对于很多人来说，大城市代表着高薪和更好的工作机会。
但 收入越高，往往意味着生活成本也越高。
凭借着多年的努力，张女士一家人终于在大城市扎下根来。但是，她仍然感觉自家的压力很大，一刻也不敢放松。
前段时间一位朋友体检查出囊肿，还好最终结果是良性。
但这也突然让她敲响警钟，万一 自己和老公发生点什么事，自己的家人又该怎么办？
于是她找到我们，希望帮他们一家人配置好保障。下面我们一起看看张女士的家庭情况。
一、家庭情况
对于买保险来说，了解健康情况是必不可少的一环。
张女士一家人身体还不错，可以买的产品很多，直接挑选高性价比产品即可。
在沟通中张女士提到，两个人平时工作都挺忙的，没有太多时间来研究保险，所以 希望能够一次性把险种配齐。
另外，她 特别关注产品的稳定性，一是不想以后还得花时间研究换产品，另外也是担心未来自己和老公的身体变化，想要重新买可能也不容易了。
张女士的预算在 2 万块左右，希望我们能帮他们一家三口配好保障。
在给出具体的产品方案之前，我们先给张女士分析了适合他们家的保险配置思路，家庭情况差不多的朋友也可以参考下。
二、投保思路分析
张女士和老公，目前收入还不错，一年到手在 50 万左右。
但大城市的生活成本也很高，日常的生活开销、房贷等支出都需要夫妻俩来共同承担。
万一其中一方发生重大的疾病或意外，不仅需要支付高昂的治疗费用，还需要面对工作暂停、收入中断的情况。
这也是张女士最担心的情况，因为 一旦失去了夫妻俩任何一方的收入，都势必会对一家人的正常生活造成很大的影响。
所以，对于张女士和先生来说，做高经济压力较大阶段的保额很重要，重疾险的保额最好要能覆盖 1~3 年的工作收入，赔的钱可以用来支付生活费、房贷等固定开销。
另外，两个人都在互联网公司上班，工作强度比较大，而他们家目前是有 300 万的房贷需要偿还，所以 他们都需要配置上定期寿险，保额最好能覆盖 3~5 年的家庭支出。
其中，先生的收入相对较高，他也承担了较大的房贷压力，所以配置定期寿险的时候，可以把他的保额做高一些。
这类险种杠杆很高，几百上千块可以撬动上百万的保额，对于家庭责任比较重的朋友来说，很有必要。
而 意外险和百万医疗险，作为最基础的保障，一家人都有必要配好。
不过，不同的工作状态、不同的家庭情况，所面临的风险也不太一样。
即使是同样的收入，在 996 的互联网行业和朝九晚五的体制内工作，所面临的工作压力不一样，可能家庭负债情况也不一样，那在保险配置时侧重点也不一样。大家可以根据自己的情况来灵活调整。
下面我们来看看他们一家的产品方案。
三、方案设计
以上是我们为张女士一家配置了上面的方案，人均 6929 块，保障还挺全面的。
下面我们再来看看这套保障的重点内容：
1、意外险
一般来说，孩子 买意外险重点关注意外医疗保障 即可，而大人 还需要关注意外身故和伤残保障。
孩子的意外险意外医疗保额有 5 万块，足以应对日常磕碰受伤等意外就医的情况；张女士的意外险是 100 万保额，基本上足够了。
而 先生平时自己开车上下班 ，他想在交通保障这块做得更充足一些，所以我们 给他配了两份意外险，意外身故或伤残的保额共计有 200 万。
这两款产品都有交通意外额外赔保障，驾乘私家车发生意外身故或伤残，还能多赔一笔。
2、百万医疗险
它可以帮我们报销大病住院医疗费用，保额高达上百万，杠杆极高。
这类险种的健康告知比较严格，如果身体情况发生变化，可能就会影响来年续保。所以，我们要需要 重点关注产品的续保条件。
我们在挑选时，尽量选择可以保证 20 年续保的产品，那么在此期间，出现身体变化、理赔过，或是产品停售的情况，来年还能接着买。
3、重疾险
这是补偿收入损失的险种，确诊重疾就能赔一笔钱，相当于一次性拿到好几年工资。
这笔钱可以用来支付康复治疗、营养费等费用，还能支撑家中各项开支。
所以说，买重疾险就是买保额。特别是张女士家这种收入高，但开支也高的家庭，我们要优先做高经济压力较重时期的保额。
我们在给他们夫妻俩配置重疾险时，加上了 60 岁前额外赔保障，在此期间患重疾，保额最高能翻倍，买 50 万最高能赔 100 万，保障也就挺充足了。
另外，张女士一家的预算比较充足，所以保障期限都做到了终身，这样一辈子都能有保障。
4、定期寿险
这是每一位赚钱养家的朋友必备的险种，万一发生身故或全残，就可以赔一笔钱给到家人，保障他们的生活在一段时间内，不至于发生太大的变化。
先生的收入比较高，是家里供贷的主力，所以在保额配置上，我们给他买到了 200 万，为张女士配了 100 万保额。
而孩子不承担家庭经济责任，所以无需配置。
看完整套方案，张女士还是挺满意的，并且也在她的预算之内。
四、写在最后
如果支撑起一个家庭的内核在于责任与爱，那么 建立好家庭防火墙的工具就是保险。
它能够让我们在突如其来的风险时，多一份力量与勇气。
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