去年 11 月，个人养老金政策落地，有不少人吐槽每年交 1.2 万根本不够养老。
最近，人社部又有新消息了，说会适时调整个人养老金缴费上限。
个人养老金实施以来，情况怎么样？买账的人多吗？给自己准备养老，个人养老金有多大作用？
今天，我们就跟大家一起来聊聊这个话题，主要内容如下：
- 个人养老金实施以来，买账的人多吗？
- 给自己存养老金，为什么大家都不积极？
- 发展个人养老金，有什么作用？
一、个人养老金实施以来买账的人多吗？
根据 3 月 2 日的最新信息：个人养老金从 2022 年 11 月启动以来，实施 3 个月，参加人数达到 2817 万。
从缴纳个税人数来看，参加个人养老金的人数不算少，毕竟我们国家缴纳个人所得税的人数也就 6500 万。
对于不交税或者税率在 3% 以下的人群来说，个人养老金就没有税收优惠，也就没有多大动力参与。
除了参加人数，还有个数据更能说明个人养老金的发展情况，就是缴费人数，也就是实实在在交钱的人。
从 2022 年底的数据来看，个人养老金参加人数是 1954 万，缴费人数却只有 613 万，总缴费金额 142 亿，户均缴费 2316 元。
也就是说，存在大量的空账户并未缴费，大部分人的状态是开了个户薅羊毛，但没有往里面交钱，或者只交了一点点试试水。
大家是没钱吗？从存款数据来看，并非如此，2022 年，人民币存款增加 26.26 万亿元，同比多增 6.59 万亿元。
从政策上来看，买个人养老金一举多得，比如可以减税、降低基金购买费率、老了还有第二份养老金。
在符合条件的人中，开户的人不到一半，为什么多数人不买账？而在开户的这些人中，交的钱为啥那么少呢？
二、给自己存养老金，为什么大家都不积极？
在我们国家，养老基本是靠社保，但 近年来基本养老保险的替代率逐步下降，单纯靠社保根本不够。
这种环境下，国家稳步推进个人养老金政策，但从身边人的一些反馈和网上的讨论来看，积极参与的人并不多。
不参加个人养老金或者说不缴费的原因基本可以归纳为以下 3 类。
1、还年轻，没有规划养老的打算
不少朋友还处于人生的起步阶段，还没有结婚，对养老的感知很弱。
即便已经结婚，需要用钱的地方很多，养娃、买房个个都费钱。
而且，养老本身不是那么急切的事，基本要等到 30 年后，所以会觉得现在考虑太早了，就不想那么早准备。
2、有更灵活的替代方式，不想钱被长期锁住
有养老打算的人群，又会觉得个人养老金流动性太差，把钱放进去要等到退休才能领。
万一碰到家里有人生病需要用钱，或者其他什么大事，也没办法取出来应急，束缚太大就不想交了。
而且，个人养老金中的理财产品，是很早就有的，在其他的证券或基金平台也能买。
通过自己设立一个专门的养老账户，灵活配置基金等理财产品，也能实现给自己做养老储蓄的功能，万一急用钱也更灵活，更方便。
从投资收益来说，个人养老金的理财产品，也是需要自己投资，并不能保证自己到退休一直是正收益，需要自担风险。
结合资金的灵活性以及投资收益来看，不少人会选择自己理财。
3、认为这钱交了就拿不回来
还有一部分人有个误区，认为这笔钱是“国家拿走了，还不还回来都不好说”。
实际上个人养老金账户相当于另一个“银行卡账户”，里面的钱可以自己支配，买基金、保险、银行存款等都行。
也就是说，这钱依然是自己的，需要自己管理，只是里面的钱取出时间被限制在退休，这是跟“银行卡账户”差异较大的地方。
总的来说，个人养老金在我们国家还是一个比较新的东西，很多人没有安全感，对未来养老这个事，大多数人也没有意识。
那么，个人养老金的作用有多大？未来会越来越重要吗？这里我们从其他国家的个人养老金的情况来一起讨论下。
三、发展个人养老金，有什么作用？
个人养老金在发达国家早就不是什么新鲜事物，国家、企业和个人的三支柱模式已经是国际上比较成熟的养老保障体系。
以美国为例，第二支柱代表的是 401K 计划（相当于我们的企业年金），第三支柱就是 IRA（相当于我们的个人养老金，个人出资的养老储蓄计划）。
美国人的退休生活，很大程度上要靠个人养老金，据相关数据，美国个人养老金规模占 GDP 比重超过 70%。
而在我们国家，个人养老金规模占 GDP 比重微乎其微，截至 2021 年底只有 0.1%，在人口老龄化加剧的背景下，社保保障程度不足，发展个人养老金势在必行。
通过税收优惠来鼓励大家做额外的养老储蓄，也是多数发达国家都在做的事。无论对个人还是社会，都能起到积极的作用。
对个人来说，规划个人养老金能解决退休后收入骤降，生活水平降低的问题。
虽然个人养老金锁定时间长的问题争议颇多，但换个角度看，这也是个人养老金的一个独特优势。
对于缺乏自制力的朋友来说，只有强制锁定才能留下养老本，避免有钱就花了。
年轻时一年省下来一万二，既不会影响生活质量，也能积累一笔钱，获得可观的收益，这种累积会让自己的退休金远超同龄人。
而对国家来说，人口老龄化的问题日益严重，养老压力基本都是养老保险金在承担，发展个人养老金有助于缓解养老负担，维护社会的稳定性。
四、写在最后
禾怕寒露风，人怕老来穷。要是活到七老八十了，钱却没了，会是一件很痛苦的事情。
大家不妨在年轻时做好财产规划，可以将个人养老金作为我们存养老钱的一个工具，给自己存一笔养老钱。
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