现如今，一提到保险，大片的声音都是说买消费型保险，不仅保障多，还便宜！
且不说保障丰俭，光“便宜”二字就足以让人心动不已了，
不过，老话说得好，便宜没好货！
说消费型保险便宜难道就不是宣传噱头了？
既然这么受欢迎，线下的大公司咋卖得那么少，或者基本不卖？
便宜是否只是小公司的营销话术？
消费型保险到底是个啥东西？
别着急，在这篇文章里，专心君从头到尾给你捋一遍，
主要内容有：
什么是消费型保险？
消费型保险有哪些优点和缺点？
消费型保险的“坑”是什么？
该怎么正确看待消费型保险？
1、什么是消费型保险？
想了解一种保险，我们需要从它的定义开始。
其实，消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义。
有的说，定期产品就是消费型保险；
有的说，不含身故责任的保险是消费型保险；
有的说，像车险这种交一年保一年的产品是消费型保险；
有的是，现金价值最终归零的产品就是消费型保险；
还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险，
但其实都不太对。
对“消费型保险”的一定，我翻阅了很多资料，发现在不同的时间在不同人的口中，消费型保险的定义都不一样。
2005 年的时候，保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险，
比如一年期意外险、重疾险或者车险。
这种类型的保险，交一年保一年，保费全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。
微保上的一年期保险产品
2016 年的时候，消费型保险指不返钱的定期产品，
比如 10 年期重疾险，30 年期重疾险。
这种保险保障一段或长或短的实际段，满期不返还保费，保费全部用在了保障上，不返钱，所以是消费型保险。
2018 年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上，很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。
理由是，重疾险主要保障的重疾责任，身故责任也属于返还的一种，只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。
可以看到，消费型保险的语境是在不断扩展的：
一开始，只有一年期的保险是消费型保险；后来，定期的保险就是消费型保险；现在，不含身故责任的重疾险也是消费型保险。
百度百科对消费型保险的定义
虽然到现在，行业内也没有最确切的定义，但从业者基本都默认其有两个特点：
不返还保费 & 便宜
不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，没多花冤枉钱用来进行返本的操作。
便宜就不说了，消费者都喜欢便宜的保险，而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。
2、消费型保险的优点
消费型保险最大的优点是让人少花钱。
保险产品有各种各样的责任，有些功能值钱，有些功能不值钱，
可能，两全责任（用来返还保费）就是最不值钱的功能。
再补充一个知识点：
银保监会定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能有生存给付责任（就是活到某个年龄返你多少钱的责任）。那么单纯的重疾险是不能给客户返钱的。所以保险公司为了规避监管，也为了迎合国人“买保险怕钱打水漂”的心理，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成组合险，我们经常看到所谓：“有病赔钱，没病返钱”的返还型重疾险，其实就是这种组合险。
这种保险看起来特别好，但实际生活中却无比糟糕，为啥呢？
购买返还型保险可以理解为同时购买了两个账户——一个“保障账户”，一个“理财账户”。
“保障账户”是我们买保险实际应该花的钱；
“理财账户”是我们多花的用来理财的钱。
一款保险可能本身就值 3000 块，但是附加两全功能就要 6000 块了，价格要贵一倍。
3000 块用来保障，剩下 3000 块用来理财，等到若干年后达成自己的理财小目标——把所有的保费给挣回来。
其实，这个设定没有什么问题，主要问题是 ” 理财账户 ” 的收益不高。
保险产品设计是要受预定利率限制的，目前保险产品的预定利率上限是 3.5%，
还有不少返还型保险的预定利率采用的是 2.5%，这意味着返还型保险的收益注定很低。
目前市场上的大部分返还型重疾险的收益在 2% 左右，也就是把钱放到保险里，一放几十年的收益跟余额宝差不多。
余额宝目前的收益
这样的话，就没必要放“理财账户”了，放在余额宝里，不用交保费，还能随时存取不是更香吗？
当然，如果你真的就想买返还型的也行，先考虑这几个问题：
昂贵的保费支出会不会对你的生活造成太大压力？
返还型保险的保障是否充足？
返还型保险的收益你能不能接受？
三者都满足后你就可以考虑买返还型保险了，如果不满足建议还是首选消费型保险吧。
少花冤枉钱还便宜，这就是消费型保险的优点！
3、消费型保险都有哪些坏处啊？
那消费型保险的缺点是什么呢？
成也萧何败萧何，还是因为 便宜！
为了让保险产品便宜，消费型保险一直在做减法。
那到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格变得便宜呢？
1）一年期产品，年龄越大保费越贵，续保不稳定
消费型保险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。
我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。
我们以微保的一年期重疾险为例：
0 岁孩子每年 300 块出头就能买 50 万保额保障一年 70 岁老人每年要花 1 万 8 千多才能买到 50 万保额来保障一年
这其实就意味着卖给 0 岁的小孩，保险公司收你 300 块，都有的赚。
而你 70 岁的时候，保险公司收你 1 万块，也是亏。
其实也能明白，60 岁以后得重疾的概率很高，定价高也正常。
一年期产品保障时间段，在此一年内发生重疾的概率低，就便宜了。
2）无身故保障
消费型保险不含身故。
从保障来看，消费型保险不含身故，保障全面性一定不如含身故的保险。
我们都知道，身故责任是保险里非常重要的一个保障。
人可能不会得病但一定会故去，一件肯定会发生和可能会发生的事，保险公司来赔付，定价肯定不一样。
一般，同样一款重疾险，含身故和不含身故价格可以相差 40% 左右。
另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的，若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了。
仔细想下，每年交几千块，到最后保险没赔，大家都很难接受。
从这方面看，消费型保险，舍弃掉的是价格很贵的保障，只是更便宜，不是更划算。
4、消费型保险的“坑”——身故
现如今，消费型保险因为“便宜”名声在外，风头早已压过返还型保险和储蓄型保险了，
储蓄型保险：消费型保险 + 含身故
不过，要说“不含身故”是消费型保险的坑，就未免太牵强了，充其量含不含身故也就是产品形态罢了。
当然，如果预算充足，可以优先考虑含身故责任的重疾险。
举个例子，张三买了一份保额为 30 万的重疾险，每年交 5000 元，交 20 年，该重疾险含身故责任。
张先生买这份重疾险的优势有：
1）可以当储蓄用
含身故的重疾险，其保费不会白花，总能拿到一笔钱，现金价值也会一路飙升，
以下面的这款重疾险“A”为例，看下附加身故责任后，其指数变化：
可以看到，同样是第 50-70 个保单年度，消费型重疾险的现金价值在往下掉，而含身故的重疾险（储蓄型重疾险）的现金价值却是一路飙升，越涨越高。
也就是说，这时候退保，我们可以拿回的钱，就更多了，远远超过保费。
那么，要是保障终身呢？则 大概是下面这种情况：
只要人活着，现金价值就会一直上涨，不过，越到后面，现金价值上涨的速度就越慢。
现金价值高不高，具体看产品。
假如上述案例中的张三身患重疾，符合重疾险理赔条件，保险公司会直接支付 30 万。
人不一定会生病，但一定是身故，若张三一生没患重疾险约定的重疾，寿终正寝后保险公司同样会支付其家属（受益人）30 万，兜兜转转这 30 万还是会落在张三家。
如若张三病入膏亡，还没故去，也可以直接取出这时候重疾险的现金价值，而这时候的现金价值是可能高于已交保费的。
2）可以抵挡突然的身故风险
人生无常，大肠包小肠。
疫情当下，我们更能感受到生命的脆弱。
现在市面上的重疾险产品没有含新冠肺炎这个病种，假设张三因新冠肺炎身故，那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人（受益人）拿到 30 万赔偿金。
若不含身故，人去钱也空。
还有一种情况，
假如遭遇意外风险失去性命，含身故的重疾险也是会赔钱的，虽然不是因重疾故去。
当然，含身故的重疾险是会比没含身故的贵。
3）弥补达不到重疾条件而身故的损失
这是消费型重疾险最为人诟病的一点。
首先，大家要记住，重疾险包含的疾病，不全是「确诊即赔」的。
只有 3 种是确诊即赔：
重疾险保障的是严重失能造成的收入损失问题，有一些疾病不能立刻达到失能，可能要经历一段时间后才会失能，
所以，保险公司在设置重疾险理赔时，有的病种是有时间限制的，
例如：脑中风后遗症
我们先来看这项疾病的定义：
重疾险的严重脑中风后遗症条款是规定确诊 180 天后，若还有规定障碍才能赔付，
假如病人脑梗比较严重，一直处于倾其所有的治疗中，不幸的是他在第 179 天还是身故了。
那他买的重疾险要是没有带身故责任，其家属还是拿不到一分钱的理赔金。
假设跟张三一样，买了含身故的重疾险，不满 180 天身故也可以得到理赔。
又如器官移植：
假如一个买了不含身故责任的重疾险人，患上严重的肾病，需要换上新的肾才能活命，
可是他等不到肾源就去死了，那他就不能按照“重大器官移植术或造血干细胞移植术”赔付保额，
假如是张三遇到这种情况，他还能赔身故保额，30 万。
（等不到新的器官，就死了也赔不了）
除此之外，有些疾病，如果病情比较严重，来不及做相关检查就身故了，甭提达到理赔标准，
还有我们在日常生活中很常见的 急性心肌梗死，
有些人心梗发作特别快，可能都撑不到医院就结束了性命，根本就不存在达到上边理赔条件的问题，如果重疾险中没有身故责任，那么他们家人也是拿不到赔偿的。
如果他们的重疾险带有身故责任，那么发生上面的问题，虽未达到重疾理赔条件，但是也可以得到赔偿。
5、正确看待“消费型”保险
通过上面的举例，大家应该能了解重疾险含身故的重要性了，
可是含身故就贵，有没有又便宜保障又全的保险呢？
很难，但我们可以换个方式实现，“曲线救国”！
在认识这种搭配方式之前，我们先了解含身故重疾险的一个致命缺点。
1）含身故的重疾险：重疾与身故共用保额
通过上面的举例，大家应该能了解重疾险含身故的重要性了，
不过，大家还得了解，这类重疾险有一个非常致命的缺点——身故保险金和重疾保险金不可兼得。
什么意思呢？
就是 重疾责任和身故责任，保险公司只赔其中一项。
只要赔了其中一项，合同也就终止了。
要是得了重疾申请理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就打水漂了。
所以，含身故的重疾险（储蓄型重疾险）看似能赔很多，实际上并没有多多少。
这样说的话，干脆不要身故保障了？
不是，建议用定期寿险来补身故责任的空！
2）用定期寿险来保障身故责任
如果预算充足，当然建议大家先选择保障更多更全的重疾险，
但如果预算不足，建议先买消费型重疾险，等预算充足了，再买一份定期寿险来顶替重疾险的身故责任。
定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，包括因疾病、意外、自然而身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付，
虽然不是保终身，但现在的定寿产品基本都能保至 60 岁，也能覆盖一大段人生的身故风险了。
这样的保障配置和单独买份含身故的重疾险有什么区别呢？
对比一下就知道了，
方案一：含身故的达尔文 6 号重疾险
达尔文 6 号，30 岁男，保额 50 万，保至 70 岁，含身故，分 30 年交，总保费 175，000 元
方案二：不含身故重疾险 + 定期寿险
达尔文 6 号，30 岁男，保额 50 万，保至 70 岁，不含身故，分 30 年交
大麦 2022，30 岁男，保额 100 万，保至 70 岁，交至 70 岁
总保费 3390×30 年 +1840×40 年 =175，300 元
可以看到，方案一中，30 岁男性单独买含身故的达尔文 6 号，假设不出险不退保，一直到 70 岁，要交的保费是 175，000 元，如果出险了，患重疾 or 身故，最终赔偿金都是 50 万。
