意外险怎么选？哪个保险公司的意外险最好？

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2021-11-06 23:08

人生无常，意外常在。最近一周发生了太多让人痛心的意外事故：云南青海两地地震造成多人死亡、大连车祸 5 死 5 伤、甘肃山地马拉松遭遇极端天气造成 21 人遇难。

当意外风险来临时，我们才发现伤残和死亡离我们如此之近，如若不幸遭遇意外风险，轻则受伤住院，重则伤残甚至身故。

所以，不少小伙伴都想买一份意外险，将这部分风险转嫁给保险公司。但是，市面上的意外的种类那么多，该怎么选呢？需要注意什么？

今天，深蓝君就来和大家详细聊聊，买意外险，该注意什么？

了解意外险该怎么买前，我们先来看看意外险保什么？

一、意外险，保什么？

意外险，顾名思义就是保意外的，且这个意外，必须要同时满足 外来的、突发的、非本意的、非疾病的 四个客观条件。

意外险主要有意外身故、意外伤残、意外医疗保障。下面我们来详细看下它们的内容：

1 意外身故

意外身故指的是意外导致的死亡，保险公司能直接赔 100% 保额，买多少赔多少。比如，贾先生买了一份 50 万保额的意外险，投保后在一次车祸中不幸去世，那贾先生的家人能直接得到 50 万的保额。

但需要注意的一点是：为了防范道德风险，防止有人贪图钱财恶意伤害孩子，国家对未成年人的身故保额有限制。

其中，0- 9 岁儿童最高赔 20 万，10-17 岁青少年最高赔 50 万，

另外，猝死并不属于意外，一般的猝死都是由自身系统的隐藏疾病导致的，并不满足非自身的条件。

2 意外伤残

意外伤残的赔付按照伤残的等级进行赔付，伤残等级依照《人身保险伤残评定标准》，从轻到重分为十级，赔付比例就按照保额的 10%—100% 进行赔付。

举个例子：

2020 年 8 月王先生在购买一份意外险，意外身故保额 20 万、意外伤残保额 20 万。
保障期内，王先生不幸从车祸，导致其多处骨折，最终被定为 8 级伤残。
根据伤残等级按比例赔付，8 级伤残应该赔付基本保额的 30%，也就赔 6 万。

意外导致的伤残，并不能全额赔付保额，而是需要根据条款的伤残等级按比例赔偿的。

3. 意外医疗

意外医疗，是指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。

意外医疗的额度一般在 1 - 5 万，一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。

总的来说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。但凡少了其中一项就可以直接 pass 掉。

二、挑选意外险，该注意什么？

我们在挑选一款意外险时，应该注意以下几点：

（1）选择一年期意外险

意外险分长期意外险和短期意外险。深蓝君建议，我们选一年期的就可以了。

意外险与年龄和身体健康状况没有关系，全部年龄段都是一个价格，所以不用担心续保问题。

所以，大家根据自己的需求选择性价比最高的就可以了。等后续性价比更高的产品推出来，还可以及时更新，一直选择最优质的的保障。完全没必要买保障少、保费贵的长期意外险。

此外，也不建议大家选择保费贵，保障少的返还型意外险。

（2）保额要足够

意外是我们无法预测的，但却可能带来巨大的损失，所以意外险的保额一定要足够。

尤其是成年人，担负重大的家庭责任，保额建议在 50 万 -100 万，预算充足的将保额做到越高越好。

不过许多 100 万保额的意外险，都会对年收入要求 10 万以上。因此可以考虑买两份 50 万的意外险叠加保额。

（3）意外医疗报销条件要好

市面上的意外险的意外医疗额度一般在 1 - 5 万，如果是给老人和儿童挑选意外险，则需要重点关注意外医疗。

老人腿脚不便、儿童淘气活泼，所以生活中的磕磕绊绊比较多，因而要选择意外医疗责任好的产品，比如医疗报销不限社保，报销比例高、覆盖自费药、含救护车等保障责任的产品是不错的选择。

（4）保不保猝死

猝死并不属于意外险的保障范围，但是很多保险公司为了抢占市场，赢得消费者的“青睐”，一般都会加上猝死保障。

如果是心脏不太好、经常加班熬夜的人群，挑选时可以留意下这一保障。