前不久，埃航发生了坠机事件，机上 157 人全部遇难。
意外总是来得那么突然，以至于很多人买的第一份保险，就是意外险。
可是，意外险看似简单，却是市场上水最深的险种，普通消费者一不留神就很容易掉坑里。
今天深蓝君就和大家分享：意外险的 6 大陷阱，只要顺利避开了，至少就不会买错。
常见陷阱 1：保障相似，凭啥这么贵？
在线下购买重疾险时，人们常常会顺便搭配一份意外险。
与重疾险动辄上万的价格相比，一千几百块的意外险显得无关痛痒，不少人没怎么考虑就直接买单了。
可这种不显眼的东西，背后往往隐藏着暴利。下面以两款产品为例：
如图所示，两款产品的保障差不多，左边这款却贵了 7 倍多。
这种产品在市场上大量存在，很多保险公司都在销售，赚的就是信息不对称的钱。
本来一百多块就能买到的东西，为什么花一千多？大家挣钱都不容易，多出来的预算完全可以用来加大保额，或者再买一份 百万医疗险。
在 揭秘！隐藏在「附加险」中的风险与秘密（点击查看）一文中，我对各种附加险都有详细分析，想了解更多，可以点击查看。
常见陷阱 2：百万身价，赔 10 万？
很多返还型意外险的宣传页面，往往都能看到这种醒目的介绍：
广告中列举了很多种情况，看起来无所不保，实际上，只有在特定情况下的意外身故，才能拿到 100 万理赔金。
举几个例子：
- 自驾车，意外身故：赔 100 万
- 走路，被车撞身故：赔 10 万
- 高空坠物，被砸身故：赔 10 万
- 失足坠落，意外身故：赔 10 万
相对于赔 100 万的交通意外，后面的 3 种统称为普通意外，都只能赔付 10 万，和广告宣称的「百万身价」足足相差了 10 倍。
所以说，意外的形式有无数多种，如果仅有几种交通意外能赔到 100 万，这种「百万身价」的宣传手法未免有误导的嫌疑。
常见陷阱 3：意外伤残，一分不赔？
意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗。
其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。
意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级赔 10% 保额。
以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：
可有些意外险，只保障 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「全残」保障。
如果被保人的残疾等级不够高，比如说只断了一条腿，由于达不到全残程度，是一分钱都不会赔的，而保伤残的意外险可以赔付 60% 保额。
「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。
也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：
一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。
假如是 6 级残疾，正常意外险可以赔 50%，也就是 50 万，而这款产品就只能赔 5 万，相差 10 倍之多。
因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。
常见陷阱 4：既攒钱，又免费得保障？
有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。
听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？其实，我在 能返保费的意外险，真的值得买吗？（点击阅读）中就详细测评过。
直接说结论：
以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。
天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：
我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
深蓝君建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。
常见陷阱 5：职业可以随便填？
意外险的购买流程简单，一般没有 健康告知，所以有些人也不太重视职业的填写，这往往就为日后理赔埋下了隐患。
这里和大家分享一个案例：
案件经过：
2012 年，张某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「一般内勤」，但真实的职业是「室外空调安装」。
后来，张某在工作中不幸坠亡，妻子李某向保险公司申请理赔。
理赔结果：
经过调查，保险公司发现张某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…
其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 – 6 类：
如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。
关于高危职业如何购买意外险，我在 20212 最新成人意外险测评，哪款值得买？中也测评过不少产品，大家可以参考一下。
