如果你想买百万医疗险，那你一定听说过好医保（20 年版)、蓝医保、长相安。
2023 年最最火的 3 款百万医疗险！反正你上哪儿都是夸它们的。
但是！我仔细扒过条款，发现它们竟然全都有”缺陷“？！
作为一个做了 7 年的保险测评的内行人，为了让大家少花冤枉钱，发现了问题，哪怕是冒着得罪同行的风险，也必须得给大家好好讲清楚！
一、优秀的百万医疗险应该长什么样？内行测评标准大公开！
小董一直秉持着一个原则，做事得有理有据，不能空口瞎忽悠。
所以在给你们分析产品缺点前，我也拿出了我们团队根据多年保险行业经验，将百万医疗险的挑选要点整理出来，制定的一套“优秀百万医疗险”的测评标准：
什么样的百万医疗险才是合格，怎么样的保障才算过关，什么价格合适……，百万医疗险的测评标准都浓缩到这个表里了，咱们对照着看就行。
吃透这张表，买百万医疗险，没人可以忽悠你！
根据测评标准的五个维度（投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格），我把这三款产品反复对比后，发现它们有以下几个“缺陷”。
二、3 款王炸百万医疗，都有啥缺陷？
1、好医保（20 年版）
先说支付宝王牌产品，好医保 20 年版。
它是第一个能保证续保 20 年的百万医疗险！绝对的开山选手，保障呢也非常能打！
但我扒完了它的条款发现，有两个缺点咱得注意一下：
①外购药
不得不说，好医保（20 年）在外购药这块儿，确实有点跟不上金字塔尖的最佳标准。相比其他产品，好医保有 3 个缺点。
第一，它有 1 万免赔额，而另外两个产品都是 0 免赔。
第二，它的报销比例也只有 90%，不能 100% 报销。
比如说，老王生了大病要吃特效药，如果他买的是另外两个，那花 20 万，就报销 20 万；但好医保只能报 17.1 万，他自己还得再掏 3 万块钱！
另外，它的药品种类也比较少。
②CAR- T 疗法
之前很火的 120 万一针的抗癌药，就是 CAR- T 疗法的一种药品。
这种疗法是治疗癌症的新型免疫疗法，号称能“一针清零癌细胞”，治疗效果很好。
但这款产品它也是不保的。
不过考虑到 CAR- T 疗法用到的概率比较小，这个缺点也能睁一只眼闭一只眼过去。
但如果你很看重外购药，那这款你就得慎重考虑了！
2、长相安
第二款，平安今年激情推出的新产品——长相安。
它的基础保障、进阶保障都很优秀，没有出险的话，免赔额还会按 1000 元递减，最低能降到 5000 元！
直接物理降低理赔门槛！
但比较可惜的一点是，人工器官免责比较多。
别人都能报销 9 种，它却只能报心脏瓣膜，人工晶体，人工关节 3 种。
万一以后得病需要用到心脏起搏器、人工肺等等，这种动不动就要几万几十万的器官，那就只能自己掏钱。
虽然说也不一定能用到，但有这个保障总比没的好。
所以如果你要是比较在意这个点的话，就要特别注意了。
3、蓝医保
最后一款，是常年霸榜百万医疗擂主之位的蓝医保，也就是你们熟知的医享无忧。
这款产品，其实业内外对它都很认可，不过就是特殊门诊这块，存在着比较大的争议。
像前面提到的好医保 20 年版和长相安，对特殊门诊都没什么限制，只有蓝医保必须重疾住院医疗才能用。
这样乍一听确实有问题，要是说我们生的病算不上重疾，又得去特殊门诊治疗不就得自个掏钱了吗？
但其实，特殊门诊里面那些花费比较昂贵的项目，像放化疗、器官移植抗排异这些，大多都是得了重疾才需要用到。
所以这样的设置实际上影响并不大，也不会耽误我们的理赔。
总之，说了那么多并不是为了劝退大家。因为自己身边和前来咨询的人，基本都在这三款里纠结，所以才想给你们好好剖析一下。
毕竟这三款百万医疗险与市面上其他产品相比，表现还是非常优秀的，其他产品可能缺陷更大、更多。
大家只要在买的时候，优中取优，选择适合自己的就行。
三、具体选哪款，才最适合自己
保险产品没有完美无缺，多多少少都会带一点瑕疵。但即使这样，这 3 款产品仍然是目前最值得选购的 TOP 系列，都具备以下优势：
- 都是大品牌：中国人保、中国平安、太平洋，都是耳熟能详的大公司产品。
- 续保条件好：能保证续保 20 年，20 年保证续保期内，无论是产品停售，还是发生理赔，都可以稳定续保。
- 保障全面：四大基础保障、外购药、增值服务大多都涵盖。
大家可以根据针对自身实际情况和偏好，来选择合适的产品：
1、如果是 0 -55 岁投保
可以选好医保、蓝医保、长相安。
这三款基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。
（1）看重性价比：长相安
说到保费，咱们都很难不关心，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
那三款产品，价格都非常能打，而且差距很小，如果非要选一个性价比之王，长相安是最便宜的。
所以性价比这方面：长相安>蓝医保>好医保（20 年版）
（2）看重免赔额：长相安
蓝医保比好医保（20 年版）多了个 1 万元的家庭共享免赔额。
不过长相安，还有个“额外福利”，就是保障期内没有看病报销的话，可以享受一年降低 1000 元的免赔额优待，最低可以降到 5000 元。
所以单看免赔额这点：长相安>蓝医保>好医保（20 年版）
（3）看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障：蓝医保
那三款产品中呢：前面说过好医保 20 年期对基因疗法和细胞免疫疗法是免责的，长相安则能保奕凯达、倍诺达的医药费，而蓝医保就没有什么限制，
再来看人工器官方面，蓝医保和好医保可以报销 9 种人工器官，那长相安只能报销 3 种人工器官。
像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。
所以综合来看，这方面：蓝医保>长相安 = 好医保
（4）看重外购药的保障数量：长相安
三款产品里面，正如前面提到的，好医保有一万免赔额，且只能 90% 报销，所以在外购药这块并不占优势。
而长相安保 157 种外购药和 2 种 CAR- T 靶向疗法，比蓝医保略多。
所以从外购药的保障范围来说：长相安>蓝医保>好医保 20 年版
（5）看重增值服务：好医保、长相安
如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄，费用垫付还是很实用的，长相安除了住院费用垫付外, 还包含了特效药的费用垫付。
而好医保在海外医疗方面可以选择赴日医疗，其他两款则没有海外医疗。
所以综合来看，增值服务方面：好医保 = 长相安>蓝医保
2、如果是 55 岁以上投保
可以选好医保。
55 岁以上的朋友购买蓝医保和长相安，都需要体检并进行人核，人核通过才能购买。
所以我们建议这些朋友可以考虑好医保（20 年）。
它的健康告知、核保都比较宽松，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。
例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节，通过好医保（20 年版）的智能核保告知，符合条件的话，对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能赔，而且甲癌也有机会购买。
四、写在最后
人无完人，同理，产品也是一样的。
只是有太多人只一味地鼓吹它们有多少优点，却对缺点避而不谈。
其实消费者也不傻，都知道世界上没有 100% 完美的产品，他们需要的是更真实更全面的测评。
希望这篇文章能帮助大家选到真正适合自己的百万医疗险。
如果对于以上内容有任何疑问，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
