年金险是什么类型的保险？有必要买吗？

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2021-11-04 11:39

面对银行利率不断下行的现实情况，越多越多人考虑股票、债券、保险等理财方式来配置家庭资产。

而年金险就是其中的一种，每年年底，保险公司都会大肆宣传这种俗称“开门红”的年金险。

他们的宣传标语也特别吸引人，如：

0 岁宝宝每年投 2 万，投五年，未来会给孩子留下千万资产，教育金、婚嫁金、养老金随意支取，你养他五年，他管你三代……

那年金险真有这么神奇吗？属于哪一类保险？有必要买吗？下面一起来看看。

一、年金险属于什么类型的保险？

为了方便大家理解，我们先来看个例子，假设爸爸为刚出生的小宝宝，投保了平安的一款年金险，金玺人生，每年交 10 万元，交 3 年。

通过这份保险，可以在不同时间获得如下利益：

当宝宝 5 - 6 岁时，返还特别生存金 10 万，
18—21 岁上大学，获得教育金 10 万
接着，一直返到终身，每年要交 2094 元

在这期间，如果孩子不幸身故，保险公司只会返还保单的现金价值，另外，保险期间有分红，但分红是不确定的。

可以看到，年金保险是 以被保险人的生存为给付条件，生存保险金的给付通常采取一定期限给付，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险人寿保险的一种，属于理财型保险。所以除了能返钱、能分红，年金险只剩身故保障，但保额却少的可怜，只有退还的现金价值，现金价值就是保费加上增值的部分，很难起到抵御风险的作用。

因此，年金险本质上并不是保障类的保险，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

二、年金险有哪些分类？？

目前，年金保险按给付保险金的不同限期，分为下列三种：

1、传统型年金险

传统型年金险的特点是利益完全固定不变的，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。

所有的保单利益在保险合同成立后就确定，不像万能型年金险和分红型年金险一样会变化。

传统年金另一个特点是 流动性低，专款专用，确保资金在退休后发挥作用，实现财富的跨时间转移。

举个例子，40 岁的王先生购买了 10 万保额的传统年金保险，每年缴费 9.5 万，缴费 10 年，那么从 60 周岁开始，每个月都能领取 1 万元养老金用于生活开支和退休后的旅游，折合 12 万养老金 / 年。且终身领取，活多少年，领多久，专款专用。

合同中规定了 20 年保证领取期，即使在 61 周岁时身故，受益人可以确保领取 19 年共计 228 万元保险金。

2、分红型年金险

分红年金险与传统年金保险不同，它的保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红。

它的保单利益分为两部分，第一部分是确定利益，也就是保险合同中规定必须给付的部分，第二部分是分红，保险公司会根据经营情况确定分红的份额，以现金形式或者增加保额的形式分配有保单持有人。

以保额分红养老年金保险为例，它最终给付的保额以初始保额 + 分红保额给付保险金。

举个例子：30 岁的小陈购买了保额分红年金保险，每年缴费 9 万，20 年交，保额 100 万。在 60 周岁后，每年领取 10 万，且保额每年增加，如果说在领取时保额增加到 200 万，当年领取的养老金为 20 万，如果保额增加为 300 万，当年领取金额为 30 万，依此类推，一直领取至 99 周岁。

要提醒大家的是，对于分红产品来说，分红的具体水平是不保证的，在极端情况下，甚至可以一分钱不分，这一点在产品条款里也可以看到。

3、万能型年金险

万能型年金保险的形式是传统年金保险 + 万能账户，也就是一个主险加万能账户的形式。

主险每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或者保底利益以上利率计算利息，且万能账户中的资金可以追加和领取，但部分险种需要支付一定的手续费。

但万能型年金保险的优点便是 它的灵活性高，不过资金在转入万能账户、或者从万能账户转出时，需要交一定手续费。且不能做到专款专用，存在资金被挪作他用的可能，起不到转嫁养老风险的作用。