我劝你，不要轻易跟风买重疾险。80% 的人买重疾险，将来出事可能都没什么用。
不是因为赔不了，而是买的保额实在太低了！不是因为重疾险价格便宜，是因为保障不全。
重疾险是什么？重疾险怎么挑选？购买重疾险需要注意什么？重疾险榜单有推荐吗？
今天我们花 3 分钟，一次性解决你针对重疾险 80% 的问题。
一、重疾险是什么？有什么用？
重疾险，本质其实就是「收入损失险」，当你满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。不管你是治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等，都不管你。
像我之前有个同事，在腾讯工作事业有成、家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。不凑巧的是前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学 ……
如果这个时候有重疾险，就可以帮助解决当前的看病缺钱问题，以及一些收入损失等问题，
二、重疾险有什么分类？
我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。
- 消费型重疾险：这类重疾险最便宜，保额又高，像 25-30 岁女性，买 50w 保额，只需要 3000 多。但如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。
- 储蓄型重疾险：不管是大病还是身故都可以赔钱。但只能赔一次，像你突然得了大病赔了钱，就不保身故了。平安福、国寿福属于此类产品。
- 返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，但这种保费最贵。
对于大多数家庭，我还是更建议投保消费型重疾险，实用又划算。
三、重疾险有哪些注意要点？
1、不是所有疾病都是“确诊即赔”
重疾险虽然可以保障疾病，但并不说明得了所有疾病都能赔钱！
保险公司的重疾险虽然写着可以保 100 多种，但最重要还是以银保监会规定的 31 种疾病（28 重疾 + 3 种轻症）为准：
需要注意：只有 4 种疾病是确诊后就能立刻拿到理赔款的；其余都是需要实施了约定手术或达到疾病的约定状态才能赔。
不过也不用担心，银保监根据概率和严重情况进行了划分，这 31 种疾病囊括了至少 80% 以上高发 + 严重的重大疾病。
2、重疾险赔付次数一定越多越好？
根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：
- 单次赔付重疾险：重疾赔 1 次，合同就终止；
- 多次赔付重疾险：重疾可以赔 2 次或更多，保障会更强。
多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：
- 选择单次赔付重疾险，可以买得起 50 万保额
- 选择·多次赔付重疾险，最多可以赔 3 次，但预算只够买 30 万保额。
我会更建议你选择第一个，毕竟买重疾险是为了患大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱是更好的选择，具体根据个人需求而定。
3、避免保费倒挂
所谓「保费倒挂」，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！
比如这款产品，55 岁的长辈去买 30 万的保额，需要每年交 21270 元，交 20 年一共是 42.52 万！
也就是说我们要交给保险公司 42.52 万，只是为了生大病时，保险公司可以赔 30 万？
四、什么样的重疾险算是好产品？
一款产品的好坏，究其根本要看「保障」和「价格」，保障上不能有太大 BUG，价格上也不能贵的太离谱。
至于如何判断保障好不好、价格贵不贵，这份评分标准能帮到大家：
重疾险最重要看这 5 项：首次重疾额外赔付、轻症 / 中症、癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、身故 / 全残。看是否有保障不全的情况。
除此之外，保障期限和赔付比例也同样重要。
五、2023 重疾险最新测评
今年的重疾险市场，可谓是神仙打架，高性价产品扎堆，一时竟挑花了眼。
下面这些产品，是我筛选出来的目前热度比较高的成人重疾险，我会详细测评分析，给到大家直接的选择建议：
1、守卫者 6 号
如果只关注重疾保障，购买基础版，就能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。
以这款守卫者 6 号纯重疾险为例：它的基础保障比较简单，只有重疾保障，轻中症属于附加保障。
这款产品主要有以下 2 个特点：
特点 1：重疾不分组，最多可赔 6 次
守卫者 6 号虽然只保重疾，但它却是一款重疾多次赔产品，
最多可赔 6 次，每次能赔 100% 保额，而且 120 种重疾不分组。
能多次赔付的重疾险，一般会有不分组赔付和分组赔付两种：
不分组：如果保 120 种重疾，赔了其中一种后，在过了间隔期后得了剩下 119 种疾病中的任意一种，依然能赔。
分组：把 120 种重疾分成不同的组，比如赔了 A 组里的一种疾病后，过了间隔期再患上 A 组的疾病就赔不了，必须是患其他组的疾病才能赔付。
显而易见，不分组获赔的概率会更高，所以，守卫者 6 号相对分组的产品更具优势。
特点 2：可选保障丰富，搭配更灵活
守卫者 6 号有 6 项可选保障，其中轻中症保障可以考虑附加，轻中症分别赔付 30% 和 60% 的保额，各赔 6 次，附加之后保障更全面。
这就意味着，对守卫者 6 号，我们有多种灵活的 DIY 方式：
以前买了重疾险，但额度不够想要加保，只想要一款纯粹的多次赔付“重疾险”，保障风险最大的重疾，想和其他重疾险一起做保障组合等。
另外，它的重大疾病关爱金保障也不错，保障期间内每次重疾都能额外赔 20%，最多赔 6 次；除此之外，如果在 60 岁前首次确诊重疾，还能多赔 60%
比如小王买了 50 万保额的守卫者 6 号，如果 60 岁前确诊了重疾，能赔 180% 的保额，即赔 90 万；在 60 岁后，则能赔 60 万。
它还有癌症津贴和心脑血管 2 次赔，自带 ICU 关爱金。
假设 30 岁女，投保守卫者 6 号，选纯重疾，保到 70 岁，50 万保额，
一年只要 4000 多一点，就能获得一个重疾多次赔保障，非常划算。
总的来看，守卫者 6 号投保非常灵活，让预算有限，但想买重疾多次赔产品的朋友也有可选空间。
2、超级玛丽 9 号：高性价比重疾首选
“超级玛丽”系列属于高知名度的 IP 了，这次的超级玛丽 9 号依然能打，产品优势如下：
优势：价格便宜，以 30 岁为例，买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多。
投保灵活，可选 60 岁前额外赔、癌症津贴等，能报至 70 岁或终身。
疾病额外赔：附加 60 岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。
注意事项：暂无。
适合谁：追求性价比的朋友。
3、i 无忧 2.0（A 款）：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保
i 无忧 2.0（A 款）由人保寿险承保，大品牌，优势与注意事项总结如下：
优势：健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。
投保灵活，可选 60 岁前额外赔、癌症 2 次赔等。
疾病额外赔，附加 60 岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔。
注意事项：交费时间限制，保至 70 岁时，最高只能分 20 年交费。
适合谁：看重大品牌或有结节等健康问题的朋友。
六、写在最后
这几年测评了上千款保险，能感受到市场竞争的白热化，也算是倒逼保险公司在不断开发新产品。
这对消费者来说是好事，虽然保险越来越复杂，但产品筛选的原则是不变的。
而我能做的，就是希望能帮大家理清思路，在面对保险时不再迷茫。
如果有任何关于保险的问题，可以 点击下方卡片，预约专业的老师进行 1 对 1 咨询。
