最近在年金险市场当中，有两款产品比较“奇葩”，既有增额终身寿险现金价值高的优势，也有年金险活多久领多久的特点。
那就是信泰人寿推出的如意永享和如意鑫享两款产品。
终身都有现金价值，还能够养老，使得这两款产品在年金险市场当中还是很“新鲜”的。
也有很多用户在咨询深蓝君，如意永享好还是如意鑫享好？这次深蓝君就给大家分析一下相关问题。
主要内容如下：
- 如意永享好还是如意鑫享好？
- 「如意鑫享」、「如意永享」VS 顶流增额寿
- 「如意鑫享」、「如意永享」VS 顶流养老年金险
- 写在最后
一、如意永享好还是如意鑫享好？
老规矩我们直接上图：
从图中可以看出，如意鑫享和如意永享这两款产品大体上还是相似的，其中主要的差别有以下几点：
1、缴费期限
在缴费期限方面，如意永享最长支持分 10 年交费，而如意鑫享最长支持分 20 年缴费。
对于预算有限的用户来说，缴费期限越长，因为缴纳保费所带来的经济压力就会越小，因此选择更长的缴费期限会更加合适。
2、保证领取时间
如意永享这款产品保证领取 25 年，而如意鑫享没有保证领取时间。两款产品同样是活多久领多久。
但要注意的是，如果被保人投保了如意永享，领取了 5 年年金就不幸去世了，那么受益人就可以从保险公司一次性领取剩余的 20 年年金。
3、保单权益
两款产品都支持加减保、保单贷款以及附加万能账户，但是如意永享还额外支持保单垫交以及第二投保人设置，除了附加万能账户这一增值服务之外，还有对接保险金信托这一功能。
对于如意永享好还是如意鑫享好这个问题，其实我们可以根据自己的实际需求来选择。
如果想要更长的缴费期限来缓解缴纳保费的压力，那么可以优先考虑如意鑫享。
如果看重保证领取时间的话，如意永享这款产品会更加合适一些。
总的来说，在保险行业，没有最好的产品，只有更加适合自己的产品。
不过，很多用户之所以想投保如意鑫享和如意永享这两款产品，都是因为其现金价值高以及终身都有身故保障的特点，被很多人看作是年金险以及增额终身寿险的完美结合，使得这两款产品在市场上渐渐被神话。
但是这两款产品真的有那么好吗？深蓝君今天也给大家分析一下，如意鑫享和如意永享相较于市面上的增额终身寿险以及年金险，到底牺牲了什么，才能换来这些特点。
二、「如意鑫享」、「如意永享」VS 顶流增额寿
我们先来看看，如意鑫享和如意永享相较于市面上一些顶流的增额终身寿险，有哪些差距？
可以看出，如意永享这款产品，在趸交或者 3 年交的情况下，投保前期的现金价值还是有一定优势的，但是到了投保后期完全就沦为路人了。
而如意鑫享更是惨败，从投保 10 年开始一直到 60 年，无论是看生存总收益或者是收益率，都没有一次出彩的时候。
其中以“30 岁女性，每年交 5 万，共交 5 年”为例，到了 80 岁的时候如意鑫享和如意永享的生存总利益，相较于其它产品少了 20 万左右，一套房子的首付就这样没了。
因为图中的人我行已经下架，如果大家有意向投保增额终身寿险的话，可以参考如下：
1、如果看重高收益
可以优先考虑 乐享年年 这款产品，在“30 岁女性，年交 5 万，5 年交”的情况下，到了 90 岁保单的现金价值能够达到 183 万元，IRR 高达 3.490%，收益非常可观。
2、如果看重资金灵活性
可以考虑 金满意足 3 号，这款产品支持加减保，资金的灵活性较高，另外收益也同样不低，跟乐享年年同样的投保条件，保单的现金价值能够达到 181.4 万元，IRR 为 3.474%。
三、「如意鑫享」、「如意永享」VS 顶流养老年金险
同样，我们挑选出市面上三款热度很高的年金险产品，来跟如意鑫享和如意永享作比较：
可以看出，如意鑫享这款产品，在 70 岁的时候生存总收益会更具优势，不过相信没有多少人会在 70 岁的时候放弃养老年金，去退保拿出保单的现金价值。
而如意永享这款产品，因为其保单的现金价值在前期会更高一些，在 70 岁之前无论是生存总收益还是收益率，都是第一名。
但正是因为产品为了保住高现价，导致每年可以领取的养老年金不高，也就是后劲不足，可以看到从 80 岁开始产品就不具优势了。
上文也有提到，如意永享的保证领取时间有 25 年，但是保证领取时间长，其实并不代表领到手的就多。
我们同样以“30 岁女性，5 年交，年交 5 万“为例子，测算了养多多 3 号（保证领取 20 年）可以领取到 79 万元的年金，而如意永享保证领取 25 年累计能够领取 68 万元，这里就有 11 万元的差距 了。
另外，很多用户也发现了，无论是如意鑫享还是如意永享，每年可以领取的养老年金都不多，这一点对于年金险产品来说，其实并不好，毕竟我们养老，当然希望是每年领的钱越多越好。
如果是有意向投保年金险的用户，可以参考如下：
1、如果看重高收益
可以优先考虑 养多多 3 号，养多多 3 号有两个版本可以选择，其中保证领取 10 年的版本，总收益会更高一些。
以“30 岁女性，每年交 5 万，60 岁开始领取”为例，每年都可以领取将近 4 万元的年金。
另外想要稳当收益的用户，可以考虑保证领取 20 年的版本，虽然总收益会低一些，但是保证领取时间更长，收益更加稳定。
2、如果看重终身有现价
那么 乐养多（典藏版）是一个更好的选择。
要知道很多年金险产品，从开始领取年金或者领取一段时间年金之后，保单的现金价值就会为 0，这时候如果我们退保是拿不到任何钱的。
而 乐养多（典藏版）终身都有现金价值，也就是说是无论我们什么时候退保，都可以拿回一笔现金价值。
3、全国可投保
以上的两款产品，都有投保地区限制，如果不在可投保地区内的话，再好的产品我们都只能看着。
而 金盈年年（A 款）是全国都可以投保的，这款产品每年能够领取的年金都会进行 3% 的复利递增，按照上文的投保条件，虽然在 60 岁的时候只能领取 2.5 万元，但是到了 90 岁的时候就可以领取 6.1 万元了，并且活得越长，每年就能领越多，很适合家族中有长寿基因的用户投保。
四、写在最后
总的来说，如意鑫享和如意永享这两款产品虽然有创新，在年金险的基础上提高了投保前期的现金价值。
但是无论从增额终身寿险还是从年金险的角度来看，如意鑫享和如意永享的表现都不突出。
其实我们在选择产品的时候，最主要的就是明确自己投保的实际需求，再结合自己的实际情况来选择更加适合自己的产品。
以上就是今天深蓝君带给大家关于“如意永享好还是如意鑫享好？”的全部内容。
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