为了让咱们普通家庭都能买到最适合自己的保险，防止被保险销售误导的乱象所欺骗，我写了这篇专门面向普通家庭的实用避坑投保指南！
咱们普通家庭买保险就是因为病不起！治不起！拖不起！
所以会做各种攻略，把钱花在刀刃上，希望尽可能给一家人做好全面的保障。
但是保险套路千千万，没有太多接触过保险的普通人偏偏就是最容易被坑的！
本文不仅把各大险种坑人的套路都扒了出来，还给出了不同类型和预算的普通家庭保险配置方案及产品推荐。
一、普通家庭买保险，这些坑千万别踩！
1、医疗险：百万医疗险不能单独买？别被忽悠了！
先来说一个在线下渠道很容易遇到的套路。
有很多小伙伴跟我说，业务员告诉他百万医疗险不能单独买，买之前必须先买个大几千上万的重疾险，或者其他什么乱七八糟的保险。
碰到这种，千万别被忽悠了！很多高性价比的百万医疗险都可以单独购买！
业务员之所以这么说，是因为百万医疗险的价格比较便宜，30 岁的年轻人投保，每年保费只需要两三百，佣金太低，所以就想搭配一个比较贵的产品，这样他才能多赚钱。
那我们如何才能买对百万医疗险不踩坑呢，我也整理一版“优秀百万医疗险”的测评标准。
吃透这张表，买百万医疗险，没人可以忽悠你。
2、重疾险：图省事买大而全的捆绑型重疾险，小心亏大了！
买保险，很多人都追求一步到位，选择了业务员声称从头保到脚的捆绑型重疾险。
本想一劳永逸，但却不知自己很可能已经踩到了一个大坑里。
因为捆绑了好几种保险，这类捆绑型产品通常都贵的离谱。
而且你还没得挑，那些你不需要的或者平时没人买的产品，全部一起打包了卖给你。
不仅价格贵，保障还是共用的，保障责任之间还会互相影响。
比如你买了 30 万的保额，你出意外，赔了你 20 万，那主险的保额就只剩下 10 万了。
所以，千万不要贪图省事，盲目买这种捆绑型的重疾险！如需配置重疾险可以参考以下产品精选↓↓
根据多年保险行业经验，我也将重疾险的挑选要点总结了出来，制定了一套“优秀重疾险”的测评标准。
什么样的重疾险才是合格，赔付比例多少算高，什么价格合适……，重疾险的测评标准都浓缩到这个表里了，咱们对照着看就行。
3、意外险：带“返还”的长期意外险，建议普通人别碰！
意外险按照保障时间长短来分，可分为：一年期意外险和长期意外险。
意外险价格不会随诊年龄增长而变贵，健康告知也较宽松，不存在不能续保的难题，所以买长期的意义不大，价格比短期意外险贵上不少的同时，大多长期意外险还缺失非常重要的意外医疗保障。
其次，市面上大多长期意外险都是返还型的，保几十年，满期后按照约定比例返还已交保费。
而这所谓的返还，就是保险公司就是抓住大家“没用上就亏了”的心理，让我们多交近十倍的保费，再拿着钱去投资，最后把贬值的钱返给我们。
而且一旦发生理赔，保险合同就终止了，也就没有所谓的“返还”了，我们多交的保费也没了！
所以，我在很多文章中都说过，不管是返还型的意外险还是重疾险，都不建议大家购买。
我们普通人还是优先考虑一年期意外险，价格便宜的多，保障还更好，性价比很高，一年一买即可。
要是你不知道具体怎么挑，测评标准咱们看下表就懂了。
4、寿险：普通人买寿险，一定要注意这两点！
寿险是我强烈建议家庭支柱购买的险种！
万一家里的顶梁柱不在了，保险公司会直接赔一笔钱，一家老小能靠理赔金得以维持正常的生活。
它能很好地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司，是非常不错的选择！
但注意的是，对于 95% 的家庭来说，定期寿险才是最合适的选择，千万不要因为终身寿险最后一定能赔就盲目购买！
①100% 能赔钱的保险，为什么我不建议普通人买？
人固有一死，终身寿险一般都可以 100% 赔钱，而且是稳定留给后代的钱。所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻。
它更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
终身寿险价格太贵，杠杆太低，咱们普通老百姓也没啥财富可以传承，所以真的非常不建议普通人购买终身寿险。
②先保障，后理财！普通人买保险的正确打开方式
除了上面说的定额终身寿险，还有一种增额终身寿险。不过它已经超出保障型寿险的范畴了，它的保额会随着时间推移而增长，被看作一种理财保险。
买增额终身寿本身没什么问题，但我们普通人买保险的正确思路一定是先保障，后理财。
有些业务员，完全不问你保障是否配齐，上来就给你推销增额终身寿，建议拉黑！基础保障都没有做好，就盲目谈理财，到头来不过为医院打工 ……
而且增额终身寿虽然收益可观，但只适合把短期内不会用到的闲钱放进去，如果是手上没有多余的钱的普通家庭，并不建议购买。
随便拿一款产品举例：前 6 年，如果提前取出，是会亏的，本金都不够，第 7 年才开始上升。
如果不明不白被忽悠着买了，急需用钱只能退保，假如买的时间比较短，还没来得及增值，那就亏大了。
所以记住，等你已经做好人身保障，手中又有足够的预算，再去考虑理财保险的事。
总之，关于寿险，对于我们普通人最最最实用的还是定期寿险。
那定寿要怎么买才不会踩坑呢？我也总结了一张“优秀定期寿险”的测评标准，定寿的挑选要点比前两种保险要简单得多，一起来看看。
如果你准备给自己或者家人添置保险，上面的普通家庭买保险避坑指南和 4 大险种测评标准建议你一定要仔细阅读。
接下来，我要放大招了！
授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你！
二、产品榜单
我根据以上四大险种的测评标准，前前后后共测评了近百款产品，最终过五关斩六将，筛选出了目前性价比最高、最值得购买的产品（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），想省事的同学可以直接抄作业！！
1、2023 最新百万医疗险榜单
①0-55 岁投保：蓝医保、长相安
这三款基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。
我也给大家更详细的对比一下这三款产品，便于大家挑选到适合自己的产品。
②看重性价比：金医保
说到保费，咱们都很难不关心，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
那三款产品，价格都非常能打，而且差距很小，如果非要选一个性价比之王，在 0 -60 岁投保，金医保是最便宜的，所以性价比这方面：金医保>长相安>蓝医保。
③看重外购药的保障数量：长相安
三款产品里面，长相安保 157 种外购药和 2 种 CAR- T 靶向疗法，而金医保和蓝医保则略少一些，所以从外购药的保障范围来说：长相安>金医保>蓝医保
④看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障：蓝医保
那三款产品中呢：蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制，而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种 CAR- T 疗法的费用。
再来看人工器官方面，金医保和蓝医保可以报销 9 种人工器官，那长相安只能报销 3 种人工器官。
像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。
所以综合来看，这方面：蓝医保>金医保>长相
⑤看重费用垫付：金医保、长相安
长相安和金医保除了住院费用垫付外, 还包含了特效药的费用垫付, 这一点蓝医保是没有的.
如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄，费用垫付还是很实用的，这一点：金医保 = 长相安>蓝医保
⑥年龄大、健康状况不理想：医享无忧惠享版 - 个人版
这款产品最高 69 岁能买，如果选择家庭版，最高 80 岁还有机会买。
而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保，对身体不好的朋友非常友好
⑦追求 0 免赔：好医保•长期医疗（0 免赔）
如果想要买 0 免赔的百万医疗险，这款产品整体保障也不错。保证续保 6 年，6 年内累计 1 万以下的一般医疗费用，可以报销 30%。相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。
⑧看重就医体验，且预算充足：臻爱无忧特需版
这款产品的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。
市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款可以保证续保 6 年，比较少见。
需要注意的是，它可选外购药保障，但这项保障不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。
预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。
一份好的百万医疗险，几百块就能帮我们撬动几百万的医疗杠杆，建议大家给家人都配置上，把大额医疗支出的风险提前转移。
下面我们再来看看今年重疾险有什么好的产品。
2、2023 最新重疾险榜单
为了方便大家挑选，这里根据重疾险是否自带重疾多次赔付，将 6 款产品分为单次赔付、多次赔付两类重疾险来推荐。
以上几款重疾险的保障都非常优秀，但也有各自的特点。
大家可以根据自己的实际情况选择。
①预算有限，追求极致性价比：超级玛丽 9 号、康顺人生（2023 版）、守卫者 6 号
②想保定期：超级玛丽 9 号、康顺人生（2023 版）
可以看到，超级玛丽 9 号和康顺人生（2023 版）都支持保至 70 岁时，价格也相对更低。
选择基础保障，50 万保额，30 岁投保超级玛丽 9 号，保费仅需三千多。
同样条件下，投保康顺人生（2023 版）这款重疾多次赔的产品，也只要四千多，比较适合预算有限的朋友。
③如果想保终身：超级玛丽 9 号、守卫者 6 号
保终身，预算又有限，在不附加可选保障的情况下。单次赔产品中，超级玛丽 9 号依旧是性价比之王。
守卫者 6 号，则可以作为想买重疾多次赔产品的性价比首选。
④看重产品重疾保障：康顺人生（2023 版）、守卫者 6 号
康顺人生（2023 版）和守卫者 6 号，都属于重疾不分组多次赔的产品。
这样能保证多次患重疾后，依然可以获赔，避免了因首次患病无法投保其他产品，造成保障缺失的情况。
但是相对的，价格也会更高一些，适合预算充足，想要保障更全面的朋友。
⑤看重产品的轻中症保障：超级玛丽 9 号、完美人生 2024、小红花致夏版
这 3 款重疾险都是重疾赔付后，非同组的轻 / 中症还能赔。
其中，超级玛丽 9 号和完美人生 2024 的轻 / 中症可共用 6 次赔付，保障更灵活。
⑥追求疾病额外赔付力度，可以依次考虑：小红花致夏版、i 无忧 2.0、超级玛丽 9 号、守卫者 6 号
前三款产品都可选 60 岁额外赔，小红花致夏版和 i 无忧 2.0 轻症也能赔，超级玛丽 9 号则只保重疾和中症。
守卫者 6 号作为一款重疾多次赔的产品，重疾最高能赔 6 次，也相当给力。
⑦想要核保宽松、大品牌：i 无忧 2.0
这款产品由中国人保承保，基础保障好，大公司产品。
它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。
如果由于身体异常问题，买不了其他产品，可以试试它。
接下来，咱们再一起来看看，今年有哪些意外险值得买。
3、2023 最新意外险榜单
直接说结论：以上产品的保障很全面，都不限社保，还含猝死保障，可以根据自身需求购买。
①如果想买 50 万保额：小蜜蜂 3 号（典藏版）、专心成人意外险 2023（尊贵版）
可以优先选择小蜜蜂 3 号（典藏版），意外住院津贴和交通意外保额更高，性价比高。
另外，专心成人意外险 2023（尊贵版）也不错，报销条件好，未经社保也能报销 90%，其他产品一般只能报销 80%。在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。
②如果想买 100 万保额：青龙卫 2 号（至尊版）、大护甲 5 号旗舰版（至尊版）
青龙卫 2 号（尊贵版）可作为首选，价格也便宜，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。
大护甲 5 号旗舰版（至尊版）的表现也不错，交通额外赔保额高。
③想要夫妻一起投保：大护甲 5 号（夫妻版）
前段时间还上了一款大护甲 5 号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择 100 万保额的至尊版，每年保费加起来只要 566 元，比单独买会便宜点。
如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔 50 万。
它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年 68 元，有需要的朋友可以考虑。
④注重猝死保障：大护甲 5 号（旗舰版）
以上产品都带猝死保障，但小蜜蜂 3 号（尊享版）不保 51~55 周岁的猝死。
专心成人意外险 2023（尊贵版）和青龙卫 2 号（至尊版）都要求出现急性病或症状 6 小时内身故。
而大护甲 5 号（旗舰版）对猝死的时间限制为 3 日内，在同类型产品里，大护甲 5 号这个设定比较宽松的。
注意事项：
小蜜蜂 3 号和专心成人意外险 2023 不保 2 米或 2 米以上高空作业发生的意外，青龙卫 2 号（至尊版）从层高 3 楼或 10 米以上的高空发生坠落死亡或残疾，保额减半，从事相关工作的朋友需要留意。
最后，我们再来看看今年有哪些定期寿险脱颖而出！
4、2023 最新定期寿险榜单
①追求极致性价比：臻爱 2023
它的价格比同类产品都要便宜，适合追求极致性价比的朋友。
不过，它的健康告知相对严格。而且需要注意，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。
②健康状况不理想：大麦旗舰版 A 款
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况，华贵人寿的大麦旗舰版 A 款也是不错的选择。
它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱 2023 贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。
③想要夫妻一起投保：大麦甜蜜家 2023
夫妻一起买的话，就优先考虑大麦甜蜜家 2023。
保费上看，夫妻一起买这款产品，和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足，有同一意外身故 / 全残双倍赔付，还有保费豁免功能。
也提醒大家，万一后面离婚了，尽管保单可以“拆分”，但实际上是退保重新买，会按照当时的年龄计算保费，也就更贵了。
接下来，为了让大家贴近真实情况，更好学习家庭保险的配置思路。
我给不同类型的家庭，各配置了一套方案！有需要的朋友，可以对号入座重点参考其中思路！
想偷懒的话，可以找我免费定制专属的家庭保障方案！
三、各类型普通家庭保险配置方案
根据《家庭保险的底层逻辑》中的保额最低标准，我挑选了三类比较有代表性的家庭，整理了对应的家庭保险方案：
1、小两口家庭方案（预算 5000 左右）
单身的时候，挣多少花多少；婚后面临房贷、各种人情往来，经济压力大了很多。
所以很多朋友婚后会为小家庭做好保险规划，以防万一生病没钱应对。
我从上百种产品中，给不同险种挑选了性价比最高的一款产品，年收入 10 万也能买：
先说结论：配齐保险四大金刚，意外、医疗、重疾、定寿，足以抵御生活中 90% 的风险。
意外险：
成人应重点关注意外身故和残疾的保额，“小蜜蜂 3 号（典藏版）”可赔付保额 50 万，不限社保 100% 报销，且交通额外赔保障全面，保额更高。
百万医疗险：
能报销治疗期间的医疗费用，投保“金医保”后，若出现身体不好或产品停售，也同样能保证续保 20 年。
重疾险：
如果不幸得了重大疾病，治疗费动辄几十万甚至上百万，对于普通家庭来说，经济负担是很沉重的。“超级玛丽 9 号”保到 70 岁，万一确诊癌症等重疾，可以一次性赔付 30 万，价格也不贵，只要一千多，性价比很高。
定期寿险：
是家庭经济支柱的必备险种，若因同一意外导致身故或全残，“大麦甜蜜家 2023”可赔付 200 万，理赔金可以替我们继续照顾家里人。每年只要花很少的钱，就能获得极高的保额，建议最长保到 60 岁。
2、一家三口家庭方案（预算 7000 左右）
“不当家不知柴米油盐贵”，尤其是生了宝宝后，花销大大增加，很多朋友都会变得精打细算，希望能花小钱办大事。下面这套方案，适合大多数典型的三口之家：
三口之家的夫妻与小两口的产品方案相同，差别在于保费，年龄越大，保费越贵。
我们重点来聊聊儿童的保险配置。
意外险：
与成人不同，儿童的重疾险侧重意外医疗部分，选 0 免赔额的产品，且不限社保的产品。“小神童 3 号（基础版）”意外医疗 / 住院都可不限社保 100% 报销，这款产品还有以下两个亮点：
①意外伤残保额高，孩子误伤他人或造成财务损失，能代为赔偿；食物中毒有额外保额，预防接种意外也能赔。
②扩展意外医疗的项目比较多，可扩展私立医院，含缝美容针、扩展狂犬疫苗就医范围。
百万医疗险：
给孩子配置的也是前面提到的“金医保”百万医疗险，家庭投保更加优惠。
重疾险：
选择了给孩子更长期的保障——保终身。“小青龙 2 号”保短期没有优势，适合终身投保，是一款多次赔付的重疾险。在癌症 2 次赔和重疾多次赔同时存在的情况下，该产品有机会叠加赔付，优于市场上大多数产品。
3、全家老少家庭方案（预算 11000 左右）
我以较为常见的五口之家，夫妻 + 老人 + 小孩为例，方案如图：
这套方案整体保障很全面，抗风险能力强，赔的钱多，且百万医疗险保障很稳定。
该套方案的百万医疗险，全家都选择“蓝医保·长期医疗险(家庭版)”，保障全面，免责条款更为宽松，2 人及以上的 95 折优惠，可以共用 1 万的免赔额，门槛降低，很划算。
不过，爸妈身体情况不同，配置思路也不同。
情况①：身体健康，只需要配置“百万医疗险 + 意外险”，能报绝大部分医疗费。
情况②：身体轻微异常，如患有结节、II 级高血压等异常，也有机会买到宽松的百万医疗险和意外险。
情况③：有严重疾病，如患有严重三高、心脏病等，则很少产品能买，考虑配置“防癌医疗险 + 惠民保 + 意外险”，一样能报销大额医疗费。
如果父母都在 60 岁以上，妈妈身体健康，爸爸有 II 型糖尿病和冠心病，下面这套父母方案可以帮到你：
这套方案同样适合 60~75 岁的爸妈，人均年保费 2485 元，人均月保费 200 元左右，能给父母提供不错的保障，减轻医疗费负担。
四、写在最后
我们很多普通人对保险知识的了解并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以很多人买保险特别容易踩坑。
把自己和家人的保险都配置下来，价格真的不便宜，而且一买就是关乎未来几十年保障的事情，可马虎不得！
因此我写下今天这篇内容，希望大家都能认真研究一下，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的保险！
如果对于以上内容还有任何疑问，都可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
