今天的内容是 重疾险年度盘点，被疫情困在老家的日子还历历在目，一晃眼都年底了，12 月又是新旧定义重疾险过渡的关键一月，很多朋友已经挑花眼。为了让大家不买错，大白熬了几个大夜，把目前最好的重疾险按不同预算、不同健康情况做了一番梳理，你们直接照着买就行。
重疾险怎么买才算买对了？
我们买重疾险目的其实很简单：防止“人还在，钱没了”，即因病返贫。
重疾险赔钱又确实爽快，只要满足理赔要求，一赔就赔几十万；
这几十万怎么花是你自由，治病、买房、补贴家用、环游世界……都行。
所以买对重疾险，大白认为就三个标准：
1. 常见大病能不能赔到
主要看高发重疾、中症、轻症是否齐全；
2. 赔的钱够不够治病
要够，首先基础保额就得买到位（30-50 万）；
若预算不多，就买重疾额外赔的（比如 60 岁前患大病能多赔 50%-80%），60 岁前刚好是我们赚钱最多、最不能病的时候；
3. 特高发重疾能不能多赔几次
比如极易复发的癌症、脑中风、心脏病，第一次赔的钱治病花掉了，之后癌症复发了，保险公司能不能再赔一次？保证复发也有钱治疗。
明确标准，我们实际挑重疾险时，就要抓大放小。
如下图所示，优先保证保额、再看轻症中症，再满足特定需求。
而把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。
根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就行。
可能听着容易，实际选起来还是难。
所以大白又准备了一张图，帮你们避免纠结。
下面大白结合热门产品，具体演示上面这张图如何指引我们选重疾险。先看成人版。
不到 3000 能买什么重疾险？
即经济基础型。
保障特点：优先保额，钱花在刀刃上
适合人群：
a. 积蓄不多的朋友
b. 保额没买够，需要再加保的
代表产品：康瑞保 / 瑞泰瑞盈
买经济基础型重疾险，好比去麦当劳，只点个汉堡，能吃饱就行。
推荐产品一共 4 款，具体怎么选呢？
第一梯队：康瑞保
这款优先考虑。
康瑞保优势有 3 个：
①投保前 10 年得重疾，可以多赔 30%
也就是买 50 万，实际能赔 65 万。
②不同部位的原位癌，最多赔 3 次
原位癌是高发轻症，很实用。
③对乙肝很友好
乙肝携带、小三阳的朋友买，男性肝功能正常，正常买；女性不超过正常值 1.5 倍，正常买。
推荐买法：
保额 50 万，选轻中症重疾，保到 70 岁。30 岁男性，只要 3475 块；女性，2850 块。
第二梯队：康惠保旗舰版
同样的保障，比康瑞保便宜 1、200 块；
经济实在紧张，又急需保障的朋友可以买。
推荐买法：保额 50 万，选轻中症重疾，保到 70 岁。30 岁男，只要 3315 块。
第三梯队：瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈很合适，50 岁 -70 岁还能买；
又能交钱到 70 岁，既降低了子女保费压力，父母又能有个基础保障。
单品测评：瑞泰瑞盈
最佳买法：重疾 + 轻症或纯重疾；保到 60 岁，交 30 年；或保到 70 岁，交到 70 岁。
3000-5000 买什么重疾险
即中端进阶版（标准）。
保障特点：重疾额外赔，进一步强化保额
适合人群：
a. 年入 10 万左右家庭
b. 看重高保额的
代表产品：如意甘霖 / 福乐保 / 健康保 2.0
中端进阶版相比经济基础版，主要区别在于：买大汉堡还被加送了一个小汉堡，可以吃的更饱。
具体来说，就是多了重疾额外赔。
第一梯队：如意甘霖
60 岁前，额外多送 70% 保额（买 50 万，重疾保额实际有 85 万）；
轻症、中症保额还贼高，分别能赔 65%、50% 保额；
假设保额为 50 万，那就是 32.5 万、25 万，这比有些朋友的重疾保额都高了；
平安的理赔报告就显示，它家重疾险的件均保额才 7.4 万。
加上，原位癌能赔 2 次，
如意甘霖基础保障就很强。
但大白推荐它，主要看重：它能保到 70 岁。
经过一轮停售，能保 70 岁的重疾险基本绝迹了。
现在如意甘霖冒出来，手头紧、又希望保障强的朋友重点考虑。
推荐买法：重疾 + 中症 + 轻症，保到 70 岁
30 岁买，4000 不到就能搞定 50 万保额。
提醒：如意甘霖是信泰家的，现在买，保单要在明年 1 月 1 日才会生效。
介意这点，可以替换为福乐保。
第二梯队：福乐保
相比如意甘霖，3 个亮点：
①61 岁前，患重疾，能赔 70% 保额；
②同样保障，价格要便宜 4、500 块；
③31-35 岁还能选 30 年缴费。
当然也有不足：
①健康告知很严格
问 3 年内检查异常（一般是 2 年内）；
问年收入（不低于 9 万）
②部分疾病理赔严格
比如慢性肾功能衰竭要求持续 180 天（其他重疾险一般只要求 90 天）
总之，福乐保是一款优点、缺点都明显的重疾险，要不要买，自己考虑清楚。
推荐买法：重疾 + 中症 + 轻症，保额 50 万，保到 70 岁。
若是觉得 70 岁不够（中国人均寿命 77 岁），那可以考虑健康保 2.0。
第三梯队：健康保 2.0
没有额外赔，保障中规中矩；
但能保到 80 岁，不到 4500 搞定 50 万保额。
它家还有核保放水的活动：
二级高血压、甲状腺癌、肺结节等都有机会买（持续到明年 1 月 31 号）。
不过，健康保 2.0 会在 12 月 31 日停售；有上述疾病的，别错过机会。
推荐买法：重疾 + 中症 + 轻症，保到 80 岁
5000-7000 买什么重疾险
即中端进阶型（进阶）版。
保障特点：一步到位保终身；强化癌症、心血管特高发重疾保障
适合人群：
a. 大部分家庭；
b. 看重癌症、心血管保障的。
代表产品：达尔文 3 号 / 超级玛丽 3 号 / 康惠保 2.0
中端进阶型（进阶）等于麦当劳卖得最多的“全家桶”套餐，预算适中，还能吃好。
第一梯队：达尔文 3 号 / 超级玛丽 3 号
两款都是单次重疾重疾险的佼佼者。
几大优势：
①60 岁前，查出重疾，多送 80% 保额
即买 50 万，实际赔 90 万。
60 岁前还没退休，要抚养小孩赡养老人，还房贷车贷，多赔的 40 万不用想，能帮助减轻很多负担。
②高发轻、中症保障超强
达尔文 3 号：
中症中的中度「脑中风」；
轻症中的「原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥」都可以赔 2 次。
而超级玛丽 3 号 max：
60 岁前，得中症能赔 75% 保额；得轻症能赔 55% 保额，是市场最高水平。
③癌症、心脑血管重疾复发能赔 150% 保额
癌症、脑中风、心脏病有多高发，不用大白说，我们看下自己身边的老人就能感受到。
而癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，达 3、超级玛丽 3 号能赔 2 次，买 50 万赔 75 万；
就不用担心第一次治病把钱花光了，复发就没钱治疗了。
最佳买法：
①必选责任（轻中重疾），保额 50 万，保终身
30 岁买，交 30 年的钱，不到 6000 就能搞定。
②还有预算，可以把癌症二次赔选上
保终身，50 万保额，30 岁买，不超过 7000 块 / 年。
③要是家族有心血管病史，那心血管二次赔也带上
7500 不到搞定 50 万保额。
觉得达尔文 3 号贵了，那买超级玛丽 3 号 max，可以便宜 5% 左右。
注意事项：
1. 保单生效问题
现在买达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 max，保单要到明年 1 月 1 日才生效。
2. 甲状腺结节 / 乳腺结节核保问题
结节 1 - 2 级，买达尔文 3 号、超级玛丽 3 号 Max 也会被除外；
而甲状腺癌、乳腺癌在女性中都非常高发，不赔，等于保障打了折扣。
那大白建议换：守卫者 3 号 / 健康保 2.0。
第二梯队：康惠保 2.0
希望保费能便宜一点。
那可以换：百年康惠保 2.0。
比达 3 多了前症，价格能少几百块钱。
推荐买法：基础保障（轻中症重疾 + 癌症二次赔），保额 50 万，保终身
第三梯队：超级玛丽 2 号 max 也叫（达尔文惠享版）。
60 岁前患重疾，多赔 60% 保额；
有癌症二次赔，以及心血管二次赔（可单独购买），都是赔 120% 保额。
因为保障比达 3、超级玛丽 3 号弱，价格也就便宜了。
推荐买法：30 岁买 50 万保额，保终身，只选基础保障（轻中症重疾）
男性是 5500 块 / 年；女的买更便宜，5100 块就能搞定。
要是选“轻中症重疾 + 癌症二次赔”：男女保费都是 5900 左右。
如果选“轻中症重疾 + 心血管二次赔”：只要 6400-6700 块左右，性价比还是不错的。
注意事项：超级玛丽 2 号 max 虽然也是信泰人寿的，但保单第二天就能生效，不会延迟到明年 1 月 1 日。
7000 以上能买什么重疾险
即高端全面型。
保障特点：重疾能赔多次，保障更厚实
适合人群：预算充足，看重多次赔付。
代表产品：守卫者 3 号 / 百惠保。
预算跟得上，可以把保障做得更完善。
比如买终身多次赔的；就不用担心年纪轻轻查出大病，以后漫漫人生就没有保障了。
第一梯队：守卫者 3 号
它是一款不分组多次赔重疾险。
只要是 2 种不同大病，就能赔 2 次保额（比如先查出癌症，赔；后查出尿毒症，也赔）。
30 岁买 50 万保额，保终身，交 30 年的钱：
男的一年保费 6420 块；
女的是 5570 块 / 年；
比一些重疾只赔一次的产品还便宜。
要是还有预算，守卫者 3 号的癌症津贴可以选上。
其他产品 2 次癌症必须间隔 3 年才能赔；
而守卫者 3 号查出癌症 1 年后，只要还在治疗（长期服药都算），就最多能赔 90% 保额，理赔门槛更低。
好处是：
首次癌 + 二次癌
首次癌 + 二次非癌
首次非癌 + 二次癌
首次非癌 + 二次癌 + 三次癌
这些发病情况，都能赔到。
基本保障无死角了。
第二梯队：百惠保
守卫者 3 号是不同病能赔 2 次；
而百惠保是不同组里的病能赔 5 次。
同一组里即使有 30 种重疾，但只要有 1 种赔了，剩余 29 种就不给赔了，得是其他组里重疾的才赔。
拿到多次赔偿的概率，守卫者 3 号更高。
但百惠保，有重疾额外赔：60 岁前，多赔 60% 保额。就也值得考虑，尤其是小朋友，能抵抗通胀。
推荐买法：
保额 50 万，保终身：
基础保障（轻中症重疾）；
或基础保障 + 癌症二次赔
家族有心血管病史，那就基础保障 + 癌症二次赔 + 心血管二次赔。
第三梯队：如意人生守护（典藏版）
既要全面保障，又希望保障能返还（没生病理赔，就 65 周岁或 70 周岁返钱）；
那就如意人生守护（典藏版）。
8000-9000 块 / 年，能搞定 50 万保额。
以上都是推荐给身体健康朋友的重疾险。
那要是医保卡外借过；或是有肺结节、焦虑症，还能买重疾险吗？
别急，也有机会。大白分开说。
医保卡外借能买的重疾险
现在很多保险公司明确不接受医保卡外借投保；
比如信泰人寿、复星联合、百年人寿。
海保芯爱、横琴的优惠宝是少数还能接受人工核保的，核保通过，就可以买。
芯爱 2 号
芯爱 2 号上市早，保障比较基础，
30 岁男买 50 万保额，保终身，30 年交费；
就选轻中症重疾；
一年 5400 块。
横琴优惠宝
优惠宝上市晚一点，有重疾额外赔。
60 岁前，多赔 60% 保额。
但它必须捆绑「身故赔保额」责任。
等于重疾、身故总会赔一个，能强制储蓄。
就是价格也上去了：
30 岁男买 50 万保额，保终身，30 年交费，一年 8600 块。
芯爱、优惠宝都能接受，就戳免费咨询，预约顾问老师免费协助人工核保。
肺结节 / 焦虑症能买的重疾险
大白唯二推荐两款：
复星 666
光大永明达尔文易核版
复星 666：精神疾病友好
肺结节、产后抑郁、抑郁症、抑郁状态、焦虑症、焦虑状态、神经官能症、神经衰弱疾病、乙肝大三阳，符合条件，都有机会买。
有上述疾病的朋友，会知道买个重疾险多不容易，别放过机会。
注意事项：
买了 666，投保后 2 年内查出重疾（比如癌症），不直接赔钱，而只报销医疗费。
想要能赔钱的，可以搭配挺好保。
住院治疗、医保报销后，社保范围内自费的钱超过 5 万了，
保险公司会一次性赔 10-30 万。
关键挺好保的健康告知很宽松，可以和 666 组成黄金搭档。
注意事项：挺好保的链接没法直接发出来，感兴趣的
达尔文易核版：三高友好
糖尿病、高血压、大三阳、萎缩性胃炎，要是智能核保通过就可以买。
注意事项：
注意，要买就必须选身故；
而且最长只能选 20 年缴费，就比较贵。
30 岁男买 40 万保额，保终身，一年 9400 块。
不过有糖尿病、高血压，要买重疾险本就不容易；
经济能负担，达尔文易核版可以考虑。
儿童重疾险最推荐这几款
以上是成人重疾险，那宝宝的重疾险该怎么买呢？
直接说结论：
定期重疾险 Top1：晴天保保超越版
终身重疾险 Top1：妈咪保贝/守卫者 3 号 / 守护神
爸妈的重疾险买这几款不会错
如果老人身体还比较健康，没有高血压、糖尿病、冠心病等长期慢性病，那可以买瑞泰瑞盈。
要是有三高，那直接考虑防癌险：虽然只保癌症、原位癌，但考虑癌症占重疾险总理赔率的 60%-70%；防癌险就仍然有非常强的抗风险作用。
推荐产品：
泰安心
康爱保
泰安心：保定期首选
只保 10、20 年，泰安心最便宜！
50 岁男，买 10 万保额，保 10 年，只需 724 元 / 年！
原位癌，能赔 30% 保额，也很实用！
康爱保：保终身首选
想保终身，康爱保最便宜！
10 万保额，保终身，10 年交：
50 岁男，只要 2784 元 / 年。
小结
以上就是重疾险的年终盘点。
最后大白再补充 3 点：
1. 旧版定义的重疾险会在明年 1 月 31 日集中下架；
2. 新版定义的重疾险虽然已经出了 2 款，但保障既没比旧定义更好，价格也没更便宜，大白实在找不到推荐的理由。
3. 越来越多保险公司推出了择优理赔，一句话总结就是，同种重疾，新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个，就不用担心买了旧定义重疾险赔不到。
所以咱们的购买策略可以这么安排：
1. 从旧定义重疾险里挑一款保障好的，先上车，锁定旧定义对甲状腺癌、轻症、原位癌友好的优势；
2. 后续新定义有性价比高的，再及时补充，毕竟新定义对心血管要友好不少。
