险公司开办的医疗保险险种单一、保障功能不足，且业务量很小。
一、美国商业医疗保险产品的特点及优势
1、美国商业医疗保险制度
世界近代史上，由于各国的实际情况不同，所以就形成了各不相同的医疗保险制度，主要可分为以下两种类型，一是私立型商业保险模式，二是全民健康保险模式。美国实行的是私立型商业保险模式。在私立型商业保险模式之下，主要以个人消费为主，政府对特别人群（老年、残疾、低收入等）提供费用补助。国家仅负担医疗保险中的一小部分，大部分转移给患者或企业。在这种模式之下，不但政府的经济负担减轻，而且使商业医疗保险的市场最大限度地发展，各保险公司在宽松的体制之下，按照市场的要求合理地进行保险品种的开发。
2、美国商业医疗保险的产品开发战略
美国保险公司在医疗保险的产品开发策略上主要以扩大并稳定客户群体、推销主险产品为主。具体表现在以下几个方面：
（1）注重品牌战略。为了加强公司形象、稳定并扩大客户群体，往往十分注重主险业务的推广宣传，同时还十分注重主险业务的外部效应。在一定程度上，美国保险公司在品牌确立初期常常放弃一定的利益要求。
（2）保证产品可运行的长期性。这是保险公司进行长期、综合评估决策的前提，美国保险公司在商业医疗保险产品的设计过程中十分注重产品的可持续性特点。
（3）注重风险。商业医疗保险的风险在于门诊费用和高档医疗消费的不确定性，在美国，由于私立医院较多，这种不确定性更加明显，因此针对各种医疗费用采用了不同的风险评估机制以确定各险种的风险。
二、我国商业医疗保险产品开发中存在的问题
在我国，由于医疗体制改革刚刚起步，医疗服务节约化的制约机制还尚未形成，所以我国保险公司开发商业医疗保险步履维艰。医疗保险在国际上一直是操作难度大、盈利空间小，加上国家对商业医疗保险尚未出台减免税收的优惠政策，因此我国保险公司并不愿意将更多的精力投入到商业医疗保险的产品开发上，从而导致医疗保险险种单一，并且可持续性较差。目前，我国保险公司在商业医疗保险产品开发上主要存在以下几个问题：
1、险种少，针对性较差
一般来说，医疗费用主要包括门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。目前保险公司的健康险主要集中在重大疾病险上。重大疾病险确实具有回报率高、便于管理的特点，但随着时间一长，人们对于医疗方面的服务要求越来越高，保险公司提供的保险服务欠缺将愈来愈明显。此外，我国保险公司在制定保险品种时，更多地考虑了险种的普遍性，而忽视了不同投保群体的不同服务要求。
2、商业医疗保险险种缺乏保障性
为了追求盈利目标，我国保险公司普遍存在一定程度的短期行为。各保险公司规避风险，均采用了保金封顶的做法。然而随着医疗技术的不断进步，医疗费用不断上涨，最高支付限额对一些大病、重病来说显然是远远不够的，这就造成了商业医疗保险缺乏必要的保障性，从而也就减弱了广大工薪阶层投保人的投保欲望。
3、专业人员欠缺，缺乏足够的市场调研
由于经营管理水平不高，缺乏专门医疗技术人才。这就造成保险公司无法全面地对受众市场进行科学地调查分析，不能及时有效地制定出适合各个阶层需求的保险品种。同时因为专业技术人才的缺乏，导致保险公司精算技术落后，核赔力量薄弱，反欺诈能力较差，直接影响了商业医疗保险的发展。
三、我国商业医疗险应如何发展
1、我国应该积极借鉴国外的经验，对保险加大开发力度。
2、在进行医疗体制的改革时，充分考虑风险。
3、培养新型医疗技术人才，提高管理制度，完善产品缺点。
4、从长远目标来制定并实施产品的开发战略。
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