很多朋友在挑选重疾险时，纠结要不要选附加身故责任，到底该怎么选？整个人都犯了难。
购买重疾险，要不要附加身故责任呢？今天，我们就一起来聊聊这个问题。
一、重疾险带身故和不带身故，有什么区别？
身故责任就是在保障期内，即使生病没有达到重疾，一旦身故也能赔一笔钱。带身故和不带身故责任的重疾险有以下区别：
1、赔付范围不同
带身故责任的重疾险产品，既可以保障患上合同约定的重疾，又可以保障身故，这两种情况都能得到赔付。
不带身故责任的重疾险产品，只有患上合同约定的疾病才能得到赔付。
2、保费不同
带有身故责任的重疾险，要比不带身故责任的保费贵很多，因为它的风险要比不带身故责任的高。
3、赔付结果不同
没有带身故责任的重疾险，万一被保人不幸去世，有些产品会赔偿现金价值，就相当于退保能拿到的钱，如果是前几年刚投保就身故的，能拿回来的金额是很少的。
带身故责任的重疾险，如果不幸被保人去世了，会有以下 3 种赔付情况：
赔付已交保费：如果交了 10 万的保费，那么身故就赔 10 万；
赔付已交保额：如果买的这个产品保额是 40 万，那么身故就赔 40 万；
赔付已交保费 / 现金价值：选择两者之间金额较大的来赔付。
二、重疾险带身故和不带身故，有什么优缺点？
我们分别来看带身故和不带身故各有什么优缺点：
1、带身故责任的重疾险
（1）优点：
不管是得了大病，还是身故，都能获得赔偿。
（2）缺点：
带身故责任最大的缺点就是 价格比较贵。并且，如果在保障期间，已经赔了重疾责任，那么身故责任就不会再赔了。如果没有赔付重疾，才可以赔身故责任。
2、不带身故责任的重疾险
（1）优点：
最大的优点就是 杠杆比高。一般来说，不带身故的重疾险，一年 3000 多保费就能买到 40 万左右的保额。但如果加上身故责任，价格就要贵 50% 以上。
（2）缺点：
有一些大病比较特殊，可能还达没到理赔标准，人就没了，这种情况不符合理赔条件，也就无法获得赔偿。虽然这种情况发生的概率很小，但也是存在的。
三、重疾险要不要附加身故责任？
那我们买重疾险要不要附加身故责任呢？我们通过 3 个方案来对比说明：
从上面表格可以看出，虽然三套方案的价格相差不大，不过保障却差很远。
方案 1：身故虽能保终身，但保额只有 36 万，而且重疾、身故只能赔其中一个。
方案 2：不保身故，价格最便宜，保额还比方案 1 多了 10 万。
方案 3：另外加了定寿，价格比方案 1 只贵了几十块，得了重疾或 60 岁前身故，都能赔保额，最多能赔 96 万。
所以，可以这样选择：
如果预算有限 ：建议选择 不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。
如果预算充足 ：可以买一份 消费型重疾险 ， 再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。
总的来说，买重疾险要不要附加身故责任，还是要根据自己的需求和预算来做选择。
四、写在最后
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