总有人跟我吐槽 买保险贵。
一年上万块，就换回几张保险合同，老感觉自己像冤大头。
每到这时，有很多朋友内心不由自主地冒出疑问——保险怎么也成奢侈品了？难道就没有便宜又实用的保险吗？
以我从业多年的经验负责任地告诉大家，划算且实用的保险当然有！并且还不少！
我花了半个月时间梳理了几十款产品，给大家找出了以下 5 大保险！
一文杜绝大家买到保障缺斤少两的产品，让你少花冤枉钱！
一、医疗险
第一个我们来说说 医疗险。
其实医疗险一直以来都还挺火的，问的人非常非常多。
但由于它单价太便宜，对保险销售们来说，无法带来更多收入，因此业务员们通常很少主动推荐；
就算推荐，往往也是 和重疾险、寿险等长期险种捆绑起来推销给你，这种情形，线下买保险时一抓一大把。
但实际上，医疗险对我们普通人意义非凡。无论是看门诊报销，还是大病住院，医疗险都能发挥作用。对于绝大多数普通人来说，价格便宜的医疗险堪称救命的保障。
在此，我们仅重点介绍几款常用的医疗险，大家可以按需选择~
（ps：在买商业医疗险之前，请一定要交医保。
因为无医保版本的医疗险价格更贵；而且有社保版本的医疗险，没经医保报销，比例会大打折扣，只有 60%。
所以请大家 一定、一定要交医保）
1. 百万医疗险
推荐等级：★★★★★
百万医疗险，凭借低保费、百万保额的高杠杆，稳坐所有保险产品 top1 的交椅多年。
它的作用很好理解，咱们生病住院之后，社保报销完了，剩下的大部分，百万医疗险可以补足。
百万医疗险 + 医保 = 大病医疗费用报销“黄金搭档”。
一般情况下，百万医疗险的保额都是百万级别，一般医疗免赔额为 1 万，重大疾病免赔额 0 元。
医疗保障涵盖 住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊四大基础保障，自带或是可附加外购药报销。
增值服务的质子重离子保障、住院垫付和就医绿通等项目，对于我们看病的就医体验有极大的提升。
以上这些保障，是我们在选择百万医疗险中需要关注的重点。
说到百万医疗险，当前最值得推荐的产品是 太平洋的蓝医保长期医疗险：
蓝医保是由太平洋健康承保的一款百万医疗险，妥妥的“大品牌”产品。
住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊 这 4 大基础保障它全包含，保证续保 20 年，外购药的最长用药年限也是 20 年。
而且蓝医保可以 100% 报销外购药， 报销范围涵盖 120 万一针的 CAR-T。
最高投保年龄可达 65 岁，家庭单共享 1 万免赔额，还有 95 折优惠。
结合上面的测评标准来看，蓝医保就是一款优秀的百万医疗险。
适合年龄在 65 岁以下身体健康的普通人，或是家庭一起投保，一张保单保三代，安全感爆满。虽然并不是所有的百万医疗险都能像蓝医保这样保障全面、物超所值，但百万医疗险给我们带来的安全感是其他保险不能替代的。
如果身体有异常，不符合百万医疗险健康要求的老人，可以考虑购买防癌医疗险，同样能报销治疗癌症的医疗费用。
2. 小额住院医疗险
推荐等级：★★★★
小额住院医疗险，是指可以报销小额的住院医疗费用的保险。
由于免赔额低，哪怕 住院花了几百上千块，小额住院医疗险也能进行报销。
不过大多数小额住院医疗险的保额都是 1 万左右，所以一般情况下，我们可以将它和百万医疗险搭配组合，用以补足百万医疗险的免赔额，真正做到“住院不花一分钱”。
小额住院医疗险虽然是比较小众的保险，但是实用性强，体验更好。
在这里，我们根据不同的人群和保障需求，给大家推荐 两款优秀的小额住院医疗险。
（1）小医仙 2 号（计划一）
从保障上来说，小医仙 2 号疾病住院不限社保报销，4 岁以上 0 免赔，报销门槛比较低。
如果是意外医疗的话，不论医保是否报销过，都可以 100% 报销医疗费用。
但需要注意的是，意外医疗的报销范围仅限社保内，一旦出现社保外的治疗费用就需要大家自费了。
总体来说，小医仙 2 号更适合 50-60 岁人群购买，价格很便宜，一年只需要 300 多，性价比还不错。
（2）众安住院保 2022
众安住院保 2022 的保障整体来说也很不错，全年龄段 0 免赔，住院医疗和意外医疗都不限社保报销。
但是这款产品对部分疾病有报销限制，痔疮，女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生等疾病，赔付比例只有 20%
总体来说，众安住院保 2022 更适合 5 -50 岁，看重报销条件的人群。
小额住院医疗险虽好，但在条件有限的情况下，建议优先配置百万医疗险，毕竟看病一两万，普通家庭也出的起，但大病高额的治疗费用会导致普通家庭经济一落千丈。
孰轻孰重，相信大家心里很清楚。
3. 门诊险
推荐等级：★★★★
门诊险属于小额医疗险的一种，一般用来报销门诊医疗费用。
我们平时生病不一定会住院，但一定会先去看门诊。
如感冒发烧拉肚子等小病小痛，或是意外摔伤需要去医院看门诊治疗，都能用到门诊险。
大多数门诊险的报销范围仅限社保内，部分产品会自带住院医疗或是意外身故伤残等保障。
由于出险概率较高，所以门诊险的保费会比其他医疗险贵一些。
此类保险更适合身体免疫力较弱、时常因为生病去看门诊的人群，尤其建议给小孩子购买。
推荐一款少儿门诊险——暖宝保超能版：
暖宝保超能版保障比较全面，总体来看有以下 3 个特点。
医疗保障报销范围广：门诊和住院医疗可报销社保内 + 自费药费用，经社保报销后都能 100% 报销。
免赔额低：门诊报销免赔额 100/ 次，住院医疗 0 免赔；
特色保障丰富：意外身故伤残可赔 20 万，确诊白血病还可以额外赔付 10 万。
比起市面上的大多数产品，暖宝保保障更全面，实用性更高，希望给孩子获得较为全面的门诊保障的家长，可以优先考虑。
4. 特药险
推荐等级：★★★
有这样一种保险，每年只需要花几十块钱，就能保上万一瓶的抗癌特药。
它就是癌症特药险——可以报销指定药品和医院外购买的抗癌药的费用，解决我们吃药的问题。
一般情况下，我们购买的 百万医疗险自带外购药保障，因此特药险的存在感会很低；
但是，有些朋友买到的百万医疗险是不含癌症特药保障的，那么建议最好单独购买一份特药险。
只是特药险的保障普遍不够稳定，只能买一年保一年，不保证续保，这一点大家一定要注意。
关于市面上的特药险，我们筛选了 两款只需要几十块钱就能买到的产品：
抗癌特药保障计划（基础版）：这款产品能保障 25 种抗癌特药，但是不同年龄段的保额有所不同，最高保额可达 150 万，最低只有 100 万，但因为价格便宜，对于 0 -50 岁人群来说，性价比很高。
众惠相互抗癌特药险：该产品保障特药数量不算多，只有 13 种，比泰康的抗癌特药险略差一些，但它可投保年龄范围大，50 岁以上人群也支持投保。
价格也比较便宜，属于市面上比较便宜的特药险，建议 50-70 岁人群选择。
值得一提的是，这两款产品都有责任延续，即用药期限可以延长到癌症确诊后 2 年内，是当前比较不错的特药险产品了。
5. 住院津贴险
推荐等级：★★★
我们在生病住院的时候还有一种非常实用的小众险种——住院津贴险。
它是专门针对住院提供保障，能按住院天数给付保险金的保险。
比如每住院一天，保险公司就赔付 200~300 元，虽然金额比较低，但是这笔钱也没有限制用途，买点补品，改善一下伙食都是可以的。
独立的住院津贴险，保险公司上线的少，大多数人更是无从得知还有这种保险。
这里给大家介绍 2 款可以 单独购买的长期住院津贴险，分别对应不同的人群：
大黄蜂 7 号和超级玛丽 6 号 都是君龙人寿的产品，所以从保障上来看，差别并不大。
它们有着以下 2 个相同特点：
①大病可以额外赔
这 2 份住院津贴险，有重疾、轻症、中症和少儿特定疾病之分，如果因这些疾病住院，可以按住院天数额外赔 100%~300%。
如果在重症监护病房（ICU）治疗，每天可以额外赔 500%。
②前几年没理赔，保额会增加
如果投保后的几年内没有发生过住院理赔，那么第一次的理赔日额可以提升：
前 3 年没理赔：第 4 年的单日保额增加至 125%，比如买的每天 200 元，会提升至每天 250 元。
前 6 年没理赔：第 7 年的单日保额增加至 150%，比如买的每天 200 元，提升至每天 300 元。
唯一的不同在于，大黄蜂只保障 0 -17 岁的人群，而超级玛丽保障 18-65 岁人群。
成年人购买超级玛丽 6 号最多只能买到日额 200/ 天，男性 60 岁以上，女性 55 岁以上，最高只能买到 100/ 天。
总的来说，住院津贴险能在一定程度上，弥补住院期间的部分收入损失，但作用相对有限。
如果遇到大病，抗风险能力比不上重疾险。
建议大家优先配齐 重疾险 + 百万医疗险，如果预算充足，再考虑配置这类保险。
二、惠民保
推荐等级：★★★★★
如果买不了 百万医疗险，又想要高额的医疗报销保障，惠民保是一个很不错的选择。
近几年，惠民保逐渐成为市场上的大热门。
它够便宜，几十块就能保几百万，性价比简直不要太高；
它够可靠，大部分惠民保都有保险公司 + 各地政府信用背书，信得过；
它投保门槛够低，一没年龄限制，二是健康告知相对宽松甚至没有，几乎人人都能买。
因此，很多小伙伴纷纷注意上了惠民保，哪怕自己不买，也准备给家里的爸爸妈妈、爷爷奶奶来一份，用不上最好，万一将来生了大病，去医院看病能够更有“底气”。
但是因为这玩意无利可图，销售人员基本不会主动推荐。
那么惠民保到底保什么呢？今天给大家简单做下科普。
1. 惠民保，到底保什么？
惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险，可以用来报销住院医疗费用。
一句话概括就是：住院产生的医疗费，经医保报销之后，惠民保还能接着报销。
怎么报呢？我们举个例子：
北京的 Z 女士，因疾病在三甲医院住院治疗，住院期间一共花费了 30 万，其中 20 万在医保目录范围内，医保报销了 17 万。
也就是说，还有 3 万医保内 +10 万医保外费用，医保无法报销。
我们以【北京京惠保】为例，看下它具体是怎么赔的。
北京京惠保，在扣除免赔额后，能 100% 报销医保内费用，即：3- 2 万(免赔额)= 1 万；
同时对于医保外费用，京惠保也能扣除免赔额后 50% 报销，即：（10 万 - 2 万免赔额）×50%= 4 万元。
也就是说，北京京惠保累计能报销的医保内外费用共 1 万 + 4 万 = 5 万元。
可以看到，只用花 79 元买份惠民保，就能多报销 5 万块，惠民保还是相当划算的。
2. 哪些惠民保产品比较好？
除了上面提到的北京京惠保，在众多惠民保产品中，还有些性价比更高的产品。
比如【深圳专属医疗险】【广州惠民保升级版】，报销比例高达 80% 以上。
但是于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以大多数产品只在当地出售，必须有当地医保才能买，比如你在武汉交医保，深圳的惠民保你就买不了。
那么有些朋友就会问了，自己所在地区的惠民保保障不好，或者自己所在的地区惠民保没有普及，能不能买其他地区的惠民保？
这种情况，我们给大家推荐两款在售的全国版惠民保：
这两款惠民保目前仍然在售，想要购买的朋友可以看表格中的投保渠道自行选择。
根据它们的保障责任，我们来具体说说这两款产品好在哪里。
（1）安惠保
安惠保在扣除了相应的免赔额之后可以 100% 报销医疗费用，特药报销 0 免赔，还可以报销质子重离子费用，是一款保障比较全面的产品。
需要注意的是，安惠保有健康告知，虽然问到的都是关于癌症、肝硬化等比较严重的疾病，相对比较宽松。
但它对于所有的既往症都是不赔的，并且投保年龄限制在 70 岁以下，身体状况较良好 70 岁以下的人群更适合这款产品。
（2）全民普惠保（升级版）
全民普惠保（升级版）医保内外住院医疗和特药都可报销 80%，癌症、肾功能不全、冠心病等 5 类约定既往症后续治疗费用不赔，但除这 5 类以外的既往症可以报销医疗费用。
并且全民普惠保（升级版）没有健康告知没有等待期，最大投保年龄可达 105 岁，更适合 70 岁以上身体不太好的老年人群体。
PS：再补充一点，惠民保投保条件宽松，价格只需要几十或者几百块钱，就能买到百万保额。
但是，惠民保也不能随便买，因为它并不适合所有人。
如果是 健康人群，还是建议大家优先考虑保障更全面的百万医疗险；
对于年龄较大，或是 有身体健康问题无法购买百万医疗险的人群，再退而求其次，考虑惠民保，切记。
三、意外险
推荐等级：★★★★★
生活处处充满意外，小到跌打摔伤，大到车祸高空坠落，意外伤害总是叫人防不胜防。
一款好的意外险，除了基础的意外身故和伤残保障外，还会自带意外医疗，特定交通意外，猝死等额外保障。
而且 意外险价格便宜，几百块撬动上百万的保额，性价比高，实用性强。
不论是大人、孩子，还是老人，意外险一定是必备的保险。
不过不同的人群，购买意外险重点要看的保障也不同。
在这里，我们以 小孩、成人和老人 为群体划分，给大家推荐 3 款不错的意外险。
1. 给小孩子买——专心少儿意外险 2022
给小孩子买意外险，更需要看重医疗保障。
【专心少儿意外险 2022】的意外医疗 0 免赔，不限社保 100% 报销，如果小孩子因意外烧烫伤去医院，还有特定的烧烫伤医疗保障可以报销。
只需要 68，就能买到 20 万身故和 2 万医疗保额，性价比很高。
2. 给成年人买——小蜜蜂 2 号超越版
成年人买意外险，身故伤残保额很重要，猝死也是大家很关心的保障。
【小蜜蜂 2 号超越版】的尊享版和至尊版都十分推荐，身故及伤残保额 50 万起，自带猝死保障，意外医疗 0 免赔不限社保 100% 报销，还包含住院津贴。
海陆空出行交通意外都可以赔付，特定节假日额外赔付 100%，包含驾乘私家车意外保障，可以不用再去买特定的驾乘意外险。
这款综合 意外险保障全面，价格便宜，是市面上成人意外险中性价比很高的产品之一，想要买意外险的朋友可以优先考虑。
3. 给老年人买——专心老人意外险 2022
老年人买意外险，意外医疗是重中之重，如果有骨折津贴就更好。
这款产品意外医疗不限社保能 100% 报销，还有意外住院津贴，一天能领 80 元，没有免赔天数。
如果老人不小心意外骨折住院，最高可以赔 2000 元，还有 1000 的救护车费用，报销条件良好。
但是它有 健康告知，2 级以上高血压、糖尿病等人群不能购买，更适合 60 岁以上，身体健康的老人。
四、税优健康险
推荐等级：★★★
税收优惠型健康险，很多人都比较陌生。
它可以用来报销看病医疗费用，交的钱能放进个人账户储蓄。
税优健康险的本质就是 一年期医疗险 + 万能险。
作为国家的政策性产品，它有着所有商业保险都无法相比的 3 大优势：
可以带病投保，报销范围广：医疗用药不限社保范围报销，还能带病投保，就算有癌症、糖尿病，甚至未来准备进行手术，都可以买。
可以保证续保：市面上的大多数一年期医疗险，都无法保证续保，即使是百万医疗险，最长保证续保期限只有 20 年，而税优健康险可以保证续保到退休年龄。
可以抵扣个税：购买了税优健康险，可以少交一部分个人所得税。但是能抵扣的金额比较少，哪怕是年收入几十万的人群，每年能抵扣的个税也就几百块钱，意义并不大。
这么看下来，是不是一下子就戳中了大家的心巴？
但 它一年的保费就要 2400 元，一部分用于医疗保险成本，另一部分放进万能账户中强制储蓄，只有身故和退保才能取出。
并且它的医疗保障并不全面，没有外购药保障和住院垫付、重疾绿通等实用服务，其实更适合作为百万医疗险的备选。
大部分税优健康险只能通过线下代理人购买，可以个人投保的产品并不多，感兴趣的朋友可以联系保险公司客服问问看~
五、税延养老险
推荐等级：★★★
税延养老险全称个人税收递延型养老保险，是指我们交的保费可以在税前扣除，在领取养老金的年龄再交个税。
目前只是试点阶段，只有在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区这 3 个地区可以购买。
这类产品有以下 3 个特点：
1、可以抵扣个税
税延险交的保费，可以像社保一样在税前扣除，纳税越多，投保越早，节省的个税就越多。
以太平洋人寿税收递延型养老保险为例：
30 岁小 Z，月薪 2w，选择 A 账户，每月交保费 1000 元，可以少交 250 个人所得税。
（ps：税延养老险每月保费最多只能交 1000 元）
2、强制储蓄，专款专用
一旦购买了税延险，除了因重疾、身故、全残可以申请理赔外，账户的钱不可随意取用，只有到了退休年龄后才可领取。
以【太平洋人寿税收递延型养老保险】在条款中演示的收益表为例：
30 岁的李先生购买了 A 款，选择 60 周岁起领取养老年金，终身年领，每月缴纳保费 1000 元。
各期保险费在扣除 1% 的初始费用后，进入产品账户 (3.5% 复利) 参与投资结算。
李先生 30 年共计交了 36 万，到了 60 岁退休的时候，账户价值累计有 62 万多，每年可以固定领取 3 万养老金至终身。
对于没有财务规划的朋友来说，能起到强制储蓄的作用。
这笔钱无论什么时候都不会发生变化，对我们将来的养老生活还是有一定保障的。
3、养老账户可随意转换
咱们交的这笔钱由保险公司统一管理投资，可以享受长期的保证收益，不需要我们劳心劳力去打理。
钱存在不同的账户，利率不同，同样以太平洋人寿税收递延型养老保险为例，它的 A 账户为 3.5% 的利率，B 账户就只有 2% 以上的浮动利率。
不过账户可以由投保人根据自己的风格，选择投资渠道。从上述例子可以看出，税延养老险的节税功能，对于高收入人群来说是优势，对于普通工薪阶层来说效果有限。
对于结余不多的工薪家庭，我们建议把有限的收入更多购买保障类的产品，比如重疾险、医疗险、定期寿险，而对养老的规划，要结合自己家庭的财务状况，整体进行考虑。
六、写在最后
纵观市面上那么多保险，便宜的不在少数。
但在买保险的时候，我们不能只看着便宜而不考虑产品的保障是否是自己需要的。
就像支付宝上几十块钱就能买到的重疾险，虽然便宜，但保障不行。
即使买了，如果我们真的生病，也派不上什么用场。
太便宜的保险，其实也是一种“坑”。
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