导读:
重疾新规将于 2.1 日正式开始实施,一起了解一下重疾新规!看看重疾险旧版和新版区别。
01 为什么出台重疾新规
随着医学技术的不断发展,现在很多的诊断、治疗手段,甚至鉴定的标准都变了。而老的重疾标准是 07 年制定的,理赔时肯定会有部分因医学技术改变而导致的理赔纠纷。举个简单的例子,过去做心脏手术需要开胸,但是现在却只需要一个支架从手腕处导入就可以完成手术。那问题就来了:理赔时,从保险公司的角度来考虑,他们会根据条例的规定,客户没有“实施开胸手术”,拒绝理赔!从客户的角度来考虑,医学进步了,我不需要开胸也能治疗,那你总不能逼着我为了理赔而开个胸吧!所以新规就是根据最新医学理念和手段,重新升级,让理赔更加人性化。
02 新定义 VS 老定义
1、甲状腺癌理赔降低
甲状腺癌的平均治疗费用一般是 2 - 3 万老重疾中是按照重疾来赔付的,如果保户买了 50 万保障,那就可以直接理赔下来 50 万。
新重疾是按照轻症来赔付的,按照 30% 保额来算,50 万保额,最后也就是赔下来 15 万。
2、原位癌被踢除
原位癌被踢出了恶性肿瘤—轻度,那什么是原位癌呢?
原位癌又称 Bowen 氏病,好发于角结膜交界处,肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢,可在若干年内局限在上皮内,病理检查显示为一种无规律的表皮增生,属于真正的上皮内上皮癌。
癌症之所以可怕,是因为会发生转移,转移后很难完全控制,而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现,是较轻微的病症,治疗方案也比较简单,通常是直接切除,不需要做化疗,是完全可以治愈的,而且费用也比较便宜。
3、轻症限额 30% 理赔
仔细阅读《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版)
(终审稿)》,你会发现,说的是本规范中的每种轻度疾病。也就是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,这 3 个轻症被限额 30%。另外其他的轻症并没有被限额。
4、择优理赔
择优理赔其实是保险公司的理赔标准与时俱进的一种表现。简单来说,就是当客户买了老定义的 重疾险,在申请重疾理赔时,保险公司会根据老定义中更有利于客户的定义对客户进行理赔,哪种定义更加宽松便依照哪个赔付。
03 购买建议
1、如果您和家人都还没有重疾保障,那你优先考虑应该是我该不该买的问题,不要纠结新规旧规,先有一份保障才是最重要的。
2、如果您有甲状腺结节 2 级,那么可以买个多次重疾或恶性肿瘤二次赔付的产品,赶紧以标准体上车。
3、优先选择“择优理赔”的产品。
下面就是一款择优理赔产品。
百年康惠保 2.0
前面三款都是信泰的,说实话,信泰的产品对非标体不太友好,无论是健康告知问卷还是人工核保尺度都相对其他产品更严格。
如果是健康检查有异常的非标体,近期就建议少碰信泰的产品,如果信泰核保过不了,可以选择其他公司的产品,比如百年人寿,紧接信泰之后推荐。
百年康惠保 2.0 在保障责任方面非常能打,免体检保额最高可以投 70 万,60 岁前额外赔付 60%,已经很高了,买 70 万保 112 万,中症 60%x2 次,轻症 x3 次保额递增 40%/45%/50%。
还有独家前症责任,保障范围覆盖肺结节、萎缩性胃炎、乳腺、宫颈、糖尿病等手术和病症,疾病早发现早干预早治疗,前症赔付 15% 保额,还能豁免续期保费。前症是其他公司没有的,百年唯一一家有。
康惠保 2.0 自带癌症二次赔付功能,可选特定心脑血管疾病二次赔付,保终身时身故责任可选,保至 70 岁时身故责任必选。
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