过去 3.5% 增额终身寿险收益颇高，像金玉满堂典藏版、增多多 3 号 (泰山版) 等优秀产品，均以高收益闻名。
但 3.5% 时代不再，很多人都在问“增额终身寿险还值得买吗？”，今天深蓝君就以 中英人寿鑫享未来 2 号 为例，跟大家聊聊这个话题。
本文主要内容如下：
- 增额终身寿险还值得买吗？
- 中英人寿鑫享未来 2 号收益怎么样？
- 写在最后
一、增额终身寿险还值得买吗？
目前来看，3.5% 增额终身寿险基本是买不到了，后续上市的增额寿新品收益率也不会超过 3.0%。
这里深蓝君也把两种预定利率下，增额终身寿险现金价值变化情况整理出来了，具体如下图：
可以看出，在相同测算条件下，无论是短期还是长期持有，3.0% 增额终身寿险的现金价值都要低于 3.5% 增额终身寿险。
并且持有时间越长，现金价值差距就越大，这也意味着 未来增额终身寿险很难回到 3.5% 时期的收益水平 了。
不过综合增额终身寿险的功能看，其实增额终身寿险优势仍然明显，因为它具有以下两个优点：
- 长期收益稳定：能锁定长期利率，获得稳定的 3.0% 复利收益，并且收益写进合同，受法律保护。
- 资金取用灵活：可以通过减保取出部分现金价值，灵活性强，剩余现金价值可以继续复利增值。
现在是利率下行的大环境，银行存款和国债利率都在不断下调，而增额终身寿险能锁定长期利率不受影响，其实很适合手里有闲钱，又有长期资金规划需求的朋友选择。
为了让大家进一步认识 3.0% 增额终身寿险，深蓝君结合中英人寿鑫享未来 2 号终身寿险，给大家分析下这款 3.0% 新品。
二、中英人寿鑫享未来 2 号收益怎么样？
既然要了解 3.0% 增额终身寿险，那我们还是从基本保障入手，再结合收益分析。
老规矩，我们看图说话：
中英人寿鑫享未来 2 号 最高支持 75 岁老人投保，这点优于市面上大部分的增额寿产品，让老年人也有机会满足资金规划需求。
不过中英人寿鑫享未来 2 号起投门槛稍高了些，虽说增额寿投保是丰俭由人，但10 年交最低也要 10000 元，相对来说更适合预算充足的朋友。
除此之外，鑫享未来 2 号增额终身寿险还有以下保障亮点：
1、有额外交通工具意外身故责任
中英人寿鑫享未来 2 号有两项额外的交通工具意外身故责任，分别是 公共交通工具意外身故 和航空交通工具意外身故责任。
当被保人因公共交通或航空交通意外导致身故时，分别 额外赔付 50%/100% 基本保额，对经常乘坐公共 / 航空交通出差的朋友比较友好。
从这点也可以看出增额终身寿险市场越来越卷了，保险公司除了提供基础身故 / 全残责任外，现在还要提供额外的交通工具意外身故责任。
2、保单权益丰富
中英人寿鑫享未来 2 号丰富的保单权益，也是一大特点。
不仅支持 减保 (写进条款)、 保单贷款，在一定条件下还能对接养老社区，能满足不同人群的实际需求。
比如减保，当我们有临时用钱需求的时候，可以申请减保取出部分现金价值应急，剩余现金价值还能在保单里继续增值。
并且该产品 减保规则写进了条款，保险公司无法随意调整规则，消费者减保会更加稳定。
不过减保会影响收益，大家也可以选择不影响收益的保单贷款，最多能 贷出 80% 保单现金价值，但在 6 个月内要偿还，否则保单有可能会被扣除现价或失效。
3、现金价值增长速度快
中英人寿鑫享未来 2 号现金价值增长速度很快，这也意味着我们能更早进入收益阶段。
在表格测算条件下，第 5 年现金价值就超过了已交保费，并且到了80 岁时 irr 收益率能达到 2.83%。
如果是上个月，这样的收益率表现很难脱颖而出，但大家不要忘了，现在已经是 3.0% 时代，irr 收益率 2.83% 已经很可观了。
整体而言，中英人寿鑫享未来 2 号增额终身寿险不仅保单权益丰富，收益表现也不俗。
并且能对接养老社区，如果大家有养老社区对接需求，或看重现价超过保费时间的话，这款产品很值得考虑。
三、写在最后
在 3.0% 时代，增额终身寿险收益虽然下降了，但保险公司为了吸引消费者投保，很可能会推出更多实用的保单权益。
如 中英人寿鑫享未来 2 号 除了基础责任外，还提供了额外的交通工具意外身故责任，以及养老社区对接服务。
并且产品本身的收益表现也很不错，现价超过已交保费的时间很快，总体来说还是值得考虑的。
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