转眼间，写保险测评已经好几年了。
随着 3.0% 重疾险的全新上线，我也发布了不少保险测评，虽然利率调整了，但很多产品的保障依然做了升级，有的甚至还更划算了。
面对陆续推出的产品，普通人很容易犯选择困难症，尤其是保险小白，不清楚重疾险多少钱能买？不知道究竟该选哪个？
今天，想和大家谈谈挑选重疾险的几个关键点，以及如何才能挑选到合适的重疾险？
主要内容如下：
- 买重疾险前，一定要弄懂这 3 点！
- 重疾险多少钱？到底该怎么选？
- 买重疾险常见问题答疑
一、买重疾险前，一定要搞懂这 3 点！
很多人在买保险之前，没有仔细思考过自己为什么需要一份保险？
每个家庭的收入不同，不同人的偏好不同，选择的保险自然也不一样。
别人眼里的好产品，却不一定适合你。
投保前，建议大家一定要问清楚自己以下 3 个问题：
1、买保险的预算有多少？
首先，人身保险是一个组合，一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险，各自的作用不同。
四大险种里，重疾险的保费最贵，因此一定要有一个合理的规划。
我见过很多年收入 10 万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万，几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…
一般来讲，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。
毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，经济压力已经很大。
2、重疾保额要买多少？
买保险就是买保额，保额太低根本没意义。
不少人买保险时，可能会考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。
重疾险的本质是“收入损失险”，得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。
一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。
我统计了多家保险公司公布的 2022 年度理赔金额：
发现近年来的人均重疾保额，虽然相较于早些年有所提高，
但件均理赔仍在 10-20 万居多，30 万以上的都很少。
对于非一线城市，或医疗资源不太密集的地区来说，20 万不算多但也不算少。
因此，对重疾险保额，建议至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。
只有保额高，才有抵御风险的能力。
3、以前可能有过哪些疾病？
买保险，健康告知是一道绕不过的坎。
咱们普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。
建议大家在买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。
万一自己大意，在不符合告知的情况下购买了保险，容易给日后理赔埋下隐患。
了解完以上 3 点后，我们才可以去考虑如何挑选重疾险，下面一起来看看。
二、重疾险多少钱？到底怎么选？
我们去买车的时候，就算同一款车也有很多版本，可以选装全景天窗、真皮座椅等。
不同的版本，价格自然也有区别。
保险也同样如此，重疾险的类型非常多，不同产品的价格和保障都各有不同。
为了便于大家了解，按照保险责任，将目前的重疾险分为以下 3 个版本：
- 基础版：只保重疾（单 / 多次）
- 标准版：重疾（单 / 多次）+ 中症（多次）+ 轻症（多次）
- 进阶版：重疾（单 / 多次）+ 中症（多次）+ 轻症（多次）+ 癌症（多次 / 津贴）/ 心脑血管（多次）
每个版本，我都给大家挑选了一款当下具有代表性的产品：
先说结论：
- 如果只想做好重疾保障：可以考虑基础版，得了大病同样能赔钱，性价比很高。
- 如果想要保障全面：标准版其实就是不错的选择，如果规划合理，三四千元就能买到 50 万保额。
- 如果预算充足：那就考虑进阶版，保障会更加全面，但是价格会相对高一些。
为了让大家更好的理解，我们就把表中 3 款产品做个详细分析：
1、基础版：守卫者 6 号
如果只关注重疾保障，购买基础版，就能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。
以这款守卫者 6 号纯重疾险为例：它的基础保障比较简单，只有重疾保障，轻中症属于附加保障。
这款产品主要有以下 2 个特点：
特点 1：重疾不分组，最多可赔 6 次
守卫者 6 号虽然只保重疾，但它却是一款重疾多次赔产品，
最多可赔 6 次，每次能赔 100% 保额，而且 120 种重疾不分组。
能多次赔付的重疾险，一般会有不分组赔付和分组赔付两种：
- 不分组：如果保 120 种重疾，赔了其中一种后，在过了间隔期后得了剩下 119 种疾病中的任意一种，依然能赔。
- 分组：把 120 种重疾分成不同的组，比如赔了 A 组里的一种疾病后，过了间隔期再患上 A 组的疾病就赔不了，必须是患其他组的疾病才能赔付。
显而易见，不分组获赔的概率会更高，所以，守卫者 6 号相对分组的产品更具优势。
特点 2：可选保障丰富，搭配更灵活
守卫者 6 号有 6 项可选保障，其中轻中症保障可以考虑附加，轻中症分别赔付 30% 和 60% 的保额，各赔 6 次，附加之后保障更全面。
这就意味着，对守卫者 6 号，我们有多种灵活的 DIY 方式：
以前买了重疾险，但额度不够想要加保，只想要一款纯粹的多次赔付“重疾险”，保障风险最大的重疾，想和其他重疾险一起做保障组合等。
另外，它的重大疾病关爱金保障也不错，保障期间内每次重疾都能额外赔 20%，最多赔 6 次；除此之外，如果在 60 岁前首次确诊重疾，还能多赔 60%。
比如小王买了 50 万保额的守卫者 6 号，如果 60 岁前确诊了重疾，能赔 180% 的保额，即赔 90 万；在 60 岁后，则能赔 60 万。
它还有癌症津贴和心脑血管 2 次赔，自带 ICU 关爱金。
假设 30 岁女，投保守卫者 6 号，选纯重疾，保到 70 岁，50 万保额，一年只要 4000 多一点，就能获得一个重疾多次赔保障，非常划算。
总的来看，守卫者 6 号投保非常灵活，让预算有限，但想买重疾多次赔产品的朋友也有可选空间。
2、标准版：超级玛丽 9 号
对一些朋友而言，可能会觉得基础版保障不太够，如果还在意产品的性价比，那就可以考虑标准版。
这类消费型产品，基础保障一般都覆盖了重疾、中症、轻症，可以说是够用了，而且价格也不算贵。
以超级玛丽 9 号为例：它相对上个版本的 3.5% 产品，基础保障仍然优秀，
重疾赔完，轻中症还能继续赔，疾病赔付比例与次数和老版一致。
来看看它都有哪些特点：
特点 1：超高保额，最高赔付 220% 基本保额
超级玛丽 9 号重疾险，可选重疾额外赔，重疾二次赔，如果都附加上，在 60 岁前首次确诊重疾，可额外赔付 80% 基本保额，间隔 3 年后，再次确诊同种（不同部位）或其他重疾，可额外赔 120% 保额。
也就是说，患同种重疾，这款产品最多可获得 2.2 倍保额赔付！
举个例子，小张买了 50 万保额的超级玛丽 9 号，如果 60 岁前首次确诊重疾，拿到理赔金 90 万，如果过了 3 年，他又不幸确诊了其他重疾，即可获赔 110 万。
特点 2：投保灵活，可选癌症拓展保险金
投保超级玛丽 9 号，如果被保人≤35 岁，选择保终身，最长可支持 35 年缴费，如果被保人≤30 岁，选择保 70 年，可分 30 年缴费。
延长缴费期后，保费压力更小，加上超级玛丽 9 号本身的性价比，已经相当能打。
对预算不足又想保终身，或者保长期的朋友来说，性价比非常高。
超级玛丽 9 号共有 5 项可选保障，除了上面的重疾额外赔，二次赔外，还有癌症津贴，第二次重疾保险金，恶性肿瘤 - 重度拓展保险金等保障。
比如其中的恶性肿瘤 - 重度拓展保险金，就非常亮眼：
首次确诊原位癌或恶性肿瘤轻度，之后再确诊恶性肿瘤重度，可以获得 50% 基本保额的额外赔付。
产品价格方面，以 30 岁女，50 万保额，选保至 70 岁，按 30 年交，一年也就 3000 元出头，性价比很高。
整体来看，超级玛丽 9 号表现不错，基础保障优秀，重疾赔完能赔轻中症；可选保障丰富且实用。
3、进阶版：祥瑞保 2.0
进阶版就适合预算十分充足，想要做好全面保障的朋友考虑。
我们这里以 50 万保额的祥瑞保 2.0 为例，它其实和守卫者 6 号一样，是款重疾多次赔产品，但区别在于：祥瑞保 2.0 的基础保障更全面，涵盖了重疾，轻 / 中症保障。
也整理了这款产品的几大特点：
特点 1：基础保障全面，重疾保额高
大家知道，市面上很多重疾险，在赔付了重疾之后，保障就会终止。
如果不幸罹患重疾的话，身体的抵抗力会下降，罹患其它疾病的风险也在增加。
而祥瑞保 2.0 在赔付了重疾，间隔 90 天之后，如果患上不同组的轻中症还能继续赔，最多可以赔付 5 次。
此外，祥瑞保 2.0 的重疾还能不分组最多赔 6 次，
重疾赔付的保额也会阶梯式递增，每次升高 20%，保障力度更强。
如果不幸罹患重疾，很多时候并不是一下就能治愈的，例如癌症在治愈后，还会有复发的可能。
所以，重疾多次赔这项保障还是比较重要的。
特点 2：可选责任丰富，实用性强
祥瑞保 2.0 的可选保障也非常丰富：
包括 60 岁前额外赔、心脑血管 2 次赔、癌症津贴以及被保人豁免等保障。
比如附加了 60 岁前额外赔，在 60 岁前首次确诊重疾的话，会额外赔付 60% 的基本保额，加强保障。
此外，在如今生活压力不断加重的环境下，心脑血管疾病的发病率越来越高，如果附加了心脑血管关爱金，不幸罹患了合同约定的 10 种心脑血管疾病，符合一定条件，可额外赔付 120% 基本保额，非常实用。
当然，对于以上可附加保障，大家可按需搭配。
既然产品保障更全面，那它的价格自然也不便宜：
像 30 岁女，买 50 万保额，分 30 年缴费，保至 70 岁，不含身故，一年需要 5475 元，更适合预算充足的朋友选择。
总的来看，祥瑞保 2.0 这款产品保障全面，保障力度很高，而且可选责任丰富，投保灵活，是一款综合实力全面的产品。
以上介绍的 3 个版本，基本覆盖了目前重疾险的主要类型，大家可以根据自己的预算和实际情况，从中选择适合自己的就好。
三、买重疾险常见问题答疑
很多朋友在买重疾险的过程中，经常会有以下 2 个疑问：
买定期还是保终身？要不要买有身故责任的？
下面，我就来说说自己的看法。
1、保定期还是保终身？
其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高，这也是我不断强调的一点。
我们以上面的超级玛丽 9 号为例，这款重疾险既可以保至 70 岁，也能保终身。
随着保障时间的增长，保费会越来越贵，保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。
假如自己只有 3000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后自己宽裕了，可以再加保。
反而如果一味追求保终身，而降低保额，个人觉得这是不理智的。
2、要不要带身故责任？
对于身故责任，有些朋友会纠结一个问题：
觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。
其实预算足够，加身故是没问题的。
如果预算有限，通过消费型重疾险 + 定期寿险的组合，可以获得很不错的保障。
如果发生重疾之后再身故，重疾险和寿险是分别各赔付一次的。
具体产品如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了。
四、写在最后
这几年测评了上千款保险，能感受到市场竞争的白热化，也算是倒逼保险公司在不断开发新产品。
这对消费者来说是好事，虽然保险越来越复杂，但产品筛选的原则是不变的。
而我能做的，就是希望能帮大家理清思路，在面对保险时不再迷茫。
除了重疾险，预算充足的情况下，也建议大家把意外险、医疗险也配置齐全，每年只需几百的保费，就能有更好的抗风险能力。
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