不知道大家有没有看过《人间世》这部纪录片，里面讲了与医疗有关的一个个真实故事，这部豆瓣评分 9.6 分的神剧，也是我看过最好的纪录片。
其中有一集，讲述了尘肺病患者的故事，在节目播出后，很多朋友留言问 为什么换一个肺要 60 万？这笔费用保险报销吗？那今天，深蓝君就来谈谈：器官移植和保险的那些事。
一、换个肺要 60 万，为什么会这么贵？
《人间世呼吸》这一集将镜头对准了尘肺病人，由于长期在粉尘环境工作，他们的肺受损严重，只能靠呼吸机维持生命，而肺移植是他们唯一的活路。
无锡市人民医院是全国做肺移植手术最多的医院，在这里肺移植的平均费用大约在 60 万左右。
深蓝君咨询了几位呼吸科的医生，据说肺移植是器官移植中难度最大的手术之一，而这 60 万，只是是整个手术前后的平均费用，主要包括了以下 3 项：
第一项：是住院治疗的费用
肺移植病人在住院期间有各种各样的费用，比如检查费、设备费、手术费、床位费等等。
就拿手术中需要用到设备：人工肺为例，它主要的作用是维持病人的呼吸，而人工肺一开机就得 6 万起步，每小时的运行费用就高达 5000 块，手术的时间还会很长 …… 总之，费用惊人。
第二项：器官获取费用
目前我国的移植器官都是无偿捐献的，但即便这样，器官的摘 取、保存、运输等环节也要花费不 少。例如用来保存器官的特殊液体，一袋就要好几千，一次就要用很多袋。
第三项：术后治疗的费用
做完肺移植手术后，还要 在 ICU 病房里监护一段时间，避免发生感染和排异，这个费用每天就要一万以上。
而且患者还要 长期服用抗排异的药物，根据药物品种的不同，每年药费至少三四万。
所以说，万一需要移植器官，就是灾难性的医疗支出，60 万换一个肺也就不足为奇了。
尽管目前我国移植的器官都是无偿捐献的，但 器官移植手术的住院费用，器官的获取费用，和术后治疗费用仍然花费巨大，对普通家庭来说，这就是灾难性的医疗支出。
二、如果进行器官移植，保险又会怎么赔？
基础保障类型的险种分为 4 大类，分别是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，下面我们就依次来看看这四大险种，都会怎么赔？
1、重疾险
目前市场上的重疾险，都包含法定的 25 种重疾，就包含了：重大器官移植术，这是所有重疾险都会保障的疾病。
重大器官移植术是指，因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或者肺脏的异体移植手术。
所以，有了重疾险，只要发生了器官移植，重疾险会直接赔偿一笔钱，这笔钱可以自由使用，不但可以用来支付治疗费用，也可以用来维持家庭的正常运转。
2、医疗险
医疗险的理赔条件比较简单，以百万医疗险为例，做移植手术产生的治疗费，都是可以报销的。
大部分医疗险需要自己先垫付费用，出院后再报销，也有 少数产品可以给客户直接垫付医药费，服务更加人性化，毕竟也不是每个人都能轻松拿出几十万去做器官移植的。
另外，还是要注意在医疗险的「特殊门诊保障」里，有没有包含「器官移植后的抗排异治疗」。这笔费用大概每年几万块，也不是小数目，如果医疗险包含了这个保障，就也可以报销了。
3、意外险
一般来说，意外险不会直接赔偿器官移植，但意外险保障 281 项意外伤残项目，有一些会和器官有关。如果 因为意外导致的器官移植，在这些伤残责任中，也是可以得到赔付的。
举例来说，如果因为意外事故，需要进行心肺联合移植，这种情况就属于 1 级伤残，可以赔付 100% 的保额。
所以意外险只有因为意外导致的器官移植，并且也属于伤残责任保障，才可以获得赔付。
4、寿险
寿险保障的是身故责任，也就是说只有去世了，才能拿到理赔金，所以器官移植，寿险是不赔的。如果进行器官移植，重疾险是在手术后可以理赔的，医疗险也可以报销手术的治疗费用。
如果是因为意外导致的器官移植，并且在伤残责任中，意外险也可以进行赔付，而寿险，是保障身故的，所以器官移植是不赔的。
需要器官移植的疾病有很多种，而最开始我们提到过的「尘肺病」，就是属于职业病的一种。
三、患了职业病，工伤保险怎么赔？
在《职业病防治法》中，有说到职业病是指：劳动者在工作的时候，因为接触粉尘、或者是一些有放射性、有毒的物质，而引起的疾病，例如尘肺病、放射病等。
所以，职业病是属于工伤的，如果缴纳了社保，并且进行了工伤鉴定，职业病是可以获得赔偿的。这个赔偿主要是工伤保险的赔偿和用人单位的赔偿。
工伤保险的赔偿非常全面，可以报销工伤治疗的医疗费，还有伤残补助金，伤残津贴等。
而用人单位的赔偿，一般包括了治疗期间的工资，伤残津贴，安家补助费等。
举个例子：安徽省的矿工 A 先生，因工作而患上了尘肺病，除了拥有工伤保险能报销 A 先生的治疗费用外，A 先生还能获得以下几项赔偿：
- 一是治疗期间的工资：最多的情况下，会赔偿 12 个月的本人工资；
- 二是伤残补助金：是按照 13 个月的本人工资补助的；
- 三是工伤医疗补助金：这个是按照当地的平均工资来的，可以赔偿 10 个月的当地平均工资；
- 四是伤残就业补助金：也是按当地的平均工资补助，可以拿到 20 个月的。
总的来说，发生了工伤以后的赔偿，还是非常全面的。
当然，不同地方工伤赔偿的标准都会有所差异，如果想了解具体的情况，建议拨打 社保热线电话：12333，详细咨询当地的社保局。
要是得了职业病，在经过工伤鉴定后，是可以获得工伤保险和用人单位的赔偿。
工伤保险可以报销工伤的治疗费用，还有其他的补贴，用人单位需要补偿治疗期间的工资还有部分津贴等。
四、常见问题解答
如果进行器官移植，医疗险和重疾险，可以叠加理赔吗？
是可以的，如果进行了器官移植，医疗费可以通过医疗险报销，而重疾险，会按照保额来赔。两者都可以赔钱，不会影响的。
目前比较热门的百万医疗险，哪些包含了器官移植后的抗排异治疗这一项呢？
目前比较热门的百万医疗险我看了几款，基本都是包含的，比如人保好医保，众安尊享 e 生。产品还有很多，这里就不一一举例子，大家可以在买具体产品之前，跟客服确认一下就好。
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