受去年互联网保险新规影响，很多增额终身寿险都从线上转到线下门店售卖。
然而，前几天，专心君接到保司方面的消息，很多不错的增额终身寿险产品将在四、五月份全面停售。其中，也包括包括我们今天要说的 光明至尊终身寿险。
臣在离停售还有一段时间，专心君再带大家回顾一下这款产品，看看保障情况如何？收益高不高？是否值得入手？
本篇内容，如下：
光明至尊终身寿险，是哪个保险公司的产品？
光明至尊终身寿险，保障怎么样？
光明至尊终身寿险，收益高不高？
一、光明至尊终身寿险，是哪个保险公司的产品？
光明至尊终身寿险是由光大永明人寿承保一款增额终身寿险。
光大永明人寿成立于 2002 年，总部在天津，注册资本高达 54 亿，是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内 22 个城市均有网点。
我们来看一下光大永明人寿保险公司是否靠谱？
要想知道一家保险公司靠不靠谱，那就要看它的偿付能力指标，因为这代表着保险公司“是否赔得起”。银保监对保险公司的偿付能力要求如下：
那么，光大永明人寿的偿付能力到底怎么样呢？
专心君特地去光大永明人寿的官网查询了保司的公开信息披露，其 2021 年第 4 季度的偿付能力报告摘要如下：
可以看到，光大永明人寿保险公司的 2021 年第 4 季度的核心偿付能力充足率为 153.96%，综合偿付能力充足率为 200.37%，最新一期的风险综合评级为 A 级。
换句话，光大永明人寿的偿付能力完全达标，是很靠谱的。
接下来，我们进入整体，看看光明至尊终身寿险的具体保障吧。
二、光明至尊终身寿险，保障怎么样？
我将这款产品的具体保障整理了出来，一起来看看吧：
可以看到，光明至尊终身寿险最高 70 岁也能买，缴费期限最长为 20 年，能满足客户的不同需求。
需要注意的是，这款产品的投保职业并不广，仅支持 1 - 4 类职业投保，像警察、消防员等中高风险职业人员买不了。
下面，我们来分析一下它的保障：
1、身故 / 高残保障
18 岁前身故或高残，保险公司会按照已交保费和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。
18 岁后（含）身故或高残，如果交费期满，保险公司会按已交保费 * K 值和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。
若缴费期满，保险公司会按已交保费 * K 值、身故时的现金价值和当年保额，三者取较大值给付保险金。
2、航空意外身故 / 高残保险金
如果发生航空意外，导致身故或高残，保险公司会按照 “身故 / 高残保险金 + 当年保额” 赔付一笔保险金。
需要注意是，这款产品仅承担“身故保险金”、“高度残疾保险金”、“航空意外身故保险金”、“航空意外高度残疾保险金”中的其中一项保险责任。
也就是说，这 4 项保障只能赔其一。
举个例子，小 A 买了光明至尊终身寿险，保障期限不幸遭遇意外事故导致高度残疾，保险公司赔付了一笔高残保险金，那么小 A 之后身故是不会再赔了。
3、保单权益
这款产品具有 3 项保单权益，包括：保单贷款、减额交清和减保，资金流动性比较强。
保单贷款：若急需资金，可向保司申请最高额度为合同现金价值净额 80% 的保单贷款，每次贷款最长不能超过 6 个月。
减额交清：若资金周转不畅，交不起保费，但又不想保障失效，可以选择减额交清，把保额减少，但保障依然有效。
减保：减保有一定限制，即减保后合同基本保额不得低于最低限额 4000 元。
二、光明至尊终身寿险，有哪些优缺点？
分析万这款产品的保障，我来介绍一下它的几个优缺点：
优点：
（1）资金灵活度高
光明至尊终身寿险支持加保、减保、减额交清和保单贷款。
如果手上有闲钱，可以通过加保的方式追加保额，后期的收益也会更好。如果一时资金短缺、减保和保单贷款可以帮助我们获取一笔资金，解决一时的资金短缺问题。
（2）养老社区门槛低且覆盖广
很多小伙伴就是看中了光明至尊的这一点——可以对接养老社区。
购买光明至尊，单张保单保费累计大于等于一定额度可申请加入“光大安心养老计划”：
只要单张保单保费累计达 100 万保费，就能获得保证入住养老社区的权利。
累计达 30 万，也能拥有旅居养老优先权。
这个门槛非常低，毕竟，目前市面上的同类产品中，大多数养老社区的门槛集中在 200 万左右。
这个入住权利不单自己可以用，亲属长辈也能享用，入住时还能享受价格方面的优惠。
比如小 A 选择分 20 年交，每年交 5 万，累计交了 100 万保费，就可以获得保证入住养老社区的权利，自己和配偶的父母同样也有优先入住的权利。
这样一算，高大上的社区养老，对我们来说也就没那么遥不可及了。
不足：
（1）最高投保金额上限
这款产品的投保金额是有上限的，根据投保人年龄的不同，有不同的限制：
0-60 岁最高投保额度：累计 300 万元；
61-70 岁最高投保额度：累计 150 万元。
这一点对老年群体不算很友好。
（2）部分权益没写进合同
这款产品明确写进合同里的权益只有减额交清和保单借贷，而加保、减保则没有写进合同内。
三、光明至尊终身寿险，收益高不高？
光明至尊终身寿险是一款增额终身寿险，保额每年会以 3.8% 的比例进行递增。也就是说，人活得越久，保额就会越来越高，收益也越来越高。
下面，我们来测算一下星盈家的收益，举个例子：
30 岁的小 A 投保光明至尊终身寿险，选择 5 年缴费期，每年交 20 万，初始保额为 71.2 万。以下为收益演示表：
可以看到，等到小 A36 岁时，即现金价值超过已交保费，回本时间比较长。
等到 50 岁时，保单的现金价值高达 173 万，大约为已交保费的 2.4 倍；
等到 60 岁时，保单的现金价值高达 244 万，大约已交保费的 3.4 倍。
等到 70 岁时，保单的现金价值将近 345 万，将近已交保费的 5 倍。
光说它收益高，可能还有朋友不信，所以我们凭数据说话，直接测算这款产品的 IRR 值，如下：
可以看到，星盈家的收益还是可以的，从 50 岁开始 IRR 就将近 3.3% 左右；当 70 岁时，IRR 将近 3.4% 了。
总的来说，人越长寿，那么光明至尊终身寿险的收益才会越高。
四、写在最后
其实，光明至尊增额终身寿险这样的长期储蓄险，“早期回本慢”，并不适合所有人购买。
比如说，10 年交的产品，可能到了第 7 年、第 8 年，现金价值的增长才会赶上已交保费。
如果你手上正好有一笔长期不用的闲钱可用作理财，又没有时间去研究基金、股票，那么可以考入手增额终身寿险。
但是，如果是 要求短期流动性的朋友，那我不建议购买增额终身寿险。
不然，等交了几年前就不想交了，退了又有损失，左右为难。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
