最近又来了一个大新闻。
中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，向人身险公司和再保险公司征求意见。
听起来和我们关系不大，但这张表是人身保险的核心和基础，它影响着责任准备金评估、现金价值计算以及产品定价等等。
换言之，一旦实施新表，未来的人身保险价格和现金价值都可能发生变化。
今天我们就来聊聊，具体内容如下：
- 生命表和我们有什么关系？
- 如果死亡率提高，保费会升高还是降低？
- 未来保费可能会变化，我们要怎么办？
一、生命表和我们有什么关系？
在介绍生命表之前，我们先来看一下影响保险产品定价的 3 大因素：
- 预定利率：给到消费者的预期投资回报率，比如目前普通人身保险上限在 3.0%；
- 预定发生率：保险事故发生的预期概率；
- 预定费用率：预估的费用，比如经营成本，佣金等。
而保险公司在确定预定发生率时，就会参考行业发布的各种概率表，其中就有生命表、重疾发生率表、意外发生率表等等。
我国最早的一套生命表是《生命表 1990-1993》，随后基本每 10 年修订一次。
目前使用的是第三套，即《生命表 2010-2013》，我们来简单看一下：
这张表上清楚地写着每个年龄段的死亡率。比如非养老业务一表中，0 岁男性的死亡率为 0.000867，也就是说如果有 100 万 0 岁男性被保人，那么预计当年会有 867 人死亡。
有了这项数据，保险公司就能计算出这一年身故要赔多少钱，再结合预定利率和预定费用率，就能计算出每个人要交多少保费。
那么正在征求意见的第四套生命表，相对于第三套到底有什么变化呢？
一个重大变化就是死亡率下降。
以非养老业务一表为例，平均下来，第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的 78.5%，女性则只有 72.4%，差距不小。
这也符合我们的感知，在 2010 年人均预期寿命是 74.83 岁，而到了 2020 年已经达到了 77.93 岁，随着生活条件改善，医疗水平提高，人们越来越长寿了。
那么如果死亡率降低，会影响哪些产品定价呢？具体影响如何？
二、如果死亡率降低，保费升高还是降低？
先要说明的是，根据《普通型人身保险精算规定》，保险公司在定价时，可以参考保险公司实际的经验数据和行业公开的经验发生率表。
大公司一般有着成熟充足的死亡率数据，可以在生命表基础上结合过往数据进行调整，但其他公司就不一定了。因此生命表的修订，对不同保险公司的产品价格影响有差异。
而主要受影响的有两类产品：
1、寿险保费可能会降低
这里主要影响定期寿险和定额终身寿险，这些产品以身故保障为主。
死亡率一旦降低，保险公司的身故赔付就会滞后或者减少，当其他因素不变时，保费就可能会有一定的下降。
定额终身寿险，保额不会变化，一般用于遗产规划、财富传承。
此外，像这几年大火的增额终身寿险，由于身故保障较低，因此死亡率降低对保费影响并不大，它的价格主要受预定利率和预定费用率影响。
2、年金险保费可能会增加
年金险的赔付条件和寿险截然相反，是活着才能领钱。
相应地，随着死亡率降低，生存率也就提高了，保险公司势必要给付更多的生存金，于是保费就有可能增加，或者说收益可能降低。
打个比方，每年能领 6 万元的养老金，10 年交，现在每年要交 4 万元。
由于生存率提高，后面每年想领这么多钱，就要交更多保费。反过来说，我们同样交 4 万元，以后每年就领不到 6 万元的养老金了。
此外，还有一些两全险、带身故的重疾险都有一定影响，这里也不做展开。
那么，面对未来可能变化的保费，我们保险消费者该如何应对呢？
三、未来保费可能会变化，我们该怎么办？
这个问题我们分开解答。
首先是定期寿险，它对于成家立业的朋友来说是一种刚需，虽然未来价格可能会降低，但目前的定期寿险已经足够便宜了。
比如 30 岁，买 100 万保额保到 60 岁按照 30 年交费，男性每年只需要 1100 元左右，女性每年只需要 500 多元。
另一方面，早买早保障，万一身体发生变化还可能影响投保，因此建议不必等。
其次，对于养老年金险来说，最近有不少优秀产品陆续下架，高收益产品将越来越稀缺。
一方面由于利率不断下行，监管政策逐渐收紧；另一方面，如今又多了一个生命表可能调整的变量 ……
如果你有规划养老金的需求，不妨趁着现在还有高收益产品，多些关注，早点入手。不过也要注意，养老年金险前期收益较低，要用长期用不到的资金投保，确保专款专用。
如果没有需求，也不要跟风投保，避免产生损失。
四、写在最后
总的来说，新的生命表发布后，保费可能会有一些变化，咱们也不用太过担心，弄清自己的需求更加重要。
此外，随着人均预期寿命增长，长寿的风险也将越来越突出，有能力的不妨早点规划养老。
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