就在这一两年，很多人的百万医疗险，可能都没法续保了！
是的，没骗你！
有朋友说自己买了款百万医疗险，保证续保 5 年，前阵子到期，却被告知这款产品已停售，不能再续保了，只能重新买其他的产品。
但她前两年体检查出些异常，很难顺利通过新产品健康告知，要是真买不到百万医疗险了，后面该咋整？
其实，这位朋友的遭遇并非个例！不少人的百万医疗险，都会在这一两年陆续面临到期。到期后能否续保？不能续保该怎么办？
今天我们就来聊聊这个事，关系到很多人的切身利益，大家一定要重视。
一、第一批长期百万医疗险，没法续保了？
最早的百万医疗险，都只保 1 年，不保证续保，第二年产品下架，就买不到了。
自 2018 年开始，长期百万医疗险才火了起来，保证续保 5 年或 6 年。在这个期限内，无论产品下架，或身体变差，都不影响续保，保障更稳定。
比如，大家熟悉的好医保（6 年版）、平安 e 生保（6 年版）、乐享一生（5 年）等。
（好医保 6 年版条款）
如今，几年过去了，第一批长期百万医疗险，正陆续面临到期。
保证续保到期后，还能不能续保？怎么续？自然也成了很多朋友关心的问题。
为此我们扒了不少产品条款，整理如下：
（注：具体以续保时最新状态为准）
可以看到，最早的一批长期百万医疗险，部分目前已停售，如微医保长期医疗（6 年版）、乐享一生等。
这些产品停售，且保证续保也到期了，之后就没办法再续保原产品，只能重新做健康告知买其他医疗险。
这意味着，如果前几年身体有过什么异常，或者出过险，之后能不能买到新产品，新产品的保障如何，都存在很大的不确定性。
至于未停售的百万医疗险，保证续保期结束后，就能直接续保了吗？
也不一定！根据条款来看，有的产品仍需要重新审核健康状况，通过后才能续保，如仁医保；有的则不用审核，可免等待期直接续保，如好医保（6 年版）。
二、百万医疗险到期不能续保，该咋办？
身体情况不同，解决思路也不一样，下面我们分别来聊聊具体的应对方法。买了其他非保证续保百万医疗险的朋友，同样也可以参考。
1、身体健康
如果你身体状况比较好，能轻松买到其他百万医疗险。建议趁现在身体没啥异常，赶紧先买一份能保证续保 20 年的产品。
因为目前的百万医疗险，最长保证续保 20 年，在这 20 年里，就算身体变差、理赔过，或产品下架停售，都不影响续保，比起保证续保五六年的产品，保障会更稳定。
而且一些 20 年期的产品，像长相安，还有「 转保福利 」，如果之前的百万医疗险没理赔过，且能符合新产品的健康告知，就有机会免等待期投保新产品，做到保障无缝衔接。
2、身体异常
身体异常大致分两种情况：一个是小毛病，一个是大问题。
如果是小毛病，比如患有结节、乙肝等，无法顺利通过原产品的健康审核，咱们也可以尝试找一些健康告知宽松的产品，争取以更好的结论承保。
像同样都是没做手术的甲状腺结节，有的产品会被除外，但有的也能正常买，只不过需要费点时间去研究对比健康告知和核保结论。
要是大问题，比如患有糖尿病等慢性病、或癌症等，很难通过百万医疗险的健康告知，那也不用太纠结，多看看自己还能买啥，尽可能地去降低风险。
像惠民保就可以配上，它一般没啥健康要求，价格也便宜，保障类似于百万医疗险，主要报销住院医疗费用，只是在报销比例、额度和范围上差了一些，但也比一点都不报强。
身体和预算允许的话，还可以加一个终身保证续保的防癌医疗险，解决高发癌症的治疗费用。
三、续保条件好的百万医疗险，有哪些？
单看续保条件， 能保证续保 20 年的产品，无疑是最厉害的。
像好医保长期医疗（20 年版）、蓝医保、平安 e 生保（20 年版）、长相安、泰康医佳保等。
只要买了，20 年内都不用担心续保问题，保障一直在，符合条件的医疗费也都能赔；要是 20 年后，还想再续保，就需要保险公司审核同意。
当然，咱们挑一款百万医疗险，除了看续保条件，也要关注整体保障，比如住院医疗、门诊手术等基础保障是否齐全，外购药报销够不够好等。
综合对比下来，20 年保证续保的百万医疗险，我们更推荐：蓝医保、长相安、好医保长期医疗（旗舰版）。
这 3 款整体保障都很能打，不过在具体细节上有一些差异。
直接说购买建议：
- 如果看重免责条款限制少： 首选蓝医保，癌症创新疗法可报销，人工器官保障更全。
- 如果想要更低的报销门槛： 可以考虑长相安，保障期间要是没有理赔过，免赔额会逐年降低，最低降至 5000 块。
- 如果希望癌症和心脑血管疾病保障更好： 优先看看好医保长期医疗（旗舰版），一般医疗保证续保 20 年，部分癌症和心血管疾病终身保证续保，就是价格相对贵一些。
另外，如果是换产品，千万记得留够等待期的时间，比如你的百万医疗险今年 7 月到期，最好 3 月就买新产品，不然中间万一有点啥事，可能就没法报销了。
四、写在最后
有人说，早早买了长期百万医疗险的人，似乎有点吃亏，毕竟那时候最长只能保 6 年，到期还要考虑续保问题，不像现在还有 20 年期产品能选。
其实，账也不能这么算。毕竟几年前，没人知道以后还有保证续保 20 年的产品出现，大家只能在当时的环境中，选择一个更稳定的医疗保障。
现在也一样，能续保更久的产品什么时候会出现，没人能预估，咱们能做的只有抓住此时此刻的「最优选」，至少先掌握 20 年的主动权。
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