7 月 19 日财联社报道，和多家保险公司求证后确定，3.5% 预定利率的产品将在 7 月底前下架。
其他条件不变，一旦预定利率从 3.5% 降到 3.0%，储蓄险收益将下降 20~30%，影响较大。
那么如果想买储蓄险，该选增额寿还是养老年金险呢？又有哪些优秀产品值得选呢？我们来详细看看。
如果你已经明确需求，也可以直接看第二、三段的产品。
一、增额寿和养老年金险，该选哪种？
先简单介绍下两种储蓄险：
增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长，要用钱时可以“减保”拿出一部分，时间和金额都相当自由。
养老年金险不太一样，到了约定年龄比如 60 岁，我们会按年或按月领钱，时间和金额一般都固定。
下面我们以 30 岁女，5 年交为例，看看两种产品的收益率差别：
增额寿 A（蓝线），到 36 岁时现金价值就超过了总保费，75 岁之前收益率比年金险 B 更高，但不会超过 3.5%。
年金险 B（橙线），到了 75 岁以后收益率超过了增额寿，到 90 岁甚至达到 3.92%，活的越久，收益越高。
那么到底怎么选呢？直接说结论：
- 只想补充养老金，优先考虑 养老年金险，活多久，领多久，长期收益更高；
- 如果还有其他用途，比如长期的积攒计划，孩子的教育金等，建议考虑 增额寿，前中期收益更高，用钱更灵活。
当然了，你也可以把保费拆开，两种保险各买一份，兼顾前中期的资金规划以及养老金需求。
下面，我们分别来看看两种储蓄险，还有哪些值得选。
二、增额寿，还有哪些优秀产品？
看产品之前，我们先来了解一下增额寿挑选要点，主要有两个：
- 现金价值：它是我们能拿到手的钱，自然越高越好；
- 减保规则：关系到用钱的灵活性，什么时候能用，每年能拿出多少，能不能线上操作，都要了解清楚。
有些朋友在意现金价值超过保费的时间，希望越短越好，这个可以次要考虑，毕竟增额寿更看重长期收益，下面来看具体产品。
我们以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”为例，对比了 3 款高收益增额寿，具体如下表：
（以上产品最低 1000 元即可投保，最长能交 20 年，大家可以按照情况考虑）
从收益上看，这 3 款产品长期收益率接近，都在 3.46% 左右；因此保费不多的话，我们可以优先考虑减保宽松，或者有特色功能的产品。
1、增多多 3 号（泰山版）：可附加保证利率 3.0% 的万能险
这款产品由和泰人寿承保，长期收益比其他 3 款略高。
这款产品的保费达到一定要求后，可以附加保证利率 3.0%、目前结算利率为 4.5% 的万能账户：金多多年金保险（万能型）。
具体保费要求：1/3/ 5 年交，首年保费需≥5 万，10 年交，首年保费需≥2 万。
万能账户的前期收益更高，适合 5~10 年的资金规划，它也支持追加，有闲钱的话都可以往里面放，非常友好。
2、金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快，减保宽松
这款产品由弘康人寿承保，按照表格的交费方式，5 年交完保费，第 6 年底现金价值就超过了保费，非常快。
另外，它的减保规则比较宽松，没有上限，只需要剩余的现金价值≥500 元即可，不过没有写进条款，可能会变更。
3、康乾 3 号·瑞祥人生：男性趸交收益高
这款产品由富德生命人寿承保，如果是 30 岁男性趸交的话，第 30 年收益率有 3.499%，接近上限 3.5%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友。
不过，它的减保规则比较严格，每年不能超过已交保费的 20%。比如第 30 年上表中现金价值有 64.6 万，但当年最多拿出 25*20%= 5 万元，影响挺大的。
还有一些朋友倾向大公司增额寿，可以考虑太平洋人寿的 鑫相伴（尊享版）或中邮人寿的 邮保一生 2.0，长期收益不错。
三、养老年金险，还有哪些优秀产品？
还是先来介绍一下关注要点。
买养老年金险，主要是为了补充养老金，因此我们要重点关注每年能领多少钱。
其次，要关注现金价值，特殊情况下我们可能会退保拿回这笔钱，比如：
- 身体不太好：这时候退保，自己能拿到更多的钱；
- 退保收益高：比如一些年金险到 80 岁后现金价值会变成 0，80 岁退保可能比领到 85 岁更划算，也可以考虑退掉。
下面来看具体产品。
以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年，60 岁领钱”为例，我们对比了 7 款高收益养老年金险，如下表：
（以上产品最低 2000 元即可投保，最长能交 30 年，大家可以按照情况考虑）
先来说结论：
想要多领钱，可以考虑 星海赢家（庆典版）（计划二），每年能领 3.95 万，也可以考虑 北极星（方案一），每年能领 4 万多，不过一旦领取现金价值就变成 0 了；
想要终身有现金价值，可以考虑 乐养多（典藏版）或 鑫禧年年，前者收益更高，后者可以保证领取 20 年。
保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。像 鑫禧年年，如果领了 1 年钱就身故了，保险公司会一次性赔付剩余 19 年的钱；如果人活着，可以一直领钱。
下面简单介绍一下这些产品的特色和注意事项。
1、星海赢家（庆典版）：每年领钱多 +3.0% 万能账户 + 养老社区
这款产品由复星保德信人寿承保，它有两个计划，大家可以优先考虑计划二，每年领钱更多，仅次于北极星，现金价值持续到 70 岁。
另外，投保时可以直接附加 3.0% 保证利率的万能险。不过万能险的保费有上限，最多不能超过年金险保费的 3 倍。
最后，年金险保费达到 150 万可以享受到高端养老社区的保证入住权。
2、鑫佑所享：收益率高 + 养老社区
这款产品由大家养老承保，除了每年能领的钱，到 80/90/100 岁还能额外领一笔祝寿金，整体收益率排在前列，表格中就是包含了祝寿金的收益率。
另外最低 120 万总保费，可以获得高端养老社区的入住权。
3、北极星（计划一）：每年领钱多 +2.5% 万能账户 + 养老社区
这款产品由恒大人寿承保，它每年能领 4 万多，是 7 款产品中最高的，领到 90 岁它的收益率有 3.94%，非常高。
但是，这款产品一旦领取现金价值就归 0 了，退保就没有钱了。它也没有保证领取，身故了按照“已交保费 - 累计领取的钱”赔付。
总而言之，这款产品比较“拼命”，活得久收益才高，想要稳妥一点，建议考虑上面两款产品。
此外，它可以直接附加保证利率 2.5% 的万能账户，并且追加无上限。保费达到 50 万，可以获得养老社区入住权。
4、乐养多（典藏版）：收益率高 + 终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，终身都有现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而前面几款年金险退保都没有钱。从收益率来看，80 岁以后，它位居前列。
它的身故也按照“已交保费 - 累计领取的钱”赔付，和北极星（计划一）相同，如果身体不适，可以退保拿回更多的钱。
5、鑫禧年年：终身有现金价值 + 两种万能账户
这款产品由富德生命人寿承保，每年领的钱只比乐养多（典藏版）少一点点，同样终身有现金价值，并且保证领取 20 年，整体很不错。
它可选两种万能账户：一款是保证利率 3.0% 的年金险（万能型），一款是保证利率 2.5% 的终身寿险（万能型），前者每年拿钱不能超过已交保费的 20%，后者没有限制，更加灵活。
说完了增额寿和年金险，最后聊聊万能险。
有保险公司内部文件称：万能险今后的保证利率不能高于 2%，也就是说市面上这些保证利率 3.0% 的产品，也可能是最后一批了。
我们专门介绍过，万能险前期收益高，也适合 5~10 年的短期资金规划，并且有闲钱都可以放进去。
四、写在最后
储蓄险比较复杂，投保时要慎重考虑：既要符合自己的需求，也要有足够的交费能力，更要能长期持有。
如果以上条件都满足，不妨把握一下 3.5% 储蓄险的最后窗口期，让手里的钱安全稳定增长，不用再担心利率下行的问题。
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