很多第一次买保险的父母，在给孩子买保险的时候，心理应该和买小孩其他物品一样，认为最贵的就是最好的。
其实不然。重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。
不同产品，保障责任、理赔标准可能各不相同。
不同产品，就算是相同的保障，价格也可能相差悬殊。
不过，虽然重疾险很难搞懂，但终归是有迹可循。
那孩子的重疾险到底应该怎么买呢？我们一起来看看。
本篇内容分为以下三个部分：
- 孩子的重疾险怎么买？
- 孩子的重疾险有必要买终身的吗？
- 写在最后
一、孩子的重疾险怎么买？
1、保额买多少？
买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中开销大的地方。
给孩子买重疾险，我建议直接 50 万保额起步。
孩子一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。
如果有百万医疗险还好，没有的话那真的是双重打击。
生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。
2、缴费期限如何选择？
一般的缴费期限有 5 年 /10 年 /15 年 /20 年 /30 年；
我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：
通过上表可以看到，缴费期限越短，所交的总保费越少。
但这并不意味缴费期限越短越好。
拉长缴费期限，有两个好处：
一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。
二是大多产品都自带轻 / 中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻 / 中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。
当然，20 年交和 30 年交，总保费也就差 6450 元，每年保费也就相差 560 元。如果预算充足的话，也可以选择 20 年早点交完，这是可以灵活选择的。
3、如何辨别保障责任的好坏
投保人 / 被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。
重疾多次赔：预算充足的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率更高。
身故 / 高残：附加不太划算，可以等孩子成年后再购买一份定期寿险。
重疾住院津贴：实用性不大。
满期返还：妥妥的智商税，没有必要。
接下来我们看看影响产品好坏的其它几项重要保障：
（1）首次重疾额外赔
目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：
① 第一种：保单前 30 年额外赔
② 第二种：60 岁前额外赔
毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。
关于这项保障的选择建议保障期限越长越好，赔付比例越高越好。
（2）轻症 / 中症责任
关于这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：
①高发疾病是否覆盖全面
银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤 - 轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。
但重疾险的高发轻 / 中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：
很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。
其实不然，纵使轻症 / 中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。
② 理赔条件和赔付比例
另外，我们要重点关注理赔条件和赔付比例。
面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。
关于这项保障的选择建议：12 种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。
（3）特定疾病额外赔
需要强调的是，对于青少年来说，少儿特疾是高发疾病，一旦确诊，赔付双倍保额，其实这和第一条规则是相通的。
如果一款产品没有少儿特疾，选择时可以直接 pass。
所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15 种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。
（4）恶性肿瘤多次赔
上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。
如果预算允许的情况下，这项保障我建议附加。
对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般可以认为「临床治愈」。
所以，如果间隔期太长（比如 5 年），获得二次赔付的概率就越小。
因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了 5 年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……
② 赔付比例越高越好
好一点的产品，第二次癌症可以赔到 120%、150%；而一般的产品只能赔 100%，不过也已经算是合格水平了。
所以，关于这项责任选择建议间隔期限越短越好、赔付比例越高越好。
二、孩子的重疾险有必要买终身的吗？
我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再来看孩子的重疾险有没有必要买终身的。
我整理了 12 家保险公司的理赔年报：
可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。
但这并不意味我们只要保到 70 岁就 ok 了。
保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。
不过保终身的保费很贵，可能不是每个家庭都能承担的起。
这里计算了不同保障期限的保费变化，大家可以看看：
我们看到，保障期限越久，保费越贵，要看大家的接受程度。
记住，我们要遵循一个原则，就是先保额后保障期限，先把保额做高，再去考虑保障期限。
三、写在最后
看了以上的挑选策略，相信大家对如何挑选少儿重疾险有了一定的了解。
给孩子买重疾险，可以重点考虑前面提到的几个要点，如果还有其他的保障责任不清楚的，可以点击下方预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
最新少儿重疾险产品测评和推荐榜单，可以点击这里：《 孩子的重疾险哪款好？值得选的都在这 》。
最后再说一下，给小孩买重疾险一定不要陷入“只买贵的不买对的”的误区，更贵的不一定最好，可能保障不是真正需要的。
大人的保障一定要先做好，再考虑小孩的。
