俗话说：养儿防老！但时代变了，现在已经是年金险养老的社会了。
年金险，具有锁定利率，收益明确的特点，因此很多人会用年金险来规划个人养老金。
但市场上年金险产品这么多，各大保险公司年金险利率都是一样的吗？我们应该怎么挑选年金险产品呢？下面就跟深蓝君一起来看看。
本文主要内容如下：
- 各大保险公司年金险利率一样吗？
- 年金险产品怎么选？
- 写在最后
一、各大保险公司年金险利率一样吗？
直接说答案：各大保险公司年金险利率是不一样的！
说到利率，就不得不聊聊年金险的两个利率，分别是预定利率和实际利率。很多保险公司会把预定利率放出来宣传，但实际上我们的收益要看实际利率是多少。
接下来我们看看这两个利率到底是什么？有什么区别？
1、预定利率
预定利率，可能很多人都没听说过，觉得跟我们买年金险也没有关系；但下架 4.025% 年金险产品，经常关注金融、保险市场的人应该都听说过吧。
这里的 4.025% 就是预定利率，预定利率是影响年金险收益的一个重要指标。
简单来说，预定利率是年金险产品在定价时需要用到的参数。
一般 预定利率越高，年金险的收益就越高，我们拿到手的钱也就越多。但由于保险公司存在各种各样的运营费用，我们实际的收益往往会比预定利率要低。
且每家保险公司的运营成本都不一样，因此各大保险公司年金险的利率也就不一样。
预定利率每隔一段时间就会进行调整，调高调低都是有可能的，这得看当时的经济环境，因此我们想投保年金险还是得趁早，毕竟没人知道下一次是调高还是调低。
深蓝君这里也整理了过往预定利率调整的历史情况，供大家参考：
●1997 年：6.5%
●1998 年：5.0%
●1999 年：2.5%
●2013 年：3.5%（其中年金险 4.025%）
●2019 年：3.5%（含年金险）
2、实际利率
实际利率，也就是我们常说的 IRR 收益率，IRR 收益率是在考虑了“ 货币时间价值 ”的情况下，计算出的真实收益，因此 IRR 收益率更能 反映出我们真实的收益情况。
IRR 收益率越高，我们的真实收益越可观，因此我们在挑选年金险时要重点关注 IRR 收益率。
一款年金险即使宣传再好，如果 IRR 收益率不行，那就是不行，毕竟 IRR 收益率可是号称储蓄型保险照妖镜啊。
既然各大保险公司年金险利率都不一样，那 我们怎么知道哪款年金险更值得买？应该怎么选年金险呢？
二、年金险产品怎么选？
我们在挑选年金险产品的时候，不仅仅是看 IRR 收益率，还要结合个人需求去投保，比如 是否看重对接养老社区、终身有现金价值、高收益 等。
话不多说，深蓝君把市场上收益不错的 4 款年金险放出来，并针对不同产品的特点给大家介绍下：
直接说结论：
1、如果想对接养老社区
星海赢家 (庆典版) 这款年金险产品就很适合了，单张保费≥50 万就能获得长居优惠，对接养老社区的保费门槛比较低。
且 星海赢家 (庆典版) 的收益表现也不错，计划二每年可以领 3.9 万元，到了 90 岁时生存总利益有 122.4 万，IRR 收益率也达到了 3.90%。
而计划一虽然收益没计划二高，但能 保证领取 20 年 ，对于 担心早逝风险的人来说，计划一可能更适合。
另外，金盈年年 这款产品也能对接养老社区，保费≥70 万就能获得长期入住权。且金盈年年是互联网产品，全国可投，不限地区。
收益方面，A 款是保终身的，到 90 岁时 IRR 收益率达到了 3.74%，且 年金能以 3% 的比例逐年递增； B 款是定期年金险，只能保到 85 岁，但在85 岁时还能领一笔满期金，随后合同就结束了。
2、如果看重终身有现金价值
终身有现金价值，也就意味着在生存总利益超过已交保费后，不管什么时候退保都能拿出钱来。
以 乐养多 (典藏版) 为例，在表格投保条件下，60 岁开始领钱，领到 85 岁后退保，这时我们还能拿到 23 万左右 ，如果是 星海赢家(庆典版)，这时退保是没有钱的。
正因为如此，所以 乐养多 (典藏版) 的后期收益率表现也很亮眼，90 岁时 IRR 收益率达到了 3.92%，如果同时看重终身有现金价值和后期高收益的人，可以考虑下这款产品。
另外，爱心人寿另一款产品 百岁人生 (福享版) 也是终身有现金价值的，而且能保证领取至 80 岁，如果是追求稳妥的人，这款产品也很值得选择。
三、写在最后
总的来说，各大保险公司年金险利率是不一样的，我们不能单纯看利率来挑年金险，而是结合自己的需求侧重点去匹配年金险产品。
比如有对接养老社区需求的人，可以优先选择对接保费门槛低的年金险；如果是想在任何时候退保都有钱拿，就可以优先考虑终身有现金价值的产品。
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