史上最大的退休潮来了，有人欢喜有人愁。体制内退休每月能拿七八千，一些朋友的爸妈却没有退休金，只能活到老，干到老。
如何在我们力所能及的范围内，让爸妈安享晚年，不用一直操劳呢？
今天就给大家推荐一种 养老保险，收益率可达 20%，1 年多就能拿回交的钱，除了适合快要退休的爸妈，也适合收入不高的灵活就业人群，投入也只需要几万块。
一、收益率 20%，一年多拿回交的钱，
这种养老保险真香
这里说的养老保险，就是城乡居民养老保险，它是国家给予的福利，看起来不显眼，但实际收益率非常高。
以 广东省城乡居民养老保险 为例，下面是待遇计算参考表，我们圈出了每年缴费 180、900、4800 的档次，以下简称低中高三档。
.png "算完吓一跳！这种国家养老保险收益率竟有 20%，一年就能拿回交的钱")
像低档每年缴 180 块钱，缴满 15 年，一共 2700 元，到 60 岁退休每月能领到 212.66 元，每年是 2551.92，一年多就能拿回交的钱。
提醒大家，相同的缴费下，不同地方能领到的钱也不一样，这和当地补贴、基础养老金有关。有的地方补贴多，基础养老金高，领钱就多。
比如最新的北京基础养老金是 924 元，上海是 1400 元，即使按低档缴，这些地方的老人每月也能领到上千块，其他地方的基础养老金只有 100~200 元之间。
那么哪个档次更划算呢？
我们以 45 岁，交 15 年为例，测算了低中高 3 档的收益率，如下表：
可以看到，到 80 岁时，低档收益率近 20%，中档是 10.4%，高档是 5.4%，三个档次收益率都不算低。
不过养老，除了考虑收益率高低，更要关注养老金够不够用。
低档每月只有 200 多块钱，确实捉襟见肘，而高档每月有 700 多块钱，我们自己再补贴几百元，对于农村爸妈基本上吃喝不用愁。
总结下来，如果爸妈之前没有缴过社保，可以考虑缴高档居民养老保险，虽然收益率比其他档次低，但比市场上其他金融产品要香很多。此外考虑到个人账户有利息，未来的基础养老金也会增长，实际收益还是比较可观的。
除了收益高，居民养老保险还有一个好处：大都支持一次性补缴，爸妈到了退休年龄也不用担心。比如 60 岁一次性缴满 15 年的钱，后面就能按月领钱，非常贴心。
除了缴高档居民养老保险，我们介绍另一种方法，领钱和高档居民养老保险差不多，灵活性更强，领钱后也能随时拿出一笔钱来应急。
下面就来看看。
二、社保 + 商保，养老更灵活
如上文所述，高档居民养老保险收益率相对更低，如果我们买个收益率更高的中档，再用剩下的钱去买商业养老年金险，会有什么样的效果呢？
以上面的广东省居民养老保险为例，50 岁女，一共交 7.2 万元，以下是两种买法对比：
买法 1：单独买高档，每年缴 4800 块钱，15 年合计 7.2 万元，最后 5 年可一次性补缴；
买法 2：买中档和养老年金险，中档每年缴 900 元，15 年合计 1.35 万元，剩余 5.85 万元一次性交养老年金险。
我们对比了两种买法在不同年龄「累计领到的钱」、「退保能拿到的钱」、「身故赔的钱」，如下表所示，重点看最后一列差距：
下面来说一下买法 2 的优点和不足：
不足：每年少领 600 多块钱，到 90 岁累计领的钱少了约 1.2 万元；
优点：90 岁及之前，多出了约 1.6~4.8 万的现金价值，这笔钱可以拿去应急，或者身体不好时提前拿出来，更加灵活；其次身故也能多赔 1.6~3.8 万。
此外，养老年金险支持指定身故受益人。比如给爸妈投保，身故受益人指定自己，万一发生不幸，这笔钱只会给到我们，不用担心作为遗产被分走。
也提醒一下，未来社保养老金政策可能变化，以上对比仅作为参考。
我们来做个总结：
如果对寿命预计比较乐观，想要多领钱，建议买高档居民养老保险；
如果希望灵活性更好，能有一笔钱应急，可以考虑「中档居民养老保险 + 养老年金险」的组合方式，另外万一身故也能多赔一笔钱。
养老年金险的交费方式也非常灵活，预算充足可以一次性交费，预算不多可以按年交，比如 3/5/10 年，交费金额最低只要 1000 起，总能找到适合自己爸妈的买法。
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三、写在最后
我们大都远离家乡在外打工，每年见爸妈也不过大年那几天，享受片刻的亲情。当他们白发变多，手脚不再利索，才会真正意识到，这种相聚的时间可能会越来越少。
我们能做的，除了 不再让他们为柴米油盐发愁，还可以多和他们打几个电话，多陪陪他们。
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