重疾险新规落地后，各大保险公司为了冲业绩，相继推出了 “ 择优理赔 ” 方案。正当大家普遍认为这不过是个顺水人情时，信泰保险 打响了 “ 择优理赔 ” 第一枪：客户脑中风后遗症赔 30 万，且豁免后续保费 179010 元。今天，就和大家分析全国首个择优理赔案例。
首个择优理赔案例分析
12 月 15 日，信泰保险发布公告称：已完成首例 “ 重大疾病理赔择优 ” 案例给付。
事情的经过是这样的：
2018 年 10 月，L 女士为其丈夫 J 先生投保了一份信泰百万无忧重疾险，保额 30 万。
今年 5 月，J 先生因突发左侧肢体麻木、活动不灵进了医院。
出院时，J 先生呈左侧偏瘫状态，且被诊断为急性脑梗死。
直至今年 12 月，J 先生经康复治疗后，去医院复查，复查的结果为：
左侧中枢性面瘫
左上肢肌二级
左手萎缩畸形
左下肢肌三级
于是，J 先生一家于 12 月 9 日，向信泰保险申请 “ 脑中风后遗症 ” 的重疾理赔。
信泰百万无忧作为一款重疾旧定义下的产品，原本实行的是 2007 年版的重疾险定义，其合同条款中是这样定义 “ 脑中风后遗症 ” 的：
也就是说，J 先生若想要拿到该项重疾的理赔，则必须要在疾病确诊 180 天后，仍然存在后遗症，且满足上述 3 个条件之一才可以。
很明显，J 先生的诊断为 “ 左上肢肌二级 ”，根据重疾旧定义，无法达到赔付要求。
但是，就在 12 月 4 日，信泰保险就推出了 “ 择优理赔 ” 方案。
即：只要买了信泰旗下旧定义的产品，在 11 月 5 日后申请理赔的，可以选择更宽松的理赔定义，来申请赔付。
为此，奶爸专门做了一个关于 “ 脑中风后遗症 ” 新旧定义下的标准对比：
经过对比，我们可以看到，针对 “ 脑中风后遗症 ”，2020 版的重疾新定义要更加规范且宽松。
而 J 先生的病情，也恰好符合 “ 一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下 ” 的条件，最终顺利获赔 30 万。
除此之外，信泰百万无忧还附带豁免功能。
也就是说，此次理赔，J 先生除了能够拿到 30 万的重疾保险金外，还能够豁免后续 179010 元的保费，且重疾保障还能继续。
从不赔到赔付 30 万，还豁免了后续的 17 万保费，保障继续有效，不得不为 J 先生一家感到高兴。
“ 择优理赔 ” 的优势
在重疾新定义出台后，奶爸就跟大家解读过重疾新旧定义的变化，现在我们再总结一下：
根据重疾新旧定义的对比，我们不难看出，无论是新增的 3 种重疾，还是新增的 3 种必保轻症，对我们的影响都不大。
不过，重疾旧定义下的 3 种必保轻症赔付比例要更好。
就以 TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌为例，在旧定义下是按照重疾赔付，而新定义下该疾病仅赔付 30%。
对于被保人来说赔付比例降低，会产生一定的亏损。
但是，新定义下的 6 种重疾理赔会更加宽松，对被保人来说也是一大利好。
然而，推出了择优理赔后，只要是买了旧定义下的重疾险，无论是旧定义，还是新定义，二者都可兼得。
旧定义下的重疾险怎么买？
如果进一步分析首例信泰择优理赔案，其实我们不难发现，J 先生买的百万无忧是一款多次赔付型重疾险。
这款产品除了重疾分两组外，癌症单独分组。
这也就意味着，J 先生在赔了一组重疾之后，另一组重疾以及高发癌症保障继续有效。
因此，相对来说，预算充足的情况下，多次赔付的重疾险会更有优势。
毕竟现在的人均寿命越来越长，即使得了重疾，也有各种医疗手段治疗延长生存期。
不过，许多重疾在治愈后还是会有再次复发的可能。
所以，多次赔付型重疾险能够起到更好、更全面的保障作用，让人没有后顾之忧。
而预算有限，或追求性价比的朋友，则可以优先选择赔付比例高的单次赔付的重疾险。
现在许多的单次赔付型重疾产品规定，如在 60 岁前首次确诊重疾，可获得额外赔付。
就以信泰超级玛丽 3 号 Max 为例，60 岁前确诊重疾，可额外赔付 80% 基本保额，几乎相当于买多了一份单次赔付的重疾险。
而且这款产品还可以附加恶性肿瘤二次赔、心脑血管疾病二次赔等，保障进一步升级。
另外，在疾病逐渐年轻化的今天，如果预算充足，奶爸建议，无论是多次赔付型产品，还是单次赔付型产品，可以考虑把癌症、心脑血管二次赔加上。
尤其是男性，脑中风发病概率更高。
在购买重疾险时，奶爸更建议男性把心血管二次赔加上，保障会更加全面。
故此，奶爸挑选了现在市面上较为热门几款多次赔付及单次赔付的重疾险产品，以供大家选择：
如果以上都没有您心仪的产品，可以私聊文末规划师，1V1 为您量身定制专属保障方案。
总结
在重疾新旧定义的过渡期，保险公司顺势推出了 “ 择优理赔 ” 方案，对于我们消费者来说，无疑是一大利好之处。
奶爸对比了目前已经上市的新版重疾险后，整体上看，旧定义下重疾险的优势更大一些。
所以现在，奶爸更建议，现在先买一份旧定义下的重疾险。
如果担心未来新定义下重疾险的性价比更优，也可以新旧参半：现在先买一份进行保底，留一部分保额给新版重疾险。
