都 2021 年了，居然还有这么多人在保险公司最暴利的产品上栽跟头。
明明同样是意外险，为什么有的人每年保费一两百，有的人却每年得花两三千？
有的人伤了手指就能赔，可有的人都断了一条腿了，却一分钱都赔不到。
这里头猫腻在哪？我们普通老百姓怎么才能避开这种暴利陷阱，买到最划算最有用的产品？
深蓝君花了一个月的时间，测评了市面上 392 款意外险后，终于出了这篇文章。
首先咱得弄清楚一点，保险里的意外跟我们以为的“意外”不完全一样。
意外险保的是外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是疾病导致的客观事件。
像中暑、猝死这种有可能是因为身体原因导致，就不算意外。
但要是像猫抓狗咬、烧伤烫伤，甚至被车撞了等等，意外险都得赔。
尤其是家里有小孩和老人的要特别注意了。
因为小孩子比较好动，老人腿脚不太灵活，容易摔跤啥的，所以用到意外险的地方就特别多。
但大家别以为意外险看着很简单，其实细节多着呢，稍不留意你可能就踩坑了。
比如要是不幸发生意外，那可能导致的后果就是这 3 种：身故、残疾、就医。
而意外险保的就是这三种。
下楼梯崴了脚，那就可以去申请意外医疗的报销。要是摔断腿残疾，那申请的就是意外伤残的赔付。
至于意外身故，就不用多说了，就是直接摔下去人没了，直接赔你 100% 保额。
先说第一点，意外医疗。
也就是因为意外产生的医疗费，花多少报多少。
只要你没花超保额，哪怕多次意外受伤也都能报销。
这里比较简单没太多复杂的，记住第一个挑选技巧就行：尽量挑那些社保内外都给报的，且报销比例越高越好的。
第二块意外伤残，它是按伤残等级来赔的。
一共 10 个等级，一级最重，十级最轻。
这也很好理解，伤得越重，赔得越多。
但是大家要注意，有些特别坑的产品往往会在这埋一个很深的套路：只保全残。
什么意思呢？
也就是说你得严重到双眼永久完全失明，或者瘫痪、植物人的状态，才能拿到理赔金。
哪怕车祸受伤都断了一条腿了，这种都只属于 5 级伤残而不是他们要的全残，所以一分钱都赔不到。
只差一个字，你几十万的理赔款就没了。
因此这就是第二个挑选技巧：一定要买能保，伤残的。
当然最严重就是意外身故，人没了。那这种情况就直接赔 100% 保额，买多少赔多少，一点不含糊。
那可能有人会问了：赔得这么爽快，那价格是不是特别贵？
完全不是。
深蓝君可以很肯定的告诉大家，一般职业，每年一两百就够了，并且还符合上面所筛选的条件。
但凡你的意外险保费超过了 1000，那 99% 的概率是买到了垃圾保险！
比如，长期返本型意外险。不仅贵，而且大多数都有我上面说的致命缺陷：也就是只保全残，不保伤残。
甚至有的还没有意外医疗，真的太坑了，完全不建议大家买。
所以记住第三个技巧：千万远离长期返本型意外险。
基本上只要记住上面这 3 条，你的意外险也就选对一半了。
最后我们综合下来看，就是 选报销比例高+社保内外都能报+保伤残的意外险（最好还能保猝死）。
而这样的意外险，每年只要一两百。所以大家千万不要再去花冤枉钱了
不要太看重什么飞机轮船意外给你的几千万，这种保障对日常来讲没太大意义。
深蓝君也搜罗了市面上 392 款意外险，根据老人、小孩和成人的不同，全部测评过后，终于优中择优吗，打磨整理出了这三份榜单。
这个过程花了一个月的时间，可以说是非常干货了。不管你是给自己买，还是给家里的老人和小孩买，保证你可以省下很多钱。
