很多朋友会担心：几年前买的保险，会不会过时了？要不要换成保障更好的？
唐女士也有这样的疑问，所以她找到我们做保单诊断，想看看 以前买的保险保障怎么样？要不要换成现在保障更好的产品？
她的保单和问题都很有代表性，下面我们一起来看看。
一、几年前买的保险，会不会过时？如何判断？
以前买的保险要不要换，其实很难一句话去概括，它得根据具体的情况去分析。
一般情况下，我们会从以下两点判断保险是否需要优化：
保障够不够：主要是从险种、保障时间和保额这三方面，结合现在的年收入、负债等情况判断老保单是否够用。
产品好不好：保障是否有缺失，相对现在的产品性价比如何，如果有更加好的替代，这种情况下就可以考虑是否能优化。
大部分保险方案，结合这两个维度来看，基本就能判断产品是否适合，有无优化的空间。
下面我们来看看唐女士的方案，她是 在 2020 年 10 月给自己和先生配齐了保障，具体如下：
如果你也需要规划家庭方案，可以 点击文末卡片，有专人协助。
结合她家庭具体的收入、负债、健康等情况后，我们对夫妻俩的保单诊断如下:
这套方案整体配置挺好的，这几款产品放到现在看也完全不会过时，不过按照他们现在的家庭情况来看，方案上存在个别的问题：
保障缺失：现在还有了房贷的压力，两人最好能增加一份定期寿险，万一有人不幸去世，赔的钱可以偿还房贷、赡养父母。
保额偏低：他们的收入比以前高，可以做高重疾险的保额，比如可以保额增加到 60 万。预算够可以选择保一辈子的重疾险，这样整体的抗风险能力更强。
以上两点不足，我们建议唐女士可以做好优化。
在听了我们的诊断以后，唐女士还是很纠结要不要将医疗险和重疾险换成更好的产品，我们也帮她做了详细的解答，一起来看看。
二、旧产品，要不要换成保障更好的新品？
唐女士之所以会纠结，是因为她看到现在有了保 20 年的医疗险，感觉比 6 年的好；如今她的预算增加了，还想把保 70 岁的重疾险换成保一辈子的，感觉更稳定。
问题一：以前买的保 6 年百万医疗险，要不要换成保 20 年的？
唐女士买的这份医疗险是好医保（6 年），它的保障在同类产品中依然属于很优秀的产品，而且它到期后，就算理赔过或生过病也能续保。
而目前基本上所有能保 20 年的产品，在到期后产品未停售的情况下，都需要重新审核后才能续保。
所以其实无论选 20 年还是 6 年的，都存在一定的不确定性。而 20 年的产品对比 6 年的产品，只是在 20 年内更稳定些。
如果很看重稳定，且目前身体健康，则可以考虑换。但要注意新旧产品的保障衔接，等新产品的等待期过了再退旧产品。
相反，如果身体已经有小异常，则建议继续保留原产品。
问题二：保 70 岁的重疾险，要不要换成保终身的？
在分析了唐女士的旧重疾险后，我们建议她可以保留原来的重疾险，直接买一份保终身的重疾险，两者之间互不冲突，两份都能赔。
主要原因有两点，第一点是唐女士原来买的这款产品性价比就很高了，而且已经交了 3 年保费，再退保是不划算的。
第二点是这份重疾险是旧定义重疾险，对轻度甲状腺癌的赔付比例比现在的产品更多。重疾定义调整后，想买这样的产品都买不到了。
综合来看，唐女士决定换成 20 年保证续保的百万医疗险，并多补充一份保终身的重疾险，把保障期限做长，保额做高。
三、多花几千块，保障更好了
根据唐女士的最终决定，我们帮她做了保单的优化和升级，一起来看看。
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这套方案比原来好的地方主要有 3 点，一起看看：
重疾保障升级：新增加了一份保一辈子的重疾险，和原来重疾叠加后，不幸患癌症等大病，最高能赔 69 万，70 岁后也有 30 万保一辈子。
医疗险保证续保 20 年：20 年内都不用担心产品停售。我们有提醒唐女士，原来的那份医疗险要等新产品等待期后再退保。
多了身故保障：夫妻俩都配置定期寿险后，万一有人不幸离世，赔的钱可以用来还房贷、赡养老人。
做好升级和优化后，唐女士很满意这套方案的保障。
四、写在最后
买保险时，如果预算不多，最好别追求一步到位，如果既希望保一辈子，又要保额高，那会给家庭太大的经济压力。
可以先配置基础的保障；等到收入增加了，再去优化原来的保障。
如果你也有保单需要诊断，或有保险问题想咨询，可以 点击下方卡片。
