在我们挑选保 20 年的百万医疗险的时候，一定会先关注到这两款产品：太平洋蓝医保和人保好医保（20 年版），同样是保证续保 20 年，由大公司承保，保障看似差不多，确实容易让人纠结！
今天我们就来跟大家全方面对比下这两款王牌长期医疗险，看看有什么区别、选哪款更好：
一、产品保障对比，哪款更全面？
百万医疗险重要的保障主要有 3 方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。
第 1 轮对比：基础保障
我们整理了蓝医保和好医保（20 年版）的基本保障和一些实用增值服务：
整体来看，这 2 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下 3 处值得关注：
- 保额：蓝医保的一般住院医疗保额为 200 万，而好医保（20 年版）的为 400 万，而且 20 年保证续保期内无最高报销限额。但百万医疗险也并不是保额越高越好，在我国目前的医疗体系内，很少有能够在一年内花完几百万的疾病，一年有 200 万 -400 万的保额也足够了。
- 特殊门诊：如果到特殊门诊所治疗的疾病没有达到合同约定的重疾标准，蓝医保是不赔的，而好医保（20 年版）无此限制；
- 救护车费用：好医保（20 年版）仅可报销同城转诊救护车使用费，而蓝医保的条款明确写了救护车上发生的因抢救或治疗所必需的医疗费用也可报销。
总的来看，这 2 款产品基础保障相差不大，都很全面。
第 2 轮对比：外购药保障
很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。
下面来看看 2 款产品的外购药保障对比：
蓝医保医疗险对外购药的保障更加友好，最高能 100% 报销，而好医保（20 年版）最高只能报销 90%。
好医保保的特药种类更多，不过蓝医保的特药种类也不少，其中 3 种 120 万一针的 CAR- T 特效药也能报。特药目录是不定时更新的，所以不用过于关注对比药品种类。
总结，在外购药保障上，蓝医保更胜一筹。
第 3 轮对比：续保条件
续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 2 款产品的续保条件对比如下：
2 款产品保障都很稳定，20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。
而 20 年的保证续保期满后，如果产品没有停售，2 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。
如果产品一直没停售，好医保（20 年版）最高可续保至 100 岁，而蓝医保在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了；
如果保证续保期满后产品停售了，好医保（20 年版）可以无需健康告知续保保险公司指定的其他医疗险产品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。
从续保条件来说，好医保（20 年版）优于蓝医保。
下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。
二、免赔责任对比，哪款更宽松？
百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。
我们梳理了蓝医保和金医保的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：
下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：
- 基因疗法和细胞免疫疗法：是非常昂贵且前沿的医疗手段，好医保（20 年版）不保，蓝医保免责中未提及，保障更好。
- 对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（20 年版）的免责有明确对其产生的费用是不赔的，这就非常容易在理赔的时候引起纠纷。
- 器官移植导致艾滋病：好医保（20 年版）对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的机率是很小的。
综上，蓝医保的免责限制稍优于好医保（20 年版）。
三、健康告知对比，哪款更容易买到？
百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。
我们筛选了蓝医保和好医保（20 年版）的健康告知主要内容，如下：
可见好医保（20 年版）的健康告知尺度更宽松一些，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。
如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知。而好医保（20 年版）的智能核保对某些疾病的核保结果比较友好。
例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节，通过好医保（20 年版）的智能核保告知，符合条件的话，对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能赔。
好医保（20 年版）甚至对于符合条件的甲状腺癌，通过智能核保告知，也能除外承保。
每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。
另外，蓝医保对年龄有一定限制，如果是 55 岁以上的人群，需要提供体检报告，进行人工核保。
建议年龄在 56~60 岁的朋友优先考虑好医保（20 年版），只要符合健康告知，或能通过智能核保就能直接买到。
需注意的是，目前好医保（20 年版）暂不支持人工核保，如果通过智能核保选不到对应疾病或者无法通过智能核保，则可以尝试蓝医保的人工核保。
四、保费对比，哪款更便宜？
我们选择有社保版本，附加了院外特药保障进行保费对比：
对比大部分年龄的保费，两者相差不大。值得注意的是蓝医保有家庭单优惠，2 人及 2 人以上买保费可以打 95 折，而好医保（20 年版）暂没有家庭投保折扣。
另外蓝医保还有健康分优惠——
例如首年无理赔，可得健康分 120，次年续保蓝医保享受 95 折优惠；
此外完成健康任务，比如健康打卡、上传体检报告等，也能更快速累积健康分。只要健康分达到 360 分，直接就能享受 85 折的续保优惠。
同时，蓝医保的家庭单优惠和健康分优惠可以叠加，最高可享约 81 折优惠。
因此 几位家人一起买百万医疗险，可以先考虑蓝医保。除了有保费折扣，家庭还共享 1 万年免赔额。
五、总结
经过上述的分析，最后给出以下结论：
- 如果年龄在 55 岁及以下：首选蓝医保长期医疗险，外购药最高能 100% 报销，免责限制少，保障更好；
- 如果年龄在 56~60 岁：优先考虑好医保（20 年版），这个年龄段投保这款产品不需要主动体检，免去麻烦体检和人工核保，更加友好；
另外也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。
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