购买保险，到底选择大公司还是小公司？

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2022-4-19 15:09

6 年了，总有人不约而同的问我同一个问题：“买保险，选择大公司还是小公司”？

大公司服务好、理赔快，但价格太贵了；小公司方便快捷、价格优惠，但能不能赔还是两码事。

这个问题，深蓝君已经回答了不下百次。

但仍然看到有很多人深受困惑，所以深蓝君决定写下今天这篇文章。

力求破除信息差，帮助大家少走弯路，买对保险。

在写这篇文章之前，我花了至少半个月时间来整理数据。
看了超过 70 多家保险公司的理赔年报和投诉数据，

仔细比对每家公司的 保费规模、理赔时效、获赔率、投诉率 …

这一篇文章就可以告诉你：
大公司理赔更快吗？大公司服务更好吗？大小保险公司差异到底在哪里？买保险，到底应该选产品，还是选公司？

买保险真的不是一件简单的事，不能单从品牌、价格去判定一款产品的好坏。

话不多说，先为大家送上目录：
一、2020 年保费收入榜单（2021 年保险公司还未公布）

二、2021 年理赔榜单

三、2021 年投诉率榜单

四、2021 年安全度榜单

五、保险公司的三大常见问题汇总

六、2022 年重疾险最新测评

七、写在最后

一、2020 年保费收入榜单

衡量一个保险公司的规模，最直接就是看每年收的保费有多少。我整理了 2020 年人身险公司的保费规模排名：

注：2021 年的保费收入，保险公司还未公布，深蓝君也会保持关注，及时更新。

直接说结论：
1、保险公司真的很有钱，光是保费突破千亿的就有七家！中国人寿一骑绝尘，占据榜首，而平安万年老二，紧随其后。
2、很多人从未听过的“小公司”，如招商人仁和、中宏人寿、中融人寿等，保费都在一百亿以上！可见，保险公司的大小只是相对而言，不是你没听说过就一定是“小公司”。
当然，保险公司收了多少保费，赚了多少钱，股东才会时刻在意。
我们普通消费者最在乎的是：你的服务怎样？理赔快不快？
很多人都说“想理赔又快又宽松，就得买大公司保险”。
那么，真实情况真的如此吗？

二、2021 年理赔榜单

买保险，理赔是大家最关心的一个环节。
如果保险出了事赔不了，那这份保险就是废纸，浪费钱不说，还缺了保障。
大公司赔得更快更宽松，小公司会东推西阻不肯赔？
直接用数据来说话！
我整理了 2021 年 72 家保险公司的理赔年报：

注：“/”表示数据保险公司未披露

有数据有真相：
先看理赔金额、理赔万件数：
排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司，很简单的的逻辑，保险卖得多自然赔得也多。
再看获赔率、理赔时效：
除人保健康外，其它公司获赔率几乎都超过 97%，平均理赔时间都在 2 天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔，而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法！
事实上，所有保险公司的理赔都遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。
理赔就是最好的口碑。只要符合条款要求，保险公司不会卡着不赔。
与其纠结大小公司理赔差别问题，还不如在购买保险前，仔仔细细对比后产品和条款。
不要听保险销售人员给你说得天花乱坠，一定要搞清楚 3 个关键问题：
问题 1：我买的保险保什么？
以四大险种为例：

问题 2：我买的保险，不保什么？
比如猝死是不属于意外，属于疾病。
如果购买的意外险里面没有附件猝死的责任，一般都是不保的。

问题 3：符合健康告知吗？
我见过一些朋友，买保险时草草了事，即便不符合健康告知也继续投保。

这样做的高后果，就很可能遭遇拒赔纠纷。
所以建议大家，进行健康告知时，一定要仔细阅读，如实回答。

三、2021 年投诉率榜单

保费规模的大小能看出公司大小，保险公司服务能看出公司综合素质。

说到保险公司的服务，有人认为理赔快就足够了，有人还会要求保险公司过年过节会有问候、送礼物。

每个人对于服务的理解不一样，但总得有几个指标来客观衡量服务质量的问题。
银保监会在评价保险公司服务时，选取了三个关键指标：

亿元保费投诉量：保险公司每卖出一亿元的保费，会收到多少投诉？
万人次投诉量：每服务一万名客户，又会产生多少投诉量？
万张保单投诉量：每销售出一万张保单，会有多少纠纷？

下面，我也根据这 3 个指标，整理了 2021 年第四季度保险公司的投诉率榜单：

注意：排名越靠前，说明投诉率越高，服务越差。

亿元保费投诉量前 5：国富人寿、北大方正人寿、泰康人寿、人保健康；

万张保单投诉量前 5：信美相互、爱心人寿、中韩人寿、合众人寿、国联人寿；

万人次投诉量前 5：爱心人寿、合众人寿、中韩人寿、招商信诺、富德生命。

从这几项数据中，我们可以看到：

① 投诉量最高的不乏大公司，如泰康、人保；当然也有名不见经传的小公司。

② 爱心人寿、中韩人寿、合众人寿两个投诉量指标排名靠前，所以要重点留意。

总之，各家保险公司的理赔服务虽然有差异，但大小公司的投诉量，差别并不大。

大公司不一定最好，小公司也不见得就差。

除此之外，还有一个消费者非常在意的话题：保险一买就是几十年甚至一辈子，万一保险公司以后破产了怎么办？

四、2021 年保险公司安全度榜单

换个角度，买保险其实相当于保险公司给我们打了一张“欠条”，将来可能赔钱给我们。

理所当然，我们要担心 这家保险公司未来有没有足够的钱赔？这就要看偿付能力！

简单来说，偿付能力是保险公司偿还债务的能力。

根据监管规定，所谓的“偿付能力达标”，要同时符合三大要求：

直接来看数据，
我整理了2021 年第四季度（部分为第三季度）各保险公司的综合偿付能力：

直接说结论：

大部分保险公司的偿付能力都是达标的，只有风险评级为 C 的几家保险公司需要留意，其中有两家偿付能力处在警戒线范围内，珠江人寿和富德生命人寿要重点观察。

不过大家也不用太担心，偿付能力是一个动态的值，每一个季度都可能发生变化。

而且银保监管也会一直帮我们紧紧盯着，只要运行不当就会及时介入。

比如在 2020 年，银保监会就一度接管 4 家保险公司：

被接管的原因也简单，主要是违反了这两条中的任意一条：

① 保险公司偿付能力不足；

② 违反了保险法规定，损害了社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力。
接管后，保单继续有效吗？

大家尽管把心放在肚子里，银保监会也有给出明确回复：“接管前签订的保险合同继续有效”，而且不管风险如何化解，股权架构如何调整，老板换谁，相关保险合法权益都将得到保障。

所以，大家实在没有必要为虚无缥缈的东西烦恼纠结。

总结：综合前面几项数据来看，大小保险公司，理赔不一定有差距，服务也是各有优劣。
所以，在我看来，保险公司的大小只是其次，真正要看的还是保险产品跟条款约定。

不同人群需求自然也不同，有的人就是愿意为大品牌买单；但有的人预算有限，性价比高的小公司何尝也不是一种好的选择？
下面还有一些针对保险公司的常见问题，看看能否解决你心中的疑问？

五、保险公司的三大常见问题汇总

Q1: 为什么不同公司，保险价格差异巨大？

以大家常用的手机为例，品牌、配置的不同，手机价格相差也会极大，买保险也是如此。
中国目前有近百家人身险公司，但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都可能有极大的不同，价格自然也是相差极大。
我们每年交的保费，主要是受如下因素构成：

我们交给保险公司的保费，主要可以分为两部分：
1、纯保费
这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含风险保费和储蓄保费两个部分。
•风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。
•储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。
2、附加保费
对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。
除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。
这两种策略没有绝对的对与错，只是不同公司之间的竞争手段差异而已。
所以，不同公司产品价格的差异，是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的，并通过复杂的计算下得到的结果，不能一概而论。

Q2：没有听过的保险公司就一定很小？

很多保险公司你听都没有听过，但人家公司一年的保费收入就是几百亿，比很多其他行业的大公司还高。
人家不是小，只是你不在保险行业，你根本不了解。

举个例子：
众安保险：股东是阿里、腾讯、平安
信美相互：大股东是阿里
百年人寿：大股东是绿城
华贵人寿：大股东是茅台
保险公司很多都是有背景的。
注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。在真实情况下，没有 20 亿基本上很难成事的。
光有钱还不行，不仅要看背景，还得慢慢排队办手续。据说排队等批牌照开保险公司的都超过了 200 家。
然而，到底批不批，批几家还是银保监会说了算：
2016 年批了 12 家，
2017 年批了 6 家，
2018 年就只批了 1 家，还是京东合资入股的。
保险公司不是阿猫阿狗都能开，也不是有钱就能搞定，背后不仅有资本的博弈，还有强有力的监管和要求。能够进入保险市场的公司，都不简单。

Q3：害怕保险公司破产怎么办？
银保监会对保险公司的监管，从注册到破产都有严格的监管。
八大监管机制，把你安排得明明白白。

万一保险公司真的破产了，该怎么办？
其实，除了前面提到的偿付能力，银保监会还有两大“杀手锏”。
超级接盘侠：保险保障基金
《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

（截止到 2017 年，保险保障基金的规模达到 1043 亿）

保险保障基金最大的作用是，在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司。
但实际上，保险保障基金往往是事前干预，而不是等到保险公司破产后才出手救助。
我们来看一个比较典型的案例——“安邦变大家”：

2018 年：原保监会宣布接管安邦保险，通过保险保障基金注资 608 亿。
2019 年：银保监会成立“大家保险”，来接手安邦保险的所有业务。
2020 年：安邦保险解散，原安邦保险的所有保单全部交给“大家保险”。所有保单仍然有效。万一出险，直接找“大家保险”理赔就行，消费者的权益完全不受影响。

为了保障消费者的权益，“大家保险”专门成立了“大家财产保险”，接手安邦财险的保险业务。
有了保险保障基金的救助后，保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。
除了这个案例外，新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后，保险保障基金才会“功成身退”
因此，不管是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供救助。

作为消费者，我们要明白：保单的安全性非常高，保险公司并不会轻易破产。
万一破产了，到底该怎么办？

退一万步来说，要是保险公司真的破产了，也不用担心。
① 非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》，非人寿保险公司破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：
5 万以内：保险保障基金会全额救助。
5 万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。
如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。
② 人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。
口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？

可以看到，如果没有保险公司愿意接手，国家会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。
保险行业的监管如此完善，你又有什么好怕的？
对于我国而言，稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿，国家比我们更担心其安全性。
选择保险公司重要，学会挑选保险更重要。保险公司是面子，保险产品是里子。
由于重疾险是四大险种中的重中之重，保费最高，给付金额巨大，下面为大家送上最新的大小公司重疾险测评：