讲真，这3类人，真没必要购买重疾险

经常有朋友问我们：

刚毕业有必要买重疾险吗？全职妈妈有必要买重疾险吗？已经有百万医疗险了还要买重疾险吗……

这些问题层出不穷，为了让大家一次性搞懂自己到底要不要买重疾，我们决定换个角度，告诉大家哪些情况下可以不用买！

如果符合下面这些情况，大家可以不配置；如果不符合，就有必要考虑。

一、这三类人，不要轻易买重疾险！

要知道哪些情况不需要重疾，需要先知道重疾险到底有啥用。

有人说，它是赔钱给我们看病用的。可如果只是为了看病，那有医保和百万医疗险不就行了，为啥还要买不算便宜的重疾险？

其实，重疾险是让我们“养病”的。想象一下，普通上班族重病的场景：

除了要花钱治疗，还要面临收入中断的危机，但吃穿用度、房贷车贷等开支却一点也不会少，甚至会增加更多额外开支，比如请护工、买营养品、做康复训练等等。

这种情况下，怎么安心休养？所以，重疾险的作用也很明显，赔的这笔钱，就是用来覆盖养病期间的必需支出，让生病这段期间不用再为生活而卖命。

搞明白了重疾险的作用，我们再来分析，哪些人可以不考虑配置，如下。

1、已经退休的朋友

一方面，已经退休的朋友，年龄偏大，买不到很高的保额，保费又贵，甚至会出现保费倒挂现象，也就是交的钱比赔的钱还要多。

另一方面，退休后家庭责任也小了很多，重担主要落在家人比如子女身上，所以即使生病，也不用太过担心收入中断问题。

所以，如果年龄太大买不了重疾，或者保费倒挂买了不划算，也可以不买重疾险，但建议买好医疗险或意外险，能解决大头的医疗费用，减轻家庭负担。

2、生病后也能有稳定收入的朋友

前面提到，重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人，也就不需要配置。

所以，特别有钱，又有被动收入资产的朋友，比如大富豪、包租公、畅销书作者等，即使不工作，也能有源源不断的现金流。

这种情况下，有没有重疾险影响不大，就可以不考虑配置了，但可以考虑配置中高端医疗险，来报销大额医疗费用，提升就医体验。

3、收入不高，只够基本生活开销的朋友

与特别有钱的朋友对应的是，目前特别艰难的朋友，也不太建议优先考虑重疾险。

毕竟重疾险不算便宜，如果收入不高，扣掉基本生活开支就没有余钱的朋友，更建议优先做好储蓄，改善生活。

但是，即便不买重疾险，也建议配上医保、百万医疗险和意外险，一年也才两三百，能做好疾病、意外的兜底保障，提高家庭抗风险的能力。

可能有的朋友会说，我月薪不算低但是月光，属不属于这种情况？

明确地说，如果是大手大脚花钱导致月光的，就不属于，建议改善支出结构，并尽早做好保障；如果是支配完衣食住行等基础开销后就没有余力了，就算这种情况。

以上是可不考虑重疾的三类人，总结一下就是：已经退休没有家庭责任的，特别有钱不需要的，条件困难买完压力太大的。

如果你不属于以上三类，不管是什么年龄、什么身份，都有必要考虑配置重疾险，只是保额多少的问题。

比如全职妈妈，虽然没有收入，但也承担很大的家庭责任，带孩子、做家务等等，如果生病，这些事情会耽误养病或者影响配偶工作，有重疾险就能通过请保姆、家教等来解决。

二、重疾险，这样买不踩坑

当明确自己可能需要配置重疾险后，你或许会遇到新的问题——怎么买才能不踩坑？

毕竟，对大多数刚接触重疾险的朋友来说，它的保障内容太丰富了，不知道哪些才是重点。

为了帮助大家更好地挑选，我们整理了 3 项挑选要点。

1、优先关注保额

买重疾就是买保额，毕竟生病后多拿些钱才能真正地救急。所以相同预算，建议优先做高保额，其次再考虑要不要保一辈子，要不要能赔多次等等。

比如，很多朋友会问，价格差不多的情况下，是选择 30 万保额保终身，还是 50 万保额保至 70 岁？

我们一般建议选择后者，因为 70 岁之前责任更重，更高的保额才能发挥作用；而 70 岁以后，基本不承担家庭责任，即使没有重疾险也没关系。

但话说回来，每个人情况不一样，保额多高才够用？

这里 建议最好能覆盖 3~5 年的工作收入，且建议最少 30 万起步；高收入或者高负债家庭，有条件可以多配置一些。

2、关注高发疾病

重疾险是得了合同约定的疾病，才能赔钱的，是不是意味着疾病数量越多，保障越全面？

其实并不是，2020 年，保险行业协会与中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》。

对高发的 28 种重疾和 3 种轻症，进行了全行业统一的描述与规范，而这些疾病几乎占据了行业理赔数据的 95%。

所以，不管一款产品是保 80 种疾病，还是 120 种疾病，区别都不大，不用太过纠结。但这不意味着可以忽略疾病条款。

事实上，除了行业统一约定的疾病，还有 9 种相对高发的疾病，如下表。

但有的产品会缺乏这些保障，或者设置更严格的理赔门槛，挑选时要多加留意。

3、避开返还保费等套路

有朋友说，有的重疾险生病了可以赔钱，没生病到期还能返保费，觉得这种非常好。

但我们要劝大家冷静，同样的保障，可能别人只要两三千，但返保费的重疾要八九千甚至上万，一旦生病，这些钱就返不了；就算没生病，几十年后返回来的保费，也不值钱了。

还有些朋友很喜欢带身故的重疾险，因为它生病了赔钱，没生病人走了也能赔钱，可以说这笔钱基本跑不掉。

但我们也建议慎重选择，因为它价格也更贵，而且如果赔过重疾，身故就不再赔钱了。

大多数朋友，其实买一份消费型重疾险就好，也就是保障期内生病就赔钱，没生病钱就当消费掉了，这样性价比更高。

如果是家庭经济支柱，可以再搭配一份定期寿险，重疾与身故保额不冲突，总花费一般也比带身故的重疾险更低。

搞明白以上三项要点，基本能避开大多数坑，但为了帮大家节约对比时间，我们也直接整理了当前优秀的产品，继续往下看。

三、想买重疾险，这些产品很不错

我们整理了当前 6 款热门的重疾险，不管你预算高低，都有机会找到适合的产品，如下：

直接说结论：

另外，男性朋友可以考虑 超级玛丽 8 号（暖男版），保终身或保到 70 岁的性价比都很高。

如果身体有小异常，以上产品不能正常承保的，也可以看看 i 无忧，投保要求宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保。

四、写在最后

今天和大家探讨了三种可以不考虑配置重疾险的情况，事实上，大多数人都需要它来给人生加一道安全门，防止疾病给我们带来经济上的致命打击。

毕竟，风险始终存在，一旦发生不幸，医生只能“救命”，不能“救穷”。