什么！为啥别人的重疾险买 50 万能赔 100 万？！而自己的重疾险又贵保障还不全面……
原来啊，最大的原因都出在可选责任上！
要知道，重疾险条款复杂，保费又贵，一交就是几十年，一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万 …
尤其是重疾险那一堆可选责任，选对了能翻倍赔，要是选错了，多交的钱全部打水漂不说，出了事不够钱治病才是真的要命！
那每项可选保障，对应适合哪些人群？怎样选才能花最少的钱，买到最全方位的保障呢？
作为一个做了 7 年的保险测评，看过上千款产品条款的内行人，
为了让大家少花冤枉钱，今天我就把重疾险的可选责任一次讲清楚！
带大家看看那些五花八门的附加责任，到底是保障的“加强针”，还是保险公司的“圈钱”手段
下面，就让我们进入正题。
一、重疾险常见可选保障，都有哪些？
开始之前，咱们先盘点一下重疾险的常见可选保障，如下：
其中，前面两大类（生病额外赔 + 保多次疾病）相对比较复杂且实用，也是大家最纠结要不要选的，我们一会就先来重点分析一下。
其他保障比较简单，我们放在最后讲。
二、重疾险【额外赔】生病能额外赔钱的保障，值得加吗？
不管大人还是孩子的重疾险，一般都有“疾病关爱金”保障可选，有些保险公司也会称为「重疾额外保险金」、「重疾额外赔」等。
它本质上相当于一份保定期的重疾险。
这份定期重疾险，可以和原本的保障叠加，因此，在特定时间内生病，就能多赔一大笔钱。
我们以某款有 2 种额外赔的少儿重疾险为例：
附加后的优势如下：
1、花小钱买高保额
上图可见，通过附加额外赔，我们只多花了小几百，就让孩子未来几十年多出几十万的保额，比直接买高保额便宜很多。
成人重疾险效果也类似，比如 30 岁男女直接买 50 万保终身，要 5 千多；
但买 30 万附加额外赔，60 岁前也有 50 多万重疾保额，价格却便宜 1 千多。
对我们来说，能一辈子有高保额当然好，但预算不够时，先把赚钱能力更强，家庭责任更重这段时期保障好，也算是把钱花在刀刃上。
2、突破保额限制
当然，额外赔不止能省钱，还能帮我们突破保额限制。
比如大多数重疾险，最高只能买 50 万保额，有它就能让保障达到 90 万甚至 100 万
我们常说，买重疾就是买保额，这项保障能灵活满足我们对保额的各种要求，所以非常实用。
但市面上产品很多，不是所有的额外赔都值得附加，有的保障期短，有的不额外赔轻中症，有的价格又太贵。
为了方便大家，我们在“第四部分”会直接对比热门产品，看附加这些保障后，哪些更值得选？
接下来，我们再一起来看看附加了重疾多次赔后，保障怎么样？
三、重疾险【多次赔】都能保多次疾病，4 种保障怎么选？
除了保额，不少朋友还担心只保 1 次大病的重疾险不够用，就会考虑附加“多次赔”保障。
市面上这样的保障有很多种，不少朋友经常搞混，我们整理了其中最为常见的 4 种，如下：
这四种保障，看起来很像，但实用性相差很多。分别来看：
1、癌症多次赔
癌症是目前最高发的重疾，占到了 60%~90% 的重疾理赔。而且，据统计，癌症复发和转移在结束治疗后三年内的概率高达 80%。
所以，“癌症多次赔”这项责任还是比较值得我们附加的，尤其是家族有癌症史的朋友，建议优先关注它。
市面上的癌症多次赔付规则并不统一，主要有两大类：癌症二次赔和癌症津贴，下面我们详细看看。
①癌症二次赔
一般来说，癌症二次赔，无论首次重疾是否为癌症，只要满足间隔时间，后续不幸患癌，都能获得一笔赔付，赔付比例一般在保额的 100～120%，赔付次数一般是 1 次。
也提醒大家，有部分产品要求首次重疾为癌症，后续才能理赔，这种不建议选择。
②癌症津贴
癌症津贴，如果首次重疾是癌症，那么只要癌症状态持续，每年能获得一笔钱（而上面的癌症二次赔要求 3 年）赔付比例通常在保额的 30~40%，次数一般是 3 次。
虽然赔付间隔期更短，但大多数癌症津贴不能直接赔付“非癌 - 癌”，要再等 1 年癌症仍持续才能赔。
我举个例子帮大家更好的理解它们的差别，假设都买 50 万保额，患癌后它们一般会这样赔：
癌症津贴：间隔时间短，少量多次，每隔 1 年还有癌，就赔 20 万，一般最多赔 3 次。
癌症二次赔：间隔更久，但赔付金额更多，隔 3 年还有癌，就一次性赔 60 万。
总结下来，癌症二次赔是“一步到位”，而癌症津贴是“细水长流”。
一般更推荐癌症津贴，因为癌症 3 年内的复发转移率，远远高于 3 年以后的，所以获赔概率更大。
2、心脑血管多次赔
根据世界卫生组织（WHO）统计，心脑血管疾病的复发率高达 89%。而且大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。
所以，“心脑血管多次赔”还是很实用的，针对重度脑中风、急性心梗之类的疾病有多次保障。
家族有心脑血管病史，或者工作压力大、作息不规律的朋友，可以考虑附加。
附加后的保障，有点类似前面提到的“癌症二次赔”，间隔一定时间后再得心脑血管特疾，会一次性赔一大笔钱。
不过要注意，有的是限同种特疾，有的是限不同种特疾，要看清理赔要求。
它的赔付条件要比较复杂，我也整理出了一张表格供大家参考：
3、其他多次赔
另外两种多次赔，一般限制更多，实用性略差一些。
重疾多次赔：
一般会要求不同种重疾才能赔，比如先得了肺癌，后面再得胃癌就赔不了，因为两次都是“恶性肿瘤”。
二次重疾保险金：
往往会要求 60 岁前得首次重疾，之后才能赔第二次重疾，60 岁前没得重疾，保障就失效。
所以总结一下，多次重疾保障中，“癌症多次赔”优先级更高，其中癌症津贴>癌症二次赔；其次是“心脑血管多次赔”，最后才是“重疾多次赔”或“第二次重疾保险金”。
不过每款产品的具体保障可能不一样，大家要注意看理赔要求、附加费用等。
四、重疾险【其他保障】这三种保障，值不值得加？
剩余的其他保障这三项也比较简单，一起来看看：
1、身故保障
重疾险附加身故的优点很简单，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。
但它的不足也比较明显，主要有两点：
①价格更贵：
重疾险的“身故保障”价格比较贵。以比较热门的超级玛丽 9 号为例，30 岁男性买 50 万保额，保终身，分 30 年交费，加上身故后比不加贵了 3000 多块。
②重疾和身故共用保额：
即两项保障只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不能再赔了，相当于“花两份钱只买了一份保障”。
所以总的来看，这项保障的性价比并不高。如果看重身故保障，可考虑买一份定期寿险，杠杆更高。
2、投保人豁免
根据对象不同，豁免责任分为被保人豁免和投保人豁免。
一般情况下，大多数重疾险自带被保人豁免，投保人豁免需要附加。
投保人豁免就是当投保人发生合同约定情况，可以免掉后期的所有保费，被保人的保障可以继续享受。
以丈夫给妻子买一份保费 5 千的重疾险为例，投保人是丈夫（买保险的人），被保人是妻子（享受保障的人），附加了投保人豁免，缴费期限是 30 年。
如果在第五年丈夫不幸患上重疾等情况，未来的 12.5 万保费都可以不用交了，相当于省下了一大笔钱，妻子还可以继续享受保障。
夫妻互投或给小孩买时，如果预算充足，可考虑附加。
3、住院津贴
住院津贴，指的是如果被保险人住院，就能得到保险公司赔付的一笔钱，比较常见的是按住院天数来赔。
具体计算公式如下：
住院津贴 = 每日住院津贴金额×（住院天数 - 免赔天数）
当然，一些保险产品还有赔付天数限制，比如单次住院最高赔付 90 天，一年累计最多赔付 180 天等。即使实际住院天数超出了上述标准，也只能按上述标准赔付。
它的优势，主要集中在两个方面：
①住院津贴的赔付不会受到医保目录限制，只会受到住院天数的限制；
②如果被保险人拥有的多份保险产品都含有住院津贴，那么可以获得重复理赔，不会受到限制。
总体上，它属于一个锦上添花的保障。一般也不贵，在主要的保障责任充足之后，有需要和预算可附加。
五、这几款热门重疾险，谁的可选保障更优秀？
为方便大家区分，我们整理了目前比较热门的重疾险，分别附加了“额外赔”和“多次赔”后的保障对比，如下：
1、附加“额外赔”后，哪款重疾险更优秀？
先来看实用的额外赔保障，大家可以重点关注保障期限、保障范围与金额，以及附加后的费用，如下：
对大多数朋友而言，可以优先考虑 超级玛丽 9 号，它的价格非常有优势。
比如 30 岁男女买 30 万保额并附加额外赔，在 60 岁前得重疾能赔 54 万，得中症能赔 27 万，保终身价格是 4 千左右；保到 70 岁只要 2 千多。
另外，小红花致夏版 也很不错，附加额外赔后，重疾，中症、轻症都有额外保障，优于大多数同类产品，整体价格也很有竞争力。
2、附加“多次赔”，哪款重疾险更优秀？
前面提到，多次赔的种类较多，同样以这几款热门产品为例，它们的保障如下：
直接说结论：
①想附加“癌症多次保障”，推荐这 2 款：
超级玛丽 9 号更好，能提供理赔间隔期更短的津贴类保障，获赔门槛更低，附加价格也便宜，大家可以重点关注。
守卫者 6 号 也有癌症津贴，且首次津贴赔更多，保障更好，但它是多次赔的重疾险，价格更贵，30 岁男女 50 万保终身，附加后要八千左右，适合不差钱的朋友。
②想附加“心脑血管多次保障”，推荐这款：
小红花致夏版值得考虑，针对 10 种心脑血管疾病能额外提供一次保障；预算够也可考虑守卫者 6 号，两次特疾不限制为同种。
③想附加“第二次重疾保障”，推荐这 2 款：
超级玛丽 9 号不错，按上表情况附加只要一两百块，而且有机会保同种重疾（非持续状态），性价比很高。
但注意，要是 60 岁前没有确诊首次重疾，保障就失效了，担心这个也可考虑自带多次赔的守卫者 6 号，没有年龄限制且间隔期更短，缺点是只能保不同种重疾。
六、写在最后
对于普通人来说，想要转移大病带来的收入损失等风险，重疾险可能是最好的选择。
虽然条款比较复杂，但作为几十年甚至终身的保障，是值得我们用心去挑选的。
可选保障虽多，但一定要先做好重疾、中症和轻症的基础保障，再根据自身预算、实际情况，合理附加一些额外保障，为自己“加码”。
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