甲状腺癌，是我国女性的高发癌症之一，在保险中理赔概率也十分高。
很多人将甲状腺癌称作“喜癌”，因为和其他癌症相比，它治疗费偏低，轻症治疗一般不超过 2 万，且「5 年生存率」高达 97%。
确诊了甲癌的江女士，觉得自己算是“不幸中的万幸”，而且生病前就买了保险，一旦获赔也是一笔不小的数目。
但申请理赔后，她却因为买保险时一点小差错，被认定为“未如实告知 ”，等来了一纸拒赔通知。 这到底是怎么一回事？买保险时到底该如何告知？
今天我们来看，一个真实的理赔案件。
一、“为了买保险，我专门去做了体检”
早在 2019 年，江女士体检时就查出了甲状腺结节，这一异常也影响她购买重疾险。
因为几乎每一款重疾险都会问到：身体是否有结节或肿物包块，或者 B 超是否有异常。
想要顺利投保，江女士还必须要提供近 6 个月的复查结果。2020 年 8 月，单位组织体检时，江女士特意去复查了甲状腺，复查结果显示：右侧甲状腺结节 2 级。
（江女士近 6 个月的甲状腺超声复查报告）
好在根据这份体检报告的结果，还可以顺利通过核保。
江女士觉得，能成功买到重疾险，也算是幸运了。
（核保步骤展示）
疫情反复，时间飞逝，江女士则更加注重自己的身体健康，忙碌的工作之余也安排好了每年的定期体检。
买完保险一年多，也就是 2021 年 12 月，江女士再次复查甲状腺，没想到这一查就查出了问题——确诊甲状腺癌。
她安慰自己，好在提前买好了保险，去申请理赔吧，会没事的。
申请理赔当日，就收到了保险公司的回复：
未如实告知？解除保险合同？自己当时还特意做了体检，认认真真地看了健康告知，走了智能核保，怎么会被拒赔呢？
这到底是怎么回事？江女士实在是疑惑。
二、做好了核保，为何还会被拒赔？
针对江女士的理赔申请，保险公司给出拒赔理由如下：
“经审核，被保险人投保前因甲状腺峡部左侧结节（TI-RADS：4a），投保时未如实告知……”
江女士回想起来，2019 年与 2020 年的两份甲状腺检查报告，确实有不一样。
（江女士 2019 年甲状腺检查报告）
原来早在 2019 年，江女士也做过一次体检，当时的相关报告显示 甲状腺左侧结节 4a。
从医学角度来说，四级结节属于比较严重的结节情况了，恶性率为 2%~90%，癌变的可能性也较大。
这种情况，不仅没办法顺利投保健康保（多倍版），甚至大多产品都会直接拒保，更别说理赔了。
也就是说，江女士 2019 年的体检情况，是不符合投保要求的。而她投保时，仅根据 2020 年的体检报告，告知了右侧的二级结节，但并未告知左侧的四级结节，且癌变的也是左侧结节。
依据健康保（多倍版）重大疾病保险的详细条款，保险公司也对这份保单做出相应处理：
江女士的合同成立未满两年，未如实告知左侧四级结节，且甲状腺癌发生在左侧，保险公司可解除保险合同。
被保险公司拒赔就结束了吗？还有没有可以争取的空间？我们接着往下看。
三、这个案件，还有可以争取的空间吗？
江女士这个理赔案件，产生争议的最大原因就在于：2019 年和 2020 年两份甲状腺检查结果有较大出入。
两次检查都是甲状腺 B 超，通过 B 超可以更加直观地观察甲状腺，并根据结节的大小和形态来判断结节的级别、分类。
照 B 超，一般会对整个部位进行检查，不会只检查单侧，而且甲状腺结节没有经过手术切除，很少会自行消失。
但 2020 年的体检报告只描述了右侧结节，对左侧只字未提。
新的报告里没有左侧的情况，是体检机构的疏漏还是江女士自己的要求，难以查明。
我们的理赔专家团队经过讨论，建议江女士可以尝试从下面 2 个方面进行争取：
一是，江女士无法证明投保时左侧结节的健康情况，但保险公司也无法证明投保时左侧的异常情况。
二是，对于甲状腺的病情判断，很显然已经超出了普通大众的认知。江女士不是保险和医学从业人员，投保时已经按照体检结果进行智能核保，不属于故意未如实告知。
江女士通过这两点跟保险公司沟通，得到的回复依然是原来的结论，按重大过失未如实告知处理，解除合同并退还保费，她最后也接受了这个结果。
四、如何做好健康告知，避免争议？
未如实告知，一直是保险拒赔的高频原因之一。
在投保前，保险公司会问询被保人过往的健康状况，很多朋友也会格外关心：如何做好告知？
比如说：需要告知的时间范围是多久？是以最新体检报告为准，还是所有的体检异常都要告知？在不同医院体检结果不一样，该以哪份为准……
下面，我们就来科普一下健康告知的三大注意事项。
1、一个大原则：有问必答，不问不答
我国大陆的保险实行的是“有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不用告知，可以投保。
举个例子：人保大护甲 3 号意外险的健康告知问到，被保人是否有肝硬化、肝衰竭？
不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化、肝衰竭，都不涉及这条问询，不需要告知。
然后，还要 格外留意健康告知问询的具体时间范围，这里就可以判断到底该以哪份检查报告为准。
比如，超越 1 号重疾险会问到：被保险人 目前或过往 是否有恶性肿瘤？被保险人 过去 2 年内 是否有心电图、血液检查等异常？
那如果确诊过恶性肿瘤，无论是多久以前的报告，都涉及了健康告知；而如果是 3 年前的血液检查异常，已经超过了 2 年的时间范围，就不用告知了。
2、高血压、结节、息肉等疾病，需要具体分析
疾病的种类很多，有时候一些疾病的不同病程，风险性也不一样。
比如说常见的 高血压，如果只是一级高血压（收缩压 140~159mmHg，舒张压 90~99mmHg），发现得比较及时，平时也有留意控制，其实情况是比较轻微的。
很多保险产品的健康告知，就不会问到。
（超越 1 号健康告知）
