世界逐渐多元化，新时代女性也越来越活出自己想要的模样。无论是职业女强人，还是全职妈妈，每一个角色都能完美诠释。在拼搏事业、照顾家庭的同时，也不会忘记宠爱自己，考虑到各种不确定性风险后，为自己做好各种保障，学会对自己负责。小编的一个朋友 A 女士，今年 32 岁，家庭事业两头抓，目光长远的她，想要投保 重疾 险和提前规划养老，让小编支招。有保险意识是一件好事，但买保险却不简单，无论是男性还是女性，越迟投保，保费会越高，受到的限制也不少。而养老规划也是要思前顾后，综合考虑个人的养老需求以及经济情况。那么，32 岁左右的女性，应该怎么买重疾险和规划养老呢？今天，就来解决这位朋友的问题，欢迎有同样困扰的小伙伴来围观
适合中年女性的高性价比重疾险有哪些
人一旦过了 30 岁后，身体的新陈代谢开始放慢。
而对于女性来讲，女性疾病的发病率逐渐提高，比较常见的女性疾病有：
一般来说，这个年龄段的女性朋友们，承担着重大的家庭责任，一旦患上重疾，无论对个人还是家庭来讲，都是“致命”一击。
因此，健康问题需要重点关注，重疾险也需要尽早准备好。
市面上的重疾险产品五花八门，奶爸精挑细选了几款热销产品，一起来看看：
直接上结论：
追求多次赔付：昆仑健康守卫者 3 号
这款产品属于多次赔付型，保障 125 种重大疾病，不分组赔付 2 次，前 15 年赔付 150% 保额，第二次赔付 120% 保额，两次赔付间隔期为一年。
另外，中症和轻症不分组，分别赔付 2 次和 3 次。
重疾不分组多次赔付，可以大大提高赔付率，提供更长久的保障。
值得一提的是，在 2020 年 11 月 5 日至 2020 年 11 月 30 日，守卫者 3 号放宽核保政策，想要购买的朋友可要抓紧时间。
追求赔付比例：横琴无忧人生 2020、信泰超级玛丽 3 号 Max
这两款产品的赔付比例都是处于中上水平的。
横琴无忧人生 2020 在 50 周岁前，重疾赔付 150%，60 周岁前赔付 160%。
另外，中症依次赔付 60%、65%，轻症依次赔付 45%、50% 和 55%。
而超级玛丽 3 号 Max 则是在 60 周岁前，重疾赔付 180% 保额；
中症在 60 周岁前额外赔付 15%，赔付一次；
轻症在 60 周岁去年额外赔付 10%，另外原位癌也额外赔付 1 次。
而且两款产品的保障内容也相当充足，可选责任比较多。
追求性价比：大家人寿超惠保
在几款重疾险产品里，超惠保的保费是最亲民的，适合预算不太充足的人群。
另外这款产品的保障没有固定，除了重疾保障是必选外，轻症、中症、身故和被保人豁免都是可选的，投保很灵活。
女性投保，建议还可以将 7 种女性特定疾病保障附加上。
除此之外，超惠保的健康告知只有 7 条，比较宽松，不限 BMI，亚健康人群也有机会投保。
总的来讲，这款产品的性价比是比较高的。
注重前症保障：百年康惠保 2.0（终身版）
康惠保 2.0 的一大亮点，就是新增了前症保障，涵盖 12 种前症，赔付 15% 保额。
前症也就是重疾前症，增加前症保障，意味着获赔率会有所提高。
前症早发现便可早治疗，降低罹患重疾的风险。
同样地，康惠保 2.0 终身版在 11 月 30 日前限时放宽了核保政策。
如果身体有些小毛病的话，可以特别关注这款产品。
不过要注意的是，如果被保人超过 30 周岁的话，只能选择短期缴费。
如今不少疾病往年轻化的趋势发展，且有理赔数据显示，35 岁到 50 岁的理赔群体中，女性的比例高于男性。
所以，在加强身体锻炼，定时做身体检查的同时，也要有居安思危、防患于未然的意识，趁年轻、身体还健康的时候及早做好保障。
想了解更多重疾险产品，可以看看 11 月最新的重疾险榜单；
另外，也为带病投保的人群整理了一份重疾险核保榜单。
年轻女性提前规划养老，可以怎么做
1. 年轻女性为什么要提前规划养老
从我国最新的男女平均寿命可知，女性的平均预期寿命比男性高接近 5 岁。
寿命延长的同时，意味着老年阶段的时间更长。
32 岁左右的女性，一般来说已经进入了上有老下有小的阶段。
对内要和另一半共同承担家庭责任，也是养育孩子的主力“队员”；
对外要面临激烈的社会和职场竞争。
再加上人口老龄化严重，未来政府养老的负担越来越重，养儿防老的可行性在将来似乎并不高。
那么等到老了以后怎么办？
最稳妥可靠的就是，趁年轻时提前做好清晰的个人养老规划，靠自己养老，退休以后还有一定的保障，还能安享晚年。
2. 提前规划养老，怎么做
养老规划实际上也是财务规划，每个人的收入情况不同，对退休后的生活需求不同，因此在规划前，要考虑清楚三个问题：
规划养老，增值养老金的方式有很多种，但作为低风险、稳定增值的，就数保险中的增额终身寿险和年金险。
对于储备养老资金来讲，这两种都是很不错的选择。
那么增额终身寿险和年金险两者有哪些区别呢？
增额终身寿险是自行减额领取，需要有一定的计划性，更适合有理财规划的人群；
而年金险有强制储蓄的功用，投保门槛比较低，更适合没有理财经验的人群。
先来看看增额终身寿险，近期比较热门的产品，奶爸筛选了以下三款：
信泰如意尊（2.0 版）终身寿险：
这款产品从第二个保单年度起，有效保险金额每年按 3.5% 递增，保障至终身。
而且它的投保年龄范围广，最高投保年龄是 80 周岁，也适合做财富传承。
另外，还包含了保单贷款、减额交清等权益，可以根据自身需求适时申请。
爱心人寿守护神增额终身寿险：
有效保额逐年递增，每年递增 3.6%，保障终身。
除了基本的年度有效保额，和身故 / 伤残保障外，还可以附加投保人豁免保险费。
涵盖了 107 种重疾，轻症和中症一共有 73 种。
这款产品的起投金额低，1000 元起便可投保。
光大永明光明至尊终身寿险：
这款产品从第二个保单年度起，年复利以 3.8% 的速度增长，寿命越长，保额越大，收益越高。
且推出了“保单 + 养老社区”的服务，只要单张保费累计大于 100 万，就可以享有长居养老服务优享权和旅居养老服务优享权。
以 32 岁女性投保，年交 1 万，交 5 年，保费总共 5 万，保至终身为例，看看这三款增额终身寿险的现金价值收益分别是怎样的：
从演示表格可知，在同样的投保条件下，如意尊 2.0 版和守护神这两款产品，都是在保单第 7 年度时，现金价值超过了保费，可以回本。
而光明至尊则是在保单第 6 年度时，现金价值就已经回本了，相比前两款产品，它的现金价值起点比较高，回本时间快。
不过，在这三款产品中，如意尊 2.0 和守护神的现金价值增长速度却是比较快的。
可以看到，在后期中，这两款产品的现金价值相对来说比较高。
在这里列举两个投保方案，供大家参考：
如果是收入水平比较普通的女性，可以选择起投门槛低的守护神增额寿险。
以 32 岁女性，每年交 1 万，交 10 年，保障终身，看看它的收益：
在这样的投保条件下，守护神的年度基本保额在第 7 年度就超过了总保费，而现金价值则是在第 11 年度超过总保费。
假设这位女性在第 50 个保单年度时退保的话，最终得到总收益是 477042 元，退保的 IRR 是 3.56%。
如果是收入比较高，追求现金价值增长速度的，可以选择如意尊 2.0 终身版。
同样以 32 岁女性，每年交 10 万，交 10 年，保障终身，看看它的收益：
在保单第 6 年度，如意尊 2.0 的年度基本保额已经超过了总保费，而现金价值是在第 9 年度时回本。
假设投保人是在保单第 30 年度时退保，那么总收益是 2390196，IRR 则是 3.6%。
总的来讲，增额终身寿险具有减保领取、可支配等特点，流动性和灵活度都比较高，且现金价值增长速度比较快，适合注重身故保障的人群做财富传承，也可做养老金储备。
我们再来看看年金险，奶爸筛选了几款产品：
光大永明钻多多：光大永明钻多多最大的特点就是缴费时间短、返还时间快，属于快返型年金险。
包含了保底利率为 3% 的增利宝万能账户，主险打造稳定现金流，万能账户实现二次增值。
弘康金禧世家（子女版 / 夫妻版）：弘康金禧世家（子女版 / 夫妻版）是首创连生版的年金险，一人投保，两人领钱，甚至可以惠及三代，领取时间长，收益也会更多。
可以附加喜洋洋万能账户，保底利率为 3%。
年金的领取方式和领取时间都比较灵活，起投门槛也不高，5000 元起投。
中荷金生有约：中荷金生有约保证领取 20 年，保障至终身，活到老领到老，且活得越久，收益则越高；
除了基本的养老金外，还可以附加投保疾病护理保险与疾病身故保险。
另外，在 2020 年 12 月 31 日前投保中荷人寿金生有约年金，便可享有加保权利。
北京京福颐年：北京京福颐年，是目前比较少见的预定利率为 4.025% 的年金险。
这款产品同样保证领取 20 年，可以选择月领或年龄，现金流伴随终身。
现金价值的增长速度以及回本时间都比较快，收益可观。
奶爸以返本快的光大永明钻多多为例：32 岁女性，年交 10000，交 5 年，保障 20 年，包含增利宝（尊享版）万能账户，按低档结算利率 3% 计算，看看收益如何：
从收益演示可知，钻多多的年金现金价值在第 14 个保单年度时超过总保费，且在 19 年度达到了最高值；
万能账户前期收益并不高，但过了交费期后，第 6 年度开始收益增长速度上升。
且这款产品还有年金满期金，在 20 年度时返还，金额超过总保费。
更多关于年金险产品的分析，可以看看 11 月年金险榜单。
总的来讲，无论选择增额终身寿险，还是年金险，最重要的按照自身情况以及需求选择。
总结
著名财经作家吴晓波曾说过，我们每一个人活在世界上都会焦虑，焦虑来自两个方面，第一是无常，第二是无助。
所以，无论是买重疾险，还是规划养老生活，提前准备好是最好不过的了。
早一天投保，保障也多一天；
早一天理财，收益也会多一点。
除了重疾险外，其他的健康型险种也应该要备好的，比如，报销医疗费用的百万医疗险，保障大大小小意外的意外险，以及体现家庭爱与责任的定期寿险。
买保险并不简单，不懂也没关系，可以添加文末规划师的微信，提供 1 对 1 服务，为您定制个人保险方案。
