长期复利能够接近 3.5%，锁定终身利率，最近这么火爆的 增额终身寿险是什么险种？
被众多优势包装的增额终身寿险，到底有没有短板呢？今天深蓝君就带大家一起了解一下增额终身寿险，看看关于增额寿的 3 个真相。
主要内容如下：
- 增额终身寿险是什么险种？
- 揭秘关于增额寿的 3 个真相
- 增额终身寿险怎么选？
- 写在最后
一、增额终身寿险是什么险种？
增额终身寿险，说到底还是属于寿险当中的一种，跟大多数寿险相同，是以被保人的身故 / 全残为给付条件。
但是在投保了增额终身寿险之后，保单的保额以及现金价值都会逐年进行复利递增，意思就是随着我们持有保单时间的增长，保单的身故 / 全残保障力度以及收益会越来越高。
当保单的现金价值超过已支付保费，在我们有需要用钱的时候，可以通过申请减保，来将保单内部分的现金价值取现使用。
其收益在投保的时候就固定了，能够锁定未来几十年的收益，并且资金灵活性较高，因此很多用户都选择通过增额终身寿险来规划自己的养老金或者孩子的教育金等等。
二、揭秘关于增额寿的 3 个真相
在投保之前，我们也需要了解增额终身寿险的 3 个短板，以防踩坑。
1、保额按 3.5% 递增≠收益达到 3.5%
有投保增额终身寿险之前，可能会听到这样的介绍“这款产品，有 3.5% 的复利，你看合同里的这一条，每年保额都会按照 3.5% 甚至 3.8% 递增”
这一点就是我们要说的第一个坑。
部分的业务员存在偷换概念，销售误导的情况，将保额的增长利率说成是收益。
要记住，保额的增长是保额的事情，是出险后能赔付多少钱，我们的具体收益还是要根据保险的现金价值来判断。
而 增额终身寿险的收益最高只能够达到 3.5%，这一点大家需要重视。
2、存在封闭期
增额终身寿险是有一段时间的“封闭期”。
在投保前期，保单的现金价值较低，通常需要 5 -10 年的时间，保单的现金价值才能超过已支付保费，在这之前如果退保的话，会造成一定的损失。
因此增额终身寿险更加适合拥有长期的理财规划，也建议大家在手上有一笔长期不会动用的闲钱的时候，再来考虑投保增额终身寿险。
3、减保有限制
上文有提到，增额终身寿险的资金灵活较高，但是在这方面，并不是完全没有限制的。
部分的产品就有相关规定“每年最多减保一次”“每年减保的最高金额不能超过已支付保费的 20%”
具体每一款产品的要求都是不一样的，我们在选择产品的时候可以优先考虑在减保方面的规则更加宽松的产品。
如果对于减保规则有足够的了解，提前规划好自己的资金，就可以通过增额终身寿险来做到资金规划，获得一笔收益。
三、增额终身寿险怎么选？
为了帮助大家更好的选择到适合自己的产品，深蓝君也测评了市面上大部分的增额终身寿险，选出了其中 3 款值得入手的产品。
其中收益部分深蓝君都是以 30 岁女性，每年交 5 万，共交 5 年为例，供大家参考：
根据每个人投保的具体目的以及实际情况不同，适合的产品也是不一样的，在产品的选择方面我们可以参考如下：
1、如果想做孩子的教育金储蓄
首选 如意永享，如意永享作为一款年金险产品，也具备增额终身寿险现金价值高，支持减保的特点，也可以当做是一款增额终身寿险。
如意永享在投保前期的收益表现是很不错的，在投保前 30 年无论是现金价值还是 IRR 相较于其它两款产品都更具优势。
可以作为孩子的教育金、创业金甚至婚嫁金储蓄。
2、如果想要做资产传承
金满意足 3 号 会更加合适。
金满意足 3 号在收益方面可能并不占优势，但是支持双投保人以及双被保人，我们以父子一起投保为例，看看其作用。
- 双被保人：假如其中一名被保人身故了，保单的现金价值还是会继续增值，保单不会终止。如果是单被保人的话，一旦被保人身故，资金规划的计划也就终止了。
- 双投保人：投保人作为保单的实际拥有者，在父亲百年之后，孩子就会自动成为第二投保人，可有效的避免遗产纠纷。
深蓝君也给大家测算了金满意足 3 号在双被保人情况下的收益率，整体来看也是很不错的。
3、如果是男性用户趸交投保
市面上大部分的增额终身寿险，不管是男性用户投保还是女性用户投保，都不会对产品的收益有太大影响。
但是 康乾 3 号·瑞祥人生 是一个例外，男性用户趸交的情况下，收益会更加可观，我们以 30 岁男性趸交投保为例看看：
可以看出，在第 4 年的时候，保单的现金价值就能超过已支付保费，到了第 30 年的时候，IRR 就能达到 3.499%，已经非常接近增额终身寿险的最高收益 3.5% 了。
因此这款产品更加适合男性用户趸交投保。
四、写在最后
如果手上有一笔长期不会动用的闲钱，想要给自己做养老金规划或者孩子的教育金、创业金、婚嫁金储蓄，因为担心亏损不敢随意投资的话，确实可以考虑一下增额终身寿险。
不过还是要根据自己的实际情况以及需求来选择更加适合自己的产品，切勿跟风投保。
以上就是今天深蓝君带给大家关于“增额终身寿险是什么险种？揭秘关于增额寿的 3 个真相”的全部内容。
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