意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买 50 万保额，就赔 50 万；买 100 万，就赔 100 万。
意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔 100% 保额；二级伤残，就赔 90% 保额，以此类推。
- 意外医疗 ： 因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。
这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是不合格的。
但购买意外险，也有一些特别需要注意的陷阱：
陷阱 1：意外险，人人都能买！
很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。
但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。
保险公司一般将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。
高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能 1 – 3 类人群投保。
除了职业，意外险同样会对身体情况有要求。我曾咨询过多家保险公司，1- 3 级的残疾人士大多没办法投保意外险。
即使残疾情况较轻，往往也需要人工核保。而且部分老人意外险，也会有健康要求，以某产品为例：
所以意外险，也不是人人都能买的；如果闭着眼睛就买，将来纠纷估计也少不了。
陷阱 2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算
返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。
毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个 30 年保费，到期返还 120% 保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。
然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。
此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，
就算返还几万块，又有什么意义呢？所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。
陷阱 3：忽略特别约定！
我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。
在买意外险时，特别约定一定不能忽略！
以某款产品的特别约定为例：
标红的部分意味着，你要是买了这类产品：如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。
这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。
所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。
以上就是意外险常见的坑，如果还有疑问，点击这里，为你 1 对 1 解答！
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