孩子的教育，不仅要投入大量精力，也需要足够的资金储备。
很多人都会被主打“教育金”的理财型保险所吸引，那理财险适合做孩子的教育金规划吗？应该如何正确的选择这类保险呢？今天深蓝君就结合自己的经验，来聊聊这个话题。
一、买理财险要知道的两个问题
很多人买理财险时，都是稀里糊涂的，听说别人都在买，自己也就跟风购买了，结果过了几年才发现和自己的预期不符，想退保又有损失，继续交又不划算，可以说是左右为难。
在深蓝君看来，保险只是一种金融工具，使用前一定要明确自己的需求。
如果大家对理财险感兴趣，我建议可以先问自己这两个问题：
第一个，自己的保障类保险，已经配置足够了吗？
我接触过很多年轻父母，自己没有任何保障，却花几万块给孩子买理财险，要知道，理财险几乎是没有保障杠杆的。
一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定连本金还没有回来。
如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都没有配置好的话，个人建议暂时不要考虑理财险。
第二个问题：理财险的优劣势，自己都了解吗？
衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性，在众多的理财渠道中，理财险有自己独特的优势，安全性高，又可以强制储蓄。
但理财险的劣势也同样突出：
理财险的 资金流动性很差：一旦购买，里面的钱就很难拿出来，要被套牢很多年，退保损失又很大。
而且 理财险的收益也不高：有的产品甚至十几年都不能回本，还没有存在银行的利息高。
在购买理财型保险之前，一定要问问自己，家庭的基础保障险种是否都已经配置足够了？自己对于理财型保险的优势和不足，是否都已经了解透彻了？
二、如何规划一份教育金
为方便大家理解，我们以小 A 家庭为例，看看如何规划一份教育金：
小 A 夫妇在深圳打拼，孩子刚出生，计划让孩子在国内念大学，之后找一份稳定的工作。
在开始教育金规划前，小 A 要先量化一下自己的问题，这些也是理财规划的核心：
首先，我们来看一下小 A 的孩子，上大学要用多少钱？
以目前的物价水平，假设大学四年一共要花费 15 万，那按 4% 的通胀率估算，再过 20 年可能需要准备 30 万的教育费用。
其次，再来看看小 A 目前能投入多少钱？
由于每个月要还房贷，夫妻俩每年只能投入 5 万，持续投入 3 年。
最后，我们再看下小 A 能承受多大风险，期望的收益是多少？
上大学的花销是一笔刚性支出，夫妻俩不想承受太大风险，希望保底的同时有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。
如果大家要规划未来的教育金，可以依据小 A 的思路来做参考，看看以后孩子上大学要花多少钱？自己目前能投多少钱？愿意承受多大的风险，期望的收益又是多少？
目前市面上的理财险种类比较多，深蓝君选取了几类典型产品为大家分析，主要包括：万能型年金、专项教育年金和专项养老年金。
三、不同类型的产品，是否能达到教育金规划的需求？
第一个先来看 万能型年金，是否适合做教育金？
万能型年金一般是 交费后第 5 年就开始返钱，返的钱不领取，就可以进入万能账户复利生息。
万能账户的收益率分为三档，分别为低档，基本是 1.75%-3% 之间，中档 4.5% 和高档 6%，这其中，只有低档收益是保证能达到的。
我们以小 A 为例，假设孩子目前 0 岁，小 A 每年能投入 5 万元，持续投 3 年，然后来对比两款热销的万能型年金：
A 产品的保底收益是 3 %，B 产品保底收益 1.75 %，两者的中档收益均为 4.5 %。
为了方便说明结论，都假设两款产品是在第 22 年退保，通过对比我们发现：
如果是看保底利率：A 产品经过 22 年的复利滚动，可退保领取的金额是 29 万元，而保底利率是 1.75 的 B 产品，只能拿到 22 万元，和 A 产品还有些差距。
可以看出，保底利率越高收益越高！
如果是看中档 4.5 的演示利率：A、B 两款产品在 22 年后退保能领的钱都在 31 万元左右，会比保底收益高出很多，但我们也要明白这是不保证的。
即便有些产品目前的结算利率能达到 4.5%，但在整体利率下行的趋势下，再牛的保险公司也不敢保证持续几十年的高利率。
所以我们建议，在选择万能型年金时，优先选择保底利率高的产品。
说完了万能型年金，我们再来看看专项教育金和专项养老金在收益方面的表现。
专项教育金和专项养老金 的收益一般比较确定，交多少钱、能领多少钱，都是固定的。
区别是 专项教育金往往只保障一段时间，比如 22 岁上完大学，保障就中止了。
专项养老金 的保障时间会更长一些，往往是 持续终身，但因为也可以中途退保把钱取出来，所以也能做教育金。
深蓝君从市场中挑选了 4 款不错的专项教育金，和 1 款专项养老金产品来进行对比。
同样以小 A 为例，来说一下对比之后的结论：
测评产品中，恒安标准人寿的筑梦未来专项教育金 表现不错，在孩子 22 岁时，一共可以领取 32 万元。
还有 信泰人寿的如意享专项养老金，同样收益不错，在 22 年之后，可以领取到 33 万元。
这些产品的收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感，而且相比刚才提到的万能型年金，收益也要更高一些。
当然，也并非所有的专项教育金和专项养老金都比万能型年金的收益高，这还要具体产品具体分析。
深蓝君在这里给大家一些选择的思路，具体如何决定，还是看个人需求。
万能型年金、专项教育金、专项养老金，都可以用来做教育金规划，万能型年金要着重看下产品的保证收益，建议保证收益越高的越好 。 专项教育金和专项养老金的返还都比较固定，写进合同让人更安心。
四、常见问题解答
是不是只要是年金险，就都能当教育金？
并不是这样的，举个例子：孩子今年 8 岁，在 18 岁要用钱，但是某款保险产品在 10 年后还没有回本，那这样的年金险就不适合当教育金。
所以，年金险是否能当教育金，还要看自己以后的规划、年金险的回本速度等多种情况来决定。
我之前听业务员说，买了带分红功能的年金险，就等于是保险公司的股东了，是这样吗？
也不是的，带分红的年金险，只是可以分这款年金险本身的投资收益，而不是保险公司的经营利润，即便保险公司赚得盆满钵满，也可能这款产品一分钱都不会分。
